Por Alaina Trivax, columnista de WCI
Más del 70% de los graduados de 2021 abandonaron la escuela de medicina con al menos alguna deuda de préstamos estudiantiles, según la Asociación de Colegios Médicos Estadounidenses. La carga de la deuda mediana entre estos nuevos médicos, sin incluir la deuda de pregrado, fue de más de $200,000. Estas estadísticas sin duda han tocado a mi familia y, como sugieren las matemáticas, también han impactado a muchos otros lectores de WCI.
Mi esposo, Brandon, es un médico de PM&R que trabaja en la práctica privada y yo enseño en una escuela independiente en el sureste de Michigan. Brandon y yo ciertamente conocemos el impacto de la deuda estudiantil. Sacó algunos préstamos para pagar su licenciatura y maestría, pero la mayor parte de su deuda es de la escuela de medicina. Incluso en una universidad estatal, los costos seguían siendo significativos. Asistí a una universidad privada para mi educación universitaria; Me ofrecieron un paquete de becas que lo convirtió en la segunda opción más barata. Aún así, me gradué allí con alrededor de $30,000 en préstamos estudiantiles. Continué con una maestría y recibí una beca que financió casi todo. Dado que también estaba trabajando como maestro de escuela intermedia, pude cobrar el saldo de la factura de la matrícula y, en última instancia, obtuve este segundo título sin ninguna deuda.
Después de toda esta educación, Brandon y yo terminamos con un whole combinado de más de $330,000 en préstamos estudiantiles.
Esta deuda influye en muchos factores de nuestra vida: la casa en la que vivimos, en qué gastamos nuestro dinero y las vacaciones que tomamos. Llevamos casi dos años de su tiempo como asistente, pero todavía estamos “viviendo como residentes” ya que priorizamos el pago de estos préstamos estudiantiles. Pero eso no es todo lo que estamos priorizando.
Cómo decidimos el Plan 529 correcto
Nuestra experiencia nos hace querer estar seguros de que podemos apoyar las metas educativas de nuestros hijos. Incluso antes de que nacieran, comenzamos este proceso de planificación. Brandon y yo dividimos nuestras responsabilidades financieras (él hace las cosas a largo plazo mientras yo administro el día a día), así que investigó para seleccionar un plan 529 para nuestros dos hijos. Vivimos en Michigan, que tiene un plan 529 bastante bueno: el Programa de Ahorros para la Educación de Michigan (MESP). De hecho, WCI anteriormente otorgó una calificación máxima al plan Michigan 529 y, durante los últimos 10 años, el MESP ha recibido constantemente calificaciones de oro y plata de Morningstar en reconocimiento a su enfoque de asignación de activos, supervisión adecuada y tarifas bajas.
Nuestros dos muchachos aún son bastante jóvenes, por lo que sus fondos se invierten en una cuenta de crecimiento agresivo que consta de:
- Fondo de índice de acciones TIAA-CREF: 48%
- Fondo de índice de renta variable internacional TIAA-CREF: 20%
- Fondo de índice de acciones de mercados emergentes TIAA-CREF: 4%
- Fondo de Índice de Bienes Raíces de Vanguardia: 8%
- Fondo de índice Vanguard Whole Bond Market: 14%
- Fondo corporativo de alto rendimiento Vanguard: 2%
- Schwab US TIPS ETF™: 4 %
Las tarifas totales anuales basadas en activos para las diversas opciones de inversión que ofrece el MESP oscilan entre 0,065 % y 0,185 %. El agresivo programa de asignación de inversiones en el que se invierte nuestro dinero tiene una tasa de 0,105 %.
En términos generales, nuestro objetivo es pagar la mayor parte o la totalidad de su educación universitaria. Esperamos que ganen algunas becas y tal vez les pidamos que contribuyan a los costos de alguna otra manera. Probablemente también podamos hacer un flujo de efectivo de algunos de los gastos, por lo que no necesariamente estamos tratando de tener suficiente dinero para los cuatro años de universidad por adelantado. De hecho, todavía no hemos fijado un objetivo exacto. Nuestra prioridad es pagar nuestros propios préstamos estudiantiles; en este momento, solo enviamos unos pocos cientos de dólares al año a sus planes 529, por lo que ciertamente no corremos el riesgo de recibir fondos en exceso.
