Cuando tiene una cuenta conjunta, cualquier persona en la cuenta puede realizar transacciones en la cuenta. Como parte de nuestro paquete de planificación patrimonial, mi esposa y yo creamos un fideicomiso en el que ambos somos cofideicomisarios (consulte Testamento y fideicomiso a través del plan authorized del empleador). Declaramos en el fideicomiso que cada fideicomisario puede actuar solo. Nuestra cuenta fiduciaria está configurada como tal, related a una cuenta conjunta.
Sin IRA conjunta o HSA conjunta
Sin embargo, nuestras cuentas IRA y HSA solo pueden estar a nuestro nombre particular person. No es posible tener una IRA conjunta o una HSA conjunta.
Nos hemos designado mutuamente como beneficiarios de nuestras cuentas IRA y HSA, pero el beneficiario solo se vuelve relevante después de que fallece el titular de la cuenta. Cuando su cónyuge está vivo, usted no tiene ninguna autoridad sobre su IRA o HSA a menos que le otorguen permiso específico.
El poder notarial puede no ser reconocido
También ejecutamos un El poder duradero del abogado (DPOA) en nuestro paquete de planificación patrimonial. Otorgamos la autoridad para actuar en nombre de los demás en caso de que no seamos capaces de hacerlo nosotros mismos, pero también aprendimos que las instituciones financieras a menudo no reconocen estos poderes genéricos. Quieren su propio lenguaje específico para las cuentas de su institución.
Será un fastidio si solo le dicen que no aceptan su poder notarial cuando realmente necesita usarlo. La mayoría de las instituciones financieras tienen un proceso para obtener la autorización de alguien para realizar transacciones en sus cuentas. Es mejor estar preparado y pasar por el proceso antes de que necesite actuar en nombre de alguien.
No limitado al cónyuge
Aunque es más común obtener la autorización de su cónyuge, el proceso de autorización no se limita a un cónyuge. El propietario de la cuenta puede otorgar autorización a cualquier persona: un hermano, un hijo adulto o incluso un miembro que no sea de la familia.
Excepto en el caso de una pareja casada, en muchas situaciones es mejor obtener autorización únicamente para administrar las cuentas y no convertirse en copropietario (no puede ser copropietario de una cuenta de jubilación de todos modos). Usted puede ser responsable de parte de los impuestos si es copropietario.
Sin compartir inicio de sesión y contraseña
Pasar por el proceso de autorización oficial es la forma correcta de hacerlo. Usar el nombre de usuario y la contraseña de otra persona puede debilitar su protección frente a la institución financiera. También puede ponerlo en una posición en la que puede ser acusado de robo de identidad o piratería informática.
Después de que el propietario de la cuenta dé la autorización, debe iniciar sesión con su propio nombre de usuario y contraseña cuando administre sus cuentas.
Vanguardia
Tenemos cuentas IRA en Vanguard. Vanguard tiene un proceso para que el propietario de una cuenta autorice a otra persona a actuar en su nombre sobre sus cuentas. Ellos lo llaman autorización de agente o permisos de cuenta.
Vanguard permite tres niveles de acceso.
- Si usted tiene Sólo información acceso, puede monitorear la cuenta pero no puede hacer nada.
- Si usted tiene Autoridad limitadapuede realizar transacciones dentro de la cuenta o enviar dinero a una cuenta bancaria ya vinculada o a la dirección registrada.
- Si usted tiene Plena autoridadpuede hacer muchas otras cosas.
El proceso debe ser iniciado por el propietario de la cuenta.
Puedes conceder la Sólo información o Autoridad limitada permiso en línea. No está claro cómo puede otorgar Plena autoridad. Parece que solía haber un formulario de autorización de agente, pero todos los enlaces al formulario están inactivos en el sitio net de Vanguard. Comuníquese con el servicio al cliente de Vanguard para obtener el formulario de Plena autoridad.
Aquí se explica cómo otorgar Sólo información o Autoridad limitada permiso en línea:
Después de iniciar sesión en Vanguard, haga clic en “Configuración de perfil y cuenta” en la cima. Luego haga clic en el Seguridad pestaña y “Permisos de cuenta.”
El concesionario también debe tener una cuenta de Vanguard. El propietario de la cuenta necesita uno de los números de cuenta de Vanguard del beneficiario. Vanguard enviará un correo electrónico al beneficiario para confirmar que aceptará la autorización. Los permisos son efectivos solo después de que el beneficiario los acepta. El concesionario verá cuentas adicionales en la lista cuando inicie sesión.
Fidelidad
También tenemos cuentas IRA y HSA en Constancy. Constancy tiene un proceso related para que el propietario de la cuenta otorgue permisos. Tienen una explicación clara y un vídeo sobre sus cuatro niveles de acceso:
Autorice a otros a acceder a sus cuentas
El propietario de la cuenta puede seguir el enlace en el explicador anterior para iniciar el proceso para autorizar el acceso a sus cuentas.
Comparable a Vanguard, Constancy enviará un correo electrónico a la persona que recibe las autorizaciones. Las autorizaciones son efectivas solo después de que el concesionario acepta.
El concesionario verá cuentas adicionales enumeradas cuando inicie sesión en su cuenta de Constancy. Las cuentas adicionales estarán en un grupo de cuentas separado. Pueden personalizar el nombre para mostrar de cada cuenta a algo que tenga más sentido para ellos.
Permisos bidireccionales
Si una pareja casada desea otorgarse permiso entre sí, deben realizar el proceso por separado de cada dirección.
Firmas notariadas
Otorgar el nivel más alto de autorización: Plena autoridad en Vanguardia y Poder authorized in Constancy — requiere firmas notariadas de ambas partes y testigos. Si desea otorgar acceso al nivel más alto, puede hacerlo primero en línea en el segundo nivel más alto mientras trabaja en el papeleo para el nivel más alto.
Cuentas nuevas
Las autorizaciones son para cuentas específicas. No se aplican automáticamente a cuentas nuevas. Recuerde volver a pasar por el proceso de autorización para cuentas nuevas.
Revocar autorización
El propietario de la cuenta puede revocar el permiso en cualquier momento. Seguir el mismo proceso de otorgamiento de autorización para revocar autorizaciones previas.
A la luz del abuso financiero y las estafas de personas mayores, las nuevas regulaciones requieren que las instituciones financieras ofrezcan la capacidad de designar Contactos Confiables. Cuando una institución financiera sospecha que un cliente está siendo estafado o que el cliente ha mostrado una capacidad psychological disminuida, se comunicará con los contactos de confianza para asegurarse de que las transacciones sean legítimas o alertar a los contactos de confianza sobre posibles problemas.
Agregar un contacto de confianza por sí solo no otorga al contacto de confianza ningún permiso para acceder a las cuentas, pero se puede usar junto con los permisos de acceso a la cuenta. Por ejemplo, si un padre anciano agrega a un hijo adulto como contacto de confianza además de darle permiso al hijo adulto para ver las cuentas, el hijo adulto puede monitorear las cuentas de los padres y recibir alertas de la institución financiera por actividades sospechosas.
Para agregar contactos de confianza:
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