Nota del editor: esta historia apareció originalmente en The Penny Hoarder.
Baja las tijeras.
Si bien puede estar listo para cancelar su tarjeta de crédito, no es tan fácil como simplemente cortar la tarjeta en pedazos pequeños (aunque ese es uno de los pasos).
Es importante cancelar una tarjeta de crédito de la manera correcta, para que no se le apliquen cargos inesperados o descubra tres meses después que le robaron el número.
¿Debe cancelar su tarjeta de crédito?
Si recientemente pagó su tarjeta de crédito, puede parecer una buena concept cancelarla también, especialmente si no tiene la intención de usarla más. Sin embargo, debe considerar este movimiento con cuidado, ya que puede tener un impacto en su puntaje de crédito.
Por qué cerrar su cuenta de tarjeta de crédito podría ser una mala concept
Las tarjetas de crédito a menudo tienen mala reputación, y con razón, si está pagando intereses de dos dígitos y recibe cargos por pagos atrasados. Pero para aquellos que han usado su crédito de manera responsable, cancelar una cuenta puede dañar su puntaje crediticio. Así es cómo.
Historial de pagos
Su historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje de crédito. Hacer los pagos de la tarjeta de crédito a tiempo todos los meses contribuye positivamente a esto.
Elimine la tarjeta y reducirá la cantidad de cuentas que cuentan para sus pagos a tiempo.
Utilización de crédito
Este puede ser el argumento más sólido para conservar su tarjeta de crédito.
El índice de utilización de crédito representa la cantidad de su crédito disponible que realmente utiliza. Para calcular el suyo, divida lo que debe en todas sus cuentas de crédito (piense: tarjetas de crédito y otras líneas de crédito como una línea de crédito con garantía hipotecaria) por los límites de crédito totales para esas cuentas.
Cerrar una tarjeta de crédito podría hacer que su proporción suba mucho.
Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas de crédito, cada una con un límite de crédito de $8,000. En la primera tarjeta, tenía un saldo de $4,000; en la segunda tarjeta, tenía un saldo de $1,000. Su índice de utilización de crédito fue de $5,000/$16,000 = 0.3125 o 31.25%
La mayoría de los expertos recomiendan un índice de utilización de crédito del 30% o menos, por lo que su puntaje no es muy bueno.
Luego pagó el saldo de la segunda tarjeta de crédito, lo que mejoró su proporción al 25% ($4,000/$16,000).
Pero si cerrara la segunda cuenta de tarjeta de crédito, su índice de utilización de crédito se dispararía al 50% ($4,000/$8,000).
Teniendo en cuenta que la utilización del crédito representa aproximadamente el 30 % de su puntaje, es una buena concept mantener una cuenta abierta si desea mantener un índice de uso bajo.
Duración del historial crediticio
Cerrar una tarjeta de crédito que ha tenido durante años reducirá la antigüedad promedio de sus cuentas en su historial crediticio, lo que contribuye aproximadamente en un 15 % a su puntaje. Y no puede reemplazar el historial fácilmente, eso solo se logra manteniendo una cuenta a lo largo del tiempo.
Por qué cerrar su cuenta de tarjeta de crédito podría ser una buena concept
Entonces, ¿cuál sería una buena razón para cerrar una cuenta de tarjeta de crédito? Perder los honorarios.
Muchas tarjetas de crédito cobran una tarifa anual, y si no estás usando la tarjeta, no tiene mucho sentido seguir pagando una tarifa.
Cómo cancelar una tarjeta de crédito
Después de sopesar los professionals y los contras, si aún desea cancelar su tarjeta de crédito, tenemos una guía paso a paso para hacerlo de una manera que lo ayudará a evitar pagar tarifas adicionales y lo protegerá de tener su cuenta anterior. número robado.
1. Pague o transfiera el saldo restante
Si aún tiene saldo en la tarjeta de crédito, lo primero que debe hacer es reducirlo a cero. Puede hacerlo pagándolo o transfiriendo el saldo a otra tarjeta.
¿Quiere cerrar una tarjeta cuando aún tiene saldo? Puede solicitar al emisor de su tarjeta de crédito que congele su cuenta para que no pueda realizar nuevos cargos, pero deberá seguir realizando pagos hasta que el saldo sea de $0.