Recientemente, hemos estado pensando en cómo la economía precise y el mercado bajista influyen en nuestra estrategia de ahorro. ¿Deberíamos contribuir más a las cuentas 529 de nuestros hijos para comprar estas inversiones “en oferta”? Nuestro plan financiero formal dicta que priorizaremos el ahorro para nuestra jubilación, maximizando los beneficios antes de impuestos disponibles y pagando nuestros préstamos estudiantiles antes que hacer cualquier otra cosa. Una vez que hayamos cumplido esos objetivos, comenzaremos a financiar de manera más agresiva los planes 529 de los niños junto con el ahorro para nuestra próxima casa. Nuestro plan financiero evita que caigamos en la tentación de tratar de sincronizar el mercado para maximizar los fondos en las cuentas de ahorro para la universidad de nuestros hijos. Conocemos nuestras prioridades y nos sentimos confiados con nuestra estrategia. (Brandon y yo tendremos nuestra reunión financiera semestral próximamente durante la cual revisaremos nuestras cuentas de inversión y patrimonio neto y evaluaremos nuestro progreso hacia nuestras metas. Informaré si algo cambia).
Más recientemente, en lugar de comprar un regalo para nuestro cumpleañero de 2 años, enviamos $200 a su plan de ahorro para la universidad. Todavía celebramos invitando a familiares y algunos amigos a una cena de cumpleaños, y se divirtió mucho. Nuestro dulce niño tiene todas las cosas que necesita y mucho de lo que quiere (o más exactamente, dada su edad, lo que queremos para él). En lugar de darle otro juguete con el que jugar, apoyar sus metas futuras parece un regalo mucho más significativo.
Espero que estemos criando a nuestros niños para que entiendan los privilegios y las oportunidades que puede brindar el dinero. En este caso, una cuenta de ahorro para la universidad les permitirá dedicarse a un campo de su elección y comenzar sus carreras profesionales sin ninguna deuda. A medida que crezcan, me gustaría imaginar que nuestros hijos apreciarán el regalo de una contribución a sus 529.
Frase clave allí: “Me gustaría imaginar”. En realidad, probablemente tengamos algunos años más antes de que nuestros dos hijos entiendan lo suficiente sobre los cumpleaños como para esperar regalos. Una vez que eso suceda, no creo que nos salgamos con la nuestra con una contribución 529 en lugar de un regalo. En ese momento, con suerte tendremos un poco más de flexibilidad en nuestro presupuesto y podremos igualar el costo de su regalo de cumpleaños con un depósito de bonificación en su fondo de ahorro para la universidad.
¿Deberíamos pedirle a la familia extendida que contribuya a un 529?
Es absolutamente nuestra responsabilidad financiar la educación futura de nuestros hijos, pero nos encantaría que nuestra familia extendida contribuyera a los planes 529 de nuestros hijos en lugar de dar regalos de cumpleaños y festivos. Como la persona que actualmente clasifica todos nuestros juguetes, puedo decir con whole confianza que los niños tienen muchas cosas con las que jugar. Sin embargo, no he descubierto cómo hacer que una contribución 529 parezca un regalo genial. Cuando la familia y los amigos han solicitado listas de regalos, he incluido la sugerencia de una contribución de ahorro para la universidad junto con concepts para juguetes y actividades.
Sin embargo, se siente un poco como una toma de efectivo para ofrecer solo la opción 529. Nuestros hijos son pequeños y es divertido verlos abrir un juguete nuevo. Tías, tíos y abuelos quieren conseguirles algo con lo que jugar. Lo entiendo. Conseguí boletos para todos a principios de este año para un gran espectáculo de Thomas the Practice antes solo para ver la cara de mi hijo de 2 años cuando un tren Thomas actual y en vivo apareció para que él viajara. ¿Lo recordará? Probablemente no. ¿Vale la pena? Absolutamente.
Por otro lado, ¿una contribución 529 es un regalo emocionante? Eh, no realmente. Vale la pena dar, de todos modos? Absolutamente.
Mientras Brandon y yo trabajamos arduamente para reducir nuestra propia deuda de préstamos estudiantiles, el impacto de una donación de contribución 529 es claro para nosotros. Un plan de ahorro para la universidad totalmente financiado permitirá que nuestros hijos comiencen su vida adulta sin la carga de la deuda estudiantil que tenemos ahora. Mi propia familia extendida me ayudó a lo largo de mi educación y recuerdo y aprecio su apoyo. Como estudiante universitario, viajé y estudié en Costa Rica, Nepal y otras partes de Europa, algo que no podría haber hecho sin esta ayuda financiera. Quiero esto para mis hijos.
Más allá de la ventaja financiera de tener la universidad completamente pagada, quiero que mis hijos sepan que no solo mamá y papá creen en sus sueños, sino también la abuela y el papi, Nanna y sus tías y tíos.
Los préstamos estudiantiles y los muchos programas y opciones son difíciles de navegar. Si necesita ayuda, consulte StudentLoanAdvice.com, una empresa de WCI.
¿Ha contribuido a un plan 529 mientras pagaba su propia deuda de préstamo estudiantil? ¿Cómo te las arreglaste? ¿O es una mejor concept liquidar su deuda y maximizar sus cuentas de jubilación antes de preocuparse por un 529? ¡Comenta abajo!
