Katie Gatti Tassin, la dama detrás de Cash with Katie, recientemente escribió algo útil para contextualizar nuestros gastos como una proporción de nuestro objetivo de ser libres que me parece bueno compartir.
Que podamos ser financieramente independientes está inexplicablemente ligado a nuestros gastos.
Si gastamos más, menos dinero fluye hacia nuestros recursos financieramente independientes, entre recursos para otros fines. No todo el mundo desea ser económicamente independiente en el exterior, pero la mayoría en secreto preferiría ser independiente de necesitar sus puestos de trabajo.
Pero, ¿por qué las personas que se encuentran con estos recursos de independencia financiera están menos motivadas para redoblar esfuerzos y perseguirlos (es decir, si realmente les gusta la concept)?
Ella piensa que esto puede deberse a cómo nuestro cerebro reacciona a los números.
Su cerebro lucha por comprender números grandes
Katie cree que una de las principales razones por las que muchos pueden sentirse menos motivados para cruzar la línea y tratar de acumular dinero para obtener ingresos pasivos de independencia financiera es porque los números con los que estamos tratando son demasiado grandes.
La mayoría de nosotros tratamos con dólares en el ámbito de las “decenas de miles” y solo ocasionalmente en el ámbito de los “cientos de miles” (como si estuviéramos comprando una casa o negociando un nuevo salario alto). Gasto anual de [insert large number like $90K here] * 25?! Ahora estamos tratando con dólares en el millonesque es, probablemente, mucho más dinero del que la mayoría de nosotros podemos imaginar.
Es difícil para comprender cómo podemos pasar de unos pocos miles de dólares en nuestra cuenta de ahorros a un 401(okay) con un valor de $3 mm. La composición exponencial desafía la intuición convencional. Algunos de nosotros nos sentimos tan desalentados por eso que simplemente nos retiramos por completo; asumimos que el objetivo es inalcanzable y deslizamos, tocamos e insertamos nuestro camino a través de la ciudad (esa es una referencia de tarjeta de crédito; deja tu mente fuera de la cuneta).
Ahora… necesito explicar por qué veces 25 a algunos que pueden no ser tan familiares.
Katie multiplicó por 25 basándose indirectamente en la tasa de retiro seguro del 4 % (puede leer mi artículo completo sobre por qué la tasa de retiro seguro es esencial para su independencia financiera).
Suponga que necesita $ 50,000 de ingresos al año, por lo que se pregunta cuánto necesita acumular en su cartera o ahorro.
Según la tasa de retiro seguro del 4 %, necesitará {Valor de la cartera} x 4 % = $50 000.
El valor de su cartera es de $50,000 / 4%.
Que es de $ 1,25 millones.
Ahora, si necesita $1 al año, el valor de la cartera que necesita es $1/0,04 = $25.
Entonces, por $ 1 de gasto mensual, puede determinar el valor de la cartera que necesita multiplicar por 25.
Así es como enmarcaría lo que dijo Katie.
Si tiene 25 años y gana $3,000 al mes, una suma de $200,000 parece abrumadora. Pero si tiene 35 años y gana $12,000 al mes, los mismos $200,000 parecen menos abrumadores porque son menos de dos años de su ingreso anual.
Pero como alguien que gana $12,000 al mes, sentirás que es desalentador si te digo que necesitas $4 millones.
Nuestro cerebro se esfuerza por comprender grandes números que no hemos experimentado antes.
Pero Katie puede tener razón en que nos costó comprender grandes números en normal.
Por lo normal, mi cerebro se asusta cuando mi jefe abandona un miniproyecto de varios meses con resultados poco claros. Si lo dividía en pedazos más pequeños, mi cerebro se calmaba.
Creo que la forma en que vemos estos números de FI es related.
¿Qué pasa si miramos cuánto necesitamos en términos de $100?
Katie sugirió que considere sus necesidades en términos de $100 mensuales.
Por cada $100 que necesita, son $1,200 al año.
Por cada necesidad anual de $1200, necesita $1200 x 25 = $30,000.
Para una persona que gana $3,600 mensuales, eso parece un año de salario.
Es más identificable, excepto que pensarás: “¿De qué sirven $100 al mes?”
La belleza de usar $100 mensuales es que tanto $100 como $30,000 pueden parecer lo suficientemente pequeños como para que esté lo suficientemente motivado para considerar más.
Te lleva a la madriguera del conejo para hacer la pregunta: “¿De qué sirven $ 100 al mes?”. Su amigo puede intervenir y decir, en realidad, $ 100 es más que mi gasto mensual de servicios públicos.
Y la conversación puede desarrollarse más.
Pensará menos en “Me llevará mucho tiempo conseguir $1,25 millones” para hablar más sobre los gastos y concentrarse en los gastos.
La motivación aumenta masivamente para las personas frugales con altos ingresos
La sugerencia de Katie cut back el número a $30,000 para que la mayoría pueda identificarse.
Pero aquellos que se llevan a casa $10,000 al mes y gastan $2,000 al mes podrían darse cuenta les toma solo 3.5 meses asegurar $100 mensuales en ingresos pasivos.
Debido a que son frugales y trabajan en el ámbito de los pequeños números, estarán más motivados.
Revisemos mis gastos de supervivencia urbana en mi plan de seguridad financiera
Algunos recordarán las notas tomadas en la subsección de mis gastos que me preocupa más asegurar. (Lea Comprando mi seguridad financiera parte 1 – ¿Qué tipo de estilo de vida estoy comprando?)
