Ayer, alguien en mi grupo de Telegram hizo una pregunta:
¿Es prudente jubilarse antes de los 30 años con $1 millón, o es mejor jubilarse a los 40 años con $10 millones?
Pensé que period una excelente pregunta para explorar.
Esta es una pregunta en la que pensará si, matemáticamente, ambos resultados son posibles para usted. Como recién graduado, la persona comienza con un salario base de $300,000 al año en un determinado subcampo de finanzas.
No tengo la respuesta generalmente larga, pero quiero pensar en esto y brindar algunas perspectivas personales.
El dilema del mayor asalariado
Los que ganan mucho tienen un cierto dilema.
Enfrentaron un enorme costo de oportunidad si se retiran antes de tiempo. Pero pueden gastar su dinero cuando su tiempo y energía están al máximo.
Si ellos retirarse antes, y tiene no se ha hecho una planificación de vida sensatasu el dinero puede agotar.
Si ellos jubilarse más tardepor supuesto que acumularán más, pero es posible que tengan tanto succionado de su cuerposon anunciosotra persona diferente.
Entonces, ¿dónde está el punto dulce?
Cada situación es diferente, y tendrás que averiguarlo.
¿Qué tan desafiante es lograr $10 millones a los 40 años?
Matemáticamente, sabemos que un objetivo de $ 1 millón debería ser alcanzable para alguien relativamente frugal, independientemente del rendimiento de la inversión.
Bueno en realidad no.
Puede estar muy concentrado en algo que perjudicará su capital durante mucho tiempo y perderá ese $ 1 millón por el objetivo de 30 años.
El siguiente gráfico muestra el movimiento de precios de Goodman Group, un REIT/propietario líder en Australia:
Si su historia comenzó en 2011, entonces Goodman Group parece un monstruo, pero si entró durante el máximo de 2007, es una historia completamente diferente.
Si puede lograr $ 1 millón en 4-5 años cortos también dependerá de la volatilidad del mercado en relación con su contribución.
Con un ingreso anual de $ 300,000, el impuesto sobre la renta por sí solo llegará a $ 40,000 al año, y si la persona es frugal y se mantiene dentro de los gastos de $ 60,000 al año, la contribución de capital inicial puede ser de $ 200,000.
Calculé la probabilidad de que la persona logre $ 10 millones a los 40 años con suposiciones de planificación estándar:
Asumimos una contribución inicial de $200,000 al año en inversiones, que aumentarán y disminuirán, pero en un promedio del 5% anual. la persona tendra que aumentar su aporte a la cartera durante los 14 años.
Lograr $1 millón a los 30 es menos complicado. Pero de manera conservadora, podría alcanzar los $5.9 millones a los 40 años.
Necesitará suerte en sus inversiones.
¿Cómo puede llegar a $ 10 millones?
Una forma es aumentar su contribución:
Incrementamos la tasa de cotización anual del 5% al 14%. Puedes ver la tasa de ahorro anual del año pasado, lol.
Eso es casi como el valor de mi cartera.
Si no, la otra forma es mejorar el rendimiento promedio de la inversión:
Si aumentamos el rendimiento de la inversión del 5 % al 13 % anual, podemos alcanzar los $10 millones.
O una combinación de ambos:
2 preguntas sobre el camino hacia los $10 millones
- ¿Qué tan possible es que aumente la tasa de cotización de esa manera?
- ¿Qué probabilidad hay de que aumente la rentabilidad de la planificación de inversiones del 5 % al 13 %?
La tasa de contribución parece un poco loca y difícil de medir para nosotros si no estamos en la industria. Sin embargo, según lo que encontré, no creo que sea descabellado.
Creo que es factible en base a lo que sé.
Dependiendo de la suerte en el empleo y la competencia técnica, este puede ser el camino más fácil hacia $10 millones.
Lograr un rendimiento del 13% anual durante 15 años es posible, pero eso también requerirá suerte y fuerte fortaleza conductual.
El último issue no puede subestimarse.
Para lograr esto, se necesitan varios atributos:
- Entendiendo los puntos de la fórmula rica
- Una orientación hacia la frugalidad
- Ser bueno en tu profesión.
- Saber construir bien máquinas de riqueza
¿Cuál es tu estilo de vida deseado? ¿Ya has encontrado ese estilo de vida deseado?
Considerará la concept de jubilarse a los 30 con $ 1 millón porque cree que $ 1 millón es todo lo que necesita.
Es basic darse cuenta de que el dinero se utiliza para financiar lo que desea y lo que puede diferir de una persona a otra.
Su estilo de vida precise es diferente al de sus compañeros. O tus padres.
