¿Cómo debo organizar mis finanzas e inversiones si acabo de enviudar?

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Por Julie Cazzin y Allan Norman

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q: Tengo 73 años, enviudé recientemente y tengo problemas para establecer mis inversiones, así como para minimizar los impuestos sobre un ingreso fijo. Me encantaría algunos consejos sobre cómo organizar las cosas, así como a quién acudir para obtener ayuda. ¿Alguna sugerencia? — Shelley

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Respuestas de FP: Shelly, lamento escuchar tu pérdida. Supongo que ha hecho las cosas financieras necesarias inmediatas, como ponerse en contacto con la Agencia de Ingresos de Canadá (CRA), reorganizar sus operaciones bancarias, revisar el título de su casa, organizar los pagos de sus facturas y revisar y actualizar su testamento y poderes. , razón por la cual ahora está preguntando sobre inversiones, manteniéndose organizado y controlando los impuestos.

Probablemente el mejor lugar para comenzar es con el panorama common y luego trabajar hacia los detalles. Puede hacer esto preparando y analizando sus estados de flujo de caja y patrimonio neto actuales y proyectados. El momento de configurar sus inversiones es después de haber realizado este análisis de su nueva situación financiera.

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Mientras realiza su análisis, tenga en cuenta los tres destructores de riqueza: impuestos, inflación y el costo de usar el dinero, es decir, tarifas e intereses. Exploraré los tres destructores de riqueza para que pueda buscar áreas de mejora mientras analiza su patrimonio neto y flujo de efectivo.

Impuestos

Los impuestos sobre la renta private probablemente serán el gasto más grande de su vida. Sin embargo, se le permite arreglar sus asuntos para minimizar la cantidad de impuestos que paga. Piense en cómo puede aplicar estas siguientes tres concepts para mejorar su situación:

No pague de más sus impuestos para recibir un reembolso al last del año.

Preserve la mayor cantidad posible del primer dólar que gane. Esto a menudo significa usar cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA), planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP) o fondos de ingresos para la jubilación registrados (RRIF) y, a veces, también un seguro de vida permanente.

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Utilizar el poder de la unidad económica acquainted para reducir los impuestos sobre la renta y los activos a lo largo del tiempo. Por ejemplo, ¿tiene sentido regalar dinero a los niños ahora?

Además, considere si hay formas de mejorar su situación minimizando sus impuestos y su impacto en las pensiones, créditos y beneficios del gobierno, y su riqueza whole.

Inflación

Probablemente la mejor descripción de la inflación que he oído es pensar en ella como una marea creciente. Mientras trabajas, estás en una balsa salvavidas que sube con la marea y no te afecta. Eso se debe a que, con suerte, los aumentos salariales siguen el ritmo de la inflación, aunque puede haber algunos períodos de ajuste. Una vez que te retiras, estás parado en una boya anclada al fondo del océano. A medida que sube la marea, lentamente notas el agua a tus pies, luego a tus rodillas, y comienzas a preguntarte si sobrevivirás.

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¿Tiene un programa de inversión equilibrado que protege su capital mientras realiza retiros de ingresos? y proporciona suficiente crecimiento para protegerlo de los impactos de la inflación?

Costos de usar dinero

Hay costos que reducirán su riqueza common cuando invierta o pida dinero prestado. Los costos no pueden evitarse, pero pueden minimizarse o considerarse aceptables según el producto y los servicios proporcionados.

Ahora, traigamos su patrimonio neto precise y proyectado y su flujo de efectivo. Mientras mira sus estados de cuenta, considere qué activos son líquidos (cobrables) y cuáles no. Además, piense en las características fiscales de cada activo mientras lo tenga y cuando lo venda. ¿Cómo afectará ese impuesto a su renta imponible? ¿Qué activos tiene que lo protegerán contra la inflación y son razonables las tarifas para esos activos?

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Incluso si no sabe las respuestas a esas preguntas ahora, naturalmente comenzarán a llegar con solo preparar los documentos y pensar en sus activos, pasivos y flujos de efectivo.

Su declaración de patrimonio neto precise y proyectada es una indicación de su riqueza y su estabilidad financiera. Los estados de cuenta incluyen una lista detallada de todos sus activos y pasivos (deudas). Los activos pueden incluir propiedades, vehículos, inversiones (TFSA, RRSP, and many others.) y obras de arte, mientras que los pasivos pueden incluir hipotecas, líneas de crédito, tarjetas de crédito y préstamos para vehículos.

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El estado de flujo de efectivo funciona junto con su estado de patrimonio neto y destaca sus fuentes de ingresos y gastos, incluidos los impuestos y cómo pueden cambiar con el tiempo.

Es posible que haya notado que, como persona soltera, ya no puede dividir su pensión. Como resultado, sus impuestos personales pueden haber aumentado, y usted puede estar sujeto a reintegros en el crédito por edad, así como en los pagos de Seguridad por Vejez.

Shelly, ¿qué le dicen sus declaraciones de patrimonio neto y de flujo de efectivo? ¿Tiene suficiente riqueza para mantener su estilo de vida? ¿Es suficiente, más que suficiente o no es suficiente? Cada escenario tiene sus propios problemas que resolver, pero, nuevamente, si lo presenta todo para ver el panorama common, puede comenzar a trabajar en la solución.

Allan Norman brinda servicios de planificación financiera certificados de pago únicamente a través de Atlantis Monetary Inc. y brinda servicios de asesoría de inversiones a través de Aligned Capital Companions Inc. (ACPI). ACPI está regulada por la Organización Reguladora de la Industria de Inversiones de Canadá (IIROC.ca). Allan puede ser contactado en [email protected]

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