Publiqué esta tabla de los gastos de la subsección:
Gran parte de las partidas de gastos son inferiores a $100 mensuales.
Entonces la pregunta es, ¿cuántos $30,000 necesito para lograr la seguridad financiera?
Probablemente 8 x $30,000.
¿Qué sucede si cree que una tasa de retiro segura del 4 % no es lo suficientemente segura?
Ahora, si se pregunta después de leer mi artículo sobre la tasa de retiro seguro si el 4 % es lo suficientemente seguro, diría que el 4 % ya tiene en cuenta que vivió algunas secuencias económicas desafortunadas, como la inflación y la Gran Depresión, y le fue bien.
Pero si tienes 25 años y sientes que necesitas sentirte conectado a un flujo de ingresos que duraría más de 30 años, entonces quizás quieras ser más conservador.
En mi opinión, el 3% es una buena regla normal.
Y según la sugerencia de Katie, en lugar de $30,000, el número se convierte en $40,000 (($100 x 12)/0.03 = $40,000).
$40,000 es más appreciable y necesita más, pero esta suma responde mejor a sus preocupaciones.
Si tiene dudas sobre el uso de una tasa de retiro del 4%, ¿por qué seguiría usando $30,000? La dura verdad es que para tener un ingreso pasivo más seguro, necesita tener un plan que considere secuencias económicas y de mercado muy desafortunadas, que generalmente significa que necesita más capital.
Si tiene un poder de ganancias relativamente alto y desea explorar una flujo perpetuo de ingresos pasivos, puede usar una tasa de retiro inicial del 2.4%. Esto significa que necesita más cerca de $50,000 (($100 x 12) / 0.024 = $50,000)
Aquí está la investigación pasada realizada sobre los ingresos perpetuos:
| Investigar | Tasa de retiro inicial seguro | Por | Fuente | |
| 1 | Guía definitiva para tasas de retiro seguras – Parte 2: Preservación de capital versus agotamiento de capital | Menos del 3% al 3,25% | Jubilación anticipada ahora | Enlace |
| 2 | Tasas de gasto sostenibles para Single Household Workplace | Menos del 1,3% | Wade Pfau | Enlace |
| 3 | Fecundidad de las dotaciones y fideicomisos de larga duración | Menos del 2,7% | James Garland, oficina acquainted de Northwood | Enlace |
| 4 | Tasa de gasto perpetuo para fundaciones, dotaciones y fideicomisos caritativos | Menos del 2,3% | jim otar | Enlace |
| 5 | Planificación de ingresos en las condiciones más caras del mercado – Mayor a 35 veces CAPE Shiller | Menos del 2,8% | Roberto Shiller | |
| 6 | Investigación Rivershed | Menos del 2% al 2,5% | Cobertura de ríos | Enlace |
| Promedio Menos de 2.4% | ||||
| Generando ingresos pasivos perpetuos | fosos de inversión | Enlace |
Reconocer la compensación de gastar en algo
Cada gasto mensual de $100 hace algunas cosas:
- Es posible que desarrolle un hábito de gasto que tal vez le cueste cambiar, incluso llegando tan lejos como a sus años de jubilación.
- Es el dinero que no puede contribuir para aumentar sus recursos para la independencia financiera.
Este ejercicio también obliga a la introspección sobre cada gasto.
Te obliga a hacer juicios severos sobre el dinero.
Quizás el mensaje que es más importante para Katie es que si gastas inconscientemente, te morderá una gran cantidad.
Después de pasar por ese ejercicio financiero mío, me hizo pensar mucho en cada dólar de gasto a largo plazo. Gastar $1 mensual puede hacer que necesite $500 en un fondo de amortización o algunos ahorros.
Si desea operar con estas acciones que mencioné, puede abrir una cuenta con Corredores interactivos. Interactive Brokers es el bróker líder de bajo costo y eficiente que utilizo y en el que confío para invertir y negociar mis participaciones en Singapur, los Estados Unidos, la Bolsa de Valores de Londres y la Bolsa de Valores de Hong Kong. Le permiten negociar acciones, ETF, opciones, futuros, foreign exchange, bonos y fondos en todo el mundo desde una única cuenta integrada.
Puede leer más sobre mis opiniones sobre Interactive Brokers en esta serie de inmersión profunda de Interactive Brokers, comenzando con cómo crear y depositar fondos en su cuenta de Interactive Brokers fácilmente.
Kyith es el propietario y único escritor detrás de Funding Moats. Los lectores sintonizan Funding Moats para aprender y construir bases de riqueza más sólidas y firmes, cómo tener una estrategia de inversión pasiva, saber más sobre invertir en REIT y los aspectos prácticos de la inversión activa.
Los lectores también siguen a Kyith para aprender cómo planificar bien la seguridad financiera y la independencia financiera.
Kyith trabajó como ingeniero de operaciones de TI de 2004 a 2019. Actualmente, trabaja como especialista sénior en soluciones en la firma de asesoría patrimonial de pago único Providend.
Puedes ver El portafolio precise de Kyith aquíque utiliza su Seguimiento gratuito de la cartera de acciones de Google.
Su corredor de inversión preferido es Corredores interactivoslo que le permite invertir en valores de diferentes bolsas de todo el mundo, a tasas de comisión muy bajas, sin comisiones de custodia, tasas de cambio casi al contado.
Puedes leer más sobre Kyith aquí.
