Ahorro para una vivienda: ¿Debo invertir en RRSP o cuenta no registrada?

Contenido del artículo

Por Julie Cazzin con Doug Robinson

Contenido del artículo

q: Tengo 25 años y he podido maximizar mi cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA) de 2022, pero ¿qué hago ahora financieramente? ¿Cuál es la mejor ruta de inversión para pagar la menor cantidad de impuestos para mis futuras inversiones? A mi modo de ver, tengo dos opciones: podría iniciar un plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP) o una cuenta de inversión no registrada.

Contenido del artículo

Contenido del artículo

No gano un ingreso alto ahora y estoy en el primer tramo impositivo marginal, por lo que no veo la necesidad de abrir un RRSP. Sin embargo, comenzaré a ganar $ 60,000 anuales en algún momento del próximo año cuando cambie a un trabajo de tiempo completo. Me gustaría comprar un condominio en tres a cinco años y el RRSP tiene un beneficio para eso, aunque pagar la cantidad dentro de 15 años no me atrae. ¿Cuál es la mejor opción para mí en este momento? — Antonio

Contenido del artículo

Respuestas de FP: Anthony, una TFSA es una mejor opción que un RRSP cuando es más joven y tiene ingresos más bajos. Una vez que se maximiza la TFSA, ahorrar en una inversión no registrada es mejor que el RRSP hasta que esté en una categoría impositiva más alta.

Puede contribuir a una TFSA todos los años a partir de los 18 años, suponiendo que sea residente de Canadá. Eso significa que tiene ocho años de límites de contribución que se pueden usar, no solo el límite del año precise. Si cumplió 18 años en el año 2015, su límite de contribución de por vida de la TFSA hasta el momento es de $50,500. Si no ha maximizado el monto whole de por vida, debe hacerlo antes de comenzar a ahorrar no registrado.

En términos generales, los ingresos obtenidos hasta $50 000 se gravan a una tasa más baja (alrededor del 20 %) y los ingresos entre $50 000 y $60 000 se gravan a una tasa más alta (alrededor del 30 %). Esperar hasta el próximo año significa que la misma contribución de RRSP le ahorrará más impuestos que este año.

Contenido del artículo

Decidir cuándo comenzar a ahorrar en su RRSP es más complejo que esto, pero si usar un RRSP lo ayudará a comprar su residencia principal antes, entonces debe comenzar a contribuir el próximo año. Comprar una residencia principal es un objetivo inteligente y puede usar los ahorros de impuestos del 30 por ciento para aumentar el monto del pago inicial.

Una vez que tenga una residencia principal, todavía hay un caso sólido para continuar priorizando los ahorros de la TFSA sobre su RRSP. Esto se debe a que puede retirar dinero de una TFSA más adelante y transferirlo a su RRSP. Por ejemplo, si invierte $10,000 en su TFSA, crece libre de impuestos. Si asumo que crece a $ 12,000, puede retirar los $ 12,000 completos y obtener una exención de impuestos sobre el capital y la ganancia de $ 2,000 cuando lo mueve a un RRSP.

Contenido del artículo

La mayoría de las personas no ahorra ni invierte todos sus reembolsos de impuestos de un RRSP, lo que hace que la creación de la TFSA sea más inteligente. Si sus ingresos en el futuro superan los $100,000, estará en una categoría impositiva mucho más alta (aproximadamente el 43 por ciento), y este sería un buen momento para comenzar a mover parte de su dinero de la TFSA al RRSP e invertir los ahorros fiscales resultantes.

Hay varios programas gubernamentales que le darán más dinero cuando sus ingresos sean más bajos. Contribuir a un RRSP tiene el impacto de reducir su ingreso imponible, lo que significa que los beneficios como el crédito GST/HST y el beneficio Trillium de Ontario son más altos.

El programa más importante es Canada Youngster Profit (CCB). Si está contemplando tener una familia, las contribuciones de RRSP aumentarán el CCB para el que es elegible. Este puede ser un excelente momento para transferir ahorros de su cuenta no registrada y TFSA a su RRSP.

Contenido del artículo

Idealmente, luego usará su reembolso de impuestos y CCB adicional para hacer una contribución al plan de ahorro educativo registrado (RESP) para su hijo y obtener otra subvención del 20 por ciento del gobierno por contribuir al RESP.

El gobierno federal tiene una útil calculadora en línea para ayudarlo a determinar cuánto puede obtener en otros beneficios.

Anthony, dado que cada situación es única, le recomiendo que obtenga algunos consejos fiscales cada año para guiar sus decisiones.

Contenido del artículo

En common, sugiero maximizar su límite de TFSA de por vida y luego poner su dinero en ahorros no registrados para el saldo de este año. El próximo año, cuando se encuentre en la categoría impositiva más alta, hay un buen argumento para poner lo suficiente en su RRSP para ahorrar en impuestos y luego usar el reembolso de impuestos para construir su pago inicial.

Una vez que tenga una residencia principal, usar la TFSA y sus cuentas no registradas puede volver a tener sentido hasta que tenga hijos, que es cuando el RRSP gana fuerza como su mejor opción. Mover dinero de sus cuentas no registradas y luego su TFSA al RRSP es inteligente.

Doug Robinson es planificador financiero certificado y asesor patrimonial de Veritable Wealth Advisory en Peterborough, Ontario. Veritable Wealth Advisory es una firma de inversión y planificación financiera de servicio completo que emplea a varios planificadores financieros certificados y administradores de cartera con oficinas en Burlington, Kingston y Peterborough.

_____________________________________________________________

Si te gustó esta historia, regístrate para más en el boletín de FP Investor.

_____________________________________________________________