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La jubilación puede ser un momento complejo para planificar. Faltan décadas y hay tantas opciones de inversión para elegir. Las cosas pueden volverse abrumadoras rápidamente.
Es por eso que se han creado algunas fórmulas útiles y fáciles de entender para los ahorros para la jubilación. Usando estas estrategias simples, como la regla de jubilación 25x, el Joe promedio puede comprender de manera realista cuánto dinero necesita para la jubilación y cómo llegar allí.
En esta guía, explicaremos qué es la Regla 25x y cómo usarla para planificar su jubilación.
La versión corta
- La regla de jubilación 25x le permite estimar cuánto necesitará haber ahorrado para pasar 30 años de jubilación.
- Para aquellos que planean jubilarse anticipadamente, la regla 25x puede no ser una estimación lo suficientemente alta, ya que solo muestra sus ahorros por 30 años de gastos.
- La Regla 25x no tiene en cuenta la inflación ni las fuentes de ingresos como el Seguro Social y las propiedades de alquiler.
¿Qué es la regla de jubilación 25x?
En 1998, tres profesores de la Universidad Trinity publicaron lo que hoy se conoce comúnmente como el Estudio Trinity. Este estudio calculó cuál sería una tasa de retiro “segura” durante la jubilación si tiene una cartera que tiene acciones y bonos. Los profesores asumieron un período de jubilación de 30 años y descubrieron que debería poder retirar el 4% de su cartera de inversión complete cada año.
Entonces, ¿dónde entra 25x? Para mantener la tasa de retiro del 4 %, la mayoría de las personas necesitaría tener 25 veces sus gastos anuales en su cartera. La matemática es easy:
¿Cómo funciona la regla de jubilación 25x?
La regla 25x es simplemente una estimación de cuánto necesitará haber ahorrado para la jubilación. Tomas la cantidad que quieres gastar cada año en la jubilación y la multiplicas por 25.
En basic, puede mirar su salario precise para tener una concept de cuánto podría vivir cómodamente durante la jubilación. He aquí un ejemplo simplificado: si desea tener $50,000 por cada año de jubilación, multiplicará esos $50,000 por 25, lo que le dejará $1,250,000.
Esto también le da un objetivo más realista que puede ahorrar con el tiempo. Sin embargo, hay factores adicionales que debe considerar una vez que llegue a la jubilación, que incluyen:
- Tus gastos básicos pueden cambiar: Estos son costos como su hipoteca/alquiler, servicios públicos, alimentos y más. A medida que se vaya jubilando, su situación de vida puede cambiar. Considere el hecho de que puede necesitar o querer mudarse a una comunidad de jubilados o reducir el tamaño de su casa.
- Pagos de préstamos – El hecho de que ingrese a sus años dorados no significa que no tendrá que preocuparse por los préstamos. Un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil son gastos que deberá poder pagar, incluso cuando no pueda depender de un flujo de ingresos constante del trabajo cada semana.
- Costos de atención médica — Aquí es donde probablemente tendrá que planear gastar más que cuando period más joven. Cuando envejece, puede desarrollar problemas de salud. Desde citas médicas hasta atención domiciliaria, esto puede generar una factura appreciable. Constancy estima que una pareja de jubilados actualmente necesita $315,000 ahorrados, en promedio, para cubrir los costos de atención médica.
- Tus deseos Has trabajado duro para llegar a la jubilación. Muchos jubilados quieren pasar su jubilación viajando o probando nuevas experiencias que no tuvieron la oportunidad de probar durante sus años de trabajo. Tener dinero para gastar en estos deseos es tan importante como pagar sus cuentas regulares.
¿Dónde invertir tus ahorros?
Donde invierte su dinero es a menudo una cuestión de opinión private y objetivos de inversión personales, pero algunos lugares para comenzar son:
Cuentas de Retiro
Las cuentas de jubilación son ofrecidas por los empleadores por una razón. Están diseñados para ayudarlo a pagar su jubilación, ya sea que use un 401(ok) o una IRA. Aún así, estas cuentas solo ofrecerán una parte de lo que potencialmente necesitará durante la jubilación. La regla basic es que a los 60 años, debe tener 10 veces su salario ahorrado en su 401 (ok).
El mercado de valores
El mercado de valores tiene una larga historia de ofrecer un rendimiento promedio del 10%. Si bien definitivamente está destinado a inversores a largo plazo, aquellos que comienzan jóvenes y continúan invirtiendo incluso durante períodos bajos probablemente verán que sus carteras se recuperan y ofrecen un rendimiento.