A continuación, deberá cancelar cualquier pago recurrente que haya configurado para la cuenta. Lo mejor es recopilar al menos un año de estados de cuenta anteriores para revisar qué cuentas están vinculadas a su tarjeta. De esa manera, no tendrá que pagar un recargo por pago atrasado porque no se pagó la prima anual de su seguro de vivienda.
Incluso si cree que ha recordado todas las cuentas vinculadas a la tarjeta, es mejor esperar al menos un par de meses y hasta un año para evitar sorpresas.
Una vez que haya pagado el saldo restante, querrá continuar revisando sus estados de cuenta durante los próximos dos meses para evitar cualquier interés residual que pueda haber acumulado.
2. Use sus recompensas
Si tiene puntos de recompensa en su tarjeta, debe usarlos antes de cancelar la tarjeta. A veces es más fácil decirlo que hacerlo: si tiene una tarjeta de crédito de recompensas de viaje y no tiene planes de viajar pronto, puede pensar que los puntos no valen nada. Sin embargo, algunos emisores están extendiendo el tiempo antes de que caduquen sus puntos. Puede usar los puntos ahora para reservar un viaje futuro.
Por ejemplo, con las tarjetas que le permiten canjear puntos por un programa específico de recompensas de viaje de una aerolínea o un resort, es posible que pueda continuar siendo parte del programa (y usar esos puntos) incluso después de cerrar la tarjeta.
Las tarjetas con puntos flexibles pueden ofrecer un valor de devolución de efectivo o puede transferir los puntos a otra tarjeta que use el mismo programa o gastar al menos algunos de los puntos en tarjetas de regalo.
La única forma de saberlo con certeza: revise el acuerdo de recompensas de su tarjeta de crédito.
El punto es que es posible que no pueda canjear puntos por lo que pretendía originalmente, pero perderá los sobrantes cuando cierre la cuenta.
3. Póngase en contacto con el servicio de atención al cliente para cerrar la cuenta
¿Eres lo suficientemente fuerte para decir que no? ¿Y deberías?
Una vez que haya pagado su saldo y agotado sus recompensas, estará listo para cerrar la cuenta, lo que significa comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito.
A esas empresas no les gusta perder clientes, especialmente los buenos que pagan sus facturas a tiempo, así que no espere que se rindan fácilmente.
Es possible que el representante con el que hable intente convencerlo de que se quede diciéndole que califica para recompensas de bonificación, califica para una tasa de interés más baja o puede eximirse de su tarifa anual.
Si está cancelando la tarjeta simplemente debido a la tarifa anual, esta oferta potencial podría ser una razón suficiente para llamar al emisor.
Pero si está absolutamente seguro de que desea cerrar la cuenta, un par de respuestas firmes como “Gracias, pero no, estoy seguro” deberían cerrarla.
Antes de colgar, solicite una confirmación por escrito de que la cuenta está cerrada con un saldo de $0. Esto ayuda a evitar cargos sorpresa desagradables o daños a su puntaje de crédito por falta de pago. Cuando reciba la carta, guárdela en sus archivos en caso de que un cobrador de deudas intente convencerlo años después de que debe una deuda zombie.
Si no recibe la carta de confirmación dentro de unas pocas semanas, envíe su propia carta de cancelación por escrito.
Incluya su nombre, dirección y número de cuenta, e indique en la carta que desea que se cierre su cuenta y que la empresa confirme que tiene un saldo de $0; envíelo por correo certificado para confirmar que la empresa recibió la carta.
4. Verifique su informe de crédito
Recuerde revisar su informe de crédito para comprobar que la empresa cerró la cuenta con un saldo de $0.
Puede, y debe, obtener su informe crediticio todos los años de las Tres Grandes agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Puedes pedir el tuyo free of charge cada 12 meses a través del sitio net annualcreditreport.com.
Asegúrese de que cada uno de los informes incluya la cuenta de su tarjeta de crédito como cerrada y el estado de la cuenta como pagado; nuevamente, es posible que desee esperar algunas semanas (o meses) para asegurarse de que la compañía de la tarjeta de crédito haya informado que la cuenta estaba cerrada.
5. Corta la tarjeta vieja
Cuando destruyas tu tarjeta de crédito, asegúrate de cortarla para que ni tu nombre ni tu número de cuenta aparezcan en una sola pieza y que cortes la banda magnética. (También puede usar la mayoría de las trituradoras para obtener el efecto deseado). Esto ayuda a garantizar que ningún tipo desagradable pueda sacar la tarjeta de la basura e intentar usar la cuenta anterior.