Fondos indexados de tarifa baja
Quizás una de las mejores inversiones, según las opiniones de muchos seguidores de FI diferentes, son los fondos indexados. Los fondos indexados rastrean un índice determinado (S&P 500, Dow Jones, and many others.) y tienen múltiples acciones diferentes en un fondo. Esto le permite diversificar automáticamente su cartera sin hacer mucho trabajo. Además, hay muchos fondos indexados de tarifas bajas disponibles, por lo que no tendrá que pagar un brazo y una pierna en tarifas para acceder a estos fondos.
Leer más>>Cómo invertir en fondos indexados: hazlo bien
Propiedades para alquilar
Invertir en bienes raíces es un arma de doble filo. Aquellos que ven las ganancias más generosas a menudo poseen unidades de alquiler que alquilan a inquilinos o invitados a corto plazo. Esta forma de invertir no es para los débiles de corazón. Debe tener un pago inicial por adelantado para comprar la propiedad, encontrar inquilinos y mantener el edificio; de hecho, es su propio trabajo. Dicho esto, es una opción que potencialmente puede brindarle una fuente de ingresos durante la jubilación.
Cómo averiguar cuánto necesita
Diferentes expertos y asesores financieros tienen sus propias opiniones sobre las fórmulas exactas para saber cuánto debes ahorrar para la jubilación. Sin embargo, al remaining del día, este número será diferente para cada persona y familia.
Necesitará pasar algún tiempo analizando los números, ya sea por su cuenta o con un asesor financiero. Empiece por pensar en lo que quiere que busque su jubilación. Luego, calcule cuánto necesita gastar en lo básico y sus deseos.
Afortunadamente, hay muchas calculadoras que pueden ayudarlo a obtener algunos números aproximados en función de sus objetivos de jubilación y cómo invierte. Aquí están nuestras calculadoras y herramientas recomendadas.
¿Será realmente suficiente la regla de jubilación 25x?
Ahora que la Regla 25x existe desde hace bastante tiempo, los críticos han comenzado a abordar algunos de los defectos de esta regla. Hay ciertas realidades financieras que las personas deberán tener en cuenta.
Los jubilados anticipados necesitan ahorrar más
Para aquellos que trabajan para la jubilación anticipada, sus años de jubilación serán mucho más largos que la jubilación “tradicional”. Esto significa que la regla 25x podría quedarse corta para este grupo. Para aquellos que quieren jubilarse a los 30 años, duplicar la regla puede funcionar, ya que habrían duplicado su período de jubilación esperado.
La inflación no se tiene en cuenta
La regla 25x es una guía muy easy para los ahorros para la jubilación, no una bola de cristal. No incluye factores externos como la inflación.
Desafortunadamente, no es posible predecir qué le hará la inflación a su dinero cuando llegue a la edad de jubilación. Es por eso que es mejor planificar para lo peor: sobrestimar cuánto necesitará, suponiendo que tendrá que lidiar con algo de inflación. Lo peor que puede pasar es que tenga más ahorros para la jubilación de lo que espera necesitar.
Ajusta tus ahorros a la inflación>>Las 8 mejores inversiones a prueba de inflación para 2022
No se considera el Seguro Social y otros ingresos
Muchos jubilados aún obtienen algún tipo de ingreso incluso después de haberse jubilado oficialmente. La regla 25x en realidad solo se aplica a las inversiones y los ahorros que tiene, no a los otros ingresos que espera ganar, como el Seguro Social, las propiedades de alquiler y los trabajos de medio tiempo.
Una vez que comience a tener en cuenta otras posibles fuentes de ingresos, es posible que descubra que puede reducir su objetivo de ahorro. Sin embargo, solo haga esto si está absolutamente seguro que usted puede contar con este ingreso further. Recuerde que casi siempre es mejor ahorrar de más que de menos.
Se espera un cierto retorno de sus inversiones
Esta regla asume que usted invierte y que esas inversiones ofrecerán un rendimiento. Dado que no hay forma de determinar exactamente cuál será su rendimiento, debe considerar la regla 25x como solo una estimación. Si su cartera tiene un rendimiento inferior, podría quedarse sin los miles de dólares que esperaba tener. Por eso es tan importante una cartera diversificada.
Pensamientos finales
Al calcular los números aproximados de cuánto necesitará para vivir durante la jubilación, la Regla 25x puede darle un número base para comenzar. Usar este número como la cantidad exacta de ahorro, por otro lado, no es el camino a seguir.
Comprender lo que necesita haber ahorrado depende completamente de sus objetivos durante la jubilación y de las inversiones que se sienta cómodo haciendo.
Puede ser mejor hablar con un asesor financiero al menos una vez, para que puedan ayudarlo a comprender lo que realmente necesita ahorrar. Ellos pueden calcular los números por usted y ayudarlo a diseñar un plan que funcione para usted.
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