Aquí hay algo que quizás no consideres:
El estilo de vida deseado para ti hoy, o que tenías en mente a los 26 años, puede ser muy diferente si te lo preguntas a ti mismo a los 45 años.
¿Conoce el posible espectro de estilo de vida si acaba de ingresar a la fuerza laboral? No te estamos pidiendo que infles tu estilo de vida, pero la experiencia nos cube que es posible que no quieras defraudarte y experimentar un estilo de vida que no has considerado.
Así es como visualizo tu experiencia:
A los 26 años, su estilo de vida deseado se elige del estilo de vida que encontró entre los 1 y los 26 años. Es posible que haya experimentado una amplia gama de estilos de vida, según su curiosidad y lo que esté disponible para usted.
Pero es possible que, a medida que vivas y trabajes más tiempo, te envenenen las cosas que les gustan a tus compañeros. También te darás cuenta de que hay algunas necesidades en la vida que no has experimentado o considerado.
Como una persona más experimentada, aquí hay una breve lista para pensar:
- La mayoría se casará y necesitará formar un núcleo acquainted separado de su familia precise.
- Los niños tienen sus propios costos.
- Eventualmente, algunos de ustedes necesitan cuidar más a sus padres en cierto punto.
Algunas ya me han dicho que no quieren tener hijos. Cree firmemente eso.
Tenía amigos así, y eventualmente tuvieron hijos.
Así son las cosas.
Si eres estudiante universitario, $2,500 al mesLos ingresos de se sienten como mucho. Después $ 1 millón puede ser capaz de darle ese ingreso.
Si su eventual estilo de vida deseado cuesta $7,000 al mesluego, utilizando la misma metodología de retiro seguro, necesitará $2.8 millones para generar esos ingresos.
Por lo tanto, tu estilo de vida determina muchas cosas.
Los aspectos prácticos me dicen que $1 millón no es suficiente para la mayoría de sus estilos de vida.
Si desea financiar completamente un estilo de vida deseado mientras tiene un flujo de ingresos tan sustancial, entonces $ 1 millón podría no ser suficiente.
Si pregunta si $ 1 millón es suficiente para generar un flujo de ingresos para sus necesidades, eso es diferente de si puede jubilarse con $ 1 millón.
El estilo de vida más deseado que se financia con un flujo de ingresos sólido incluye pagar una propiedad residencial en algún momento. Sabemos que no tiene que pagar toda su hipoteca de una sola vez, pero un estilo de vida deseable puede ser uno en el que pueda pagar la hipoteca.
Puede optar por:
- Haga un pago inicial en un condominio privado hoy.
- Ahorre lo suficiente para una HDB de reventa en el futuro a los 35 años, si todavía es soltero o cuando esté casado.
El criterio es que desees tranquilidad.
Con esto en mente, es posible que deba repartir entre $ 400 y $ 1 millón de ese $ 1 millón para la propiedad residencial.
Eso se lo comerá todo.
Es posible que tampoco necesite $ 10 millones para su estilo de vida deseado.
Soy una persona de 42 a 43 años cuyo estilo de vida se puede financiar con el 20 % de eso.
Es posible que no necesite $ 10 millones, incluso si amplía su estilo de vida.
Aquí hay algunos cálculos aproximados:
- Condominio privado de 1000 pies cuadrados 3BR: $ 2 millones
- Vehículo: $ 200k
- Educación Infantil para 2: $400k
- Ingreso mensual de $10,000 basado en una tasa de retiro inicial del 2.5%: $4.8 millones.
Esto se suma a $ 7,4 millones.
Pero está bien, agrega algunas cosas y podría necesitar $ 10 millones.
Aquí hay algunas modificaciones de estilo de vida:
- No quiere pensar en sus ingresos de $ 10,000 al mes y quiere gastar más libremente, sin preocuparse por las desventajas. Use una tasa de retiro inicial del 2% en lugar del 2.5%. Necesita $6 millones en lugar de $4.8 millones.
- Deseas hacer algo bueno por tus padres, tal vez comprarles un lugar o crear un fondo de ingresos para su vejez.
Estas dos modificaciones podrían llevar la necesidad hasta $10 millones.
Creo que con este ejemplo, puede tener algunas claves sobre si un millón de dólares a los 30 años es lo suficientemente bueno. Tiene la oportunidad de ganar una cantidad sustancial de dinero que no mucha gente puede hacer, y es posible que desee aprovecharla.
En conclusión
La mejor manera de ver tu decisión es reflexionar sobre ella, pero lo más possible es que tu reflexión constante te diga:
- Lo que podrías no considerar en el estilo de vida deseado
- Más claridad sobre cuánto te costará y cuánta flexibilidad de ingresos tendrás
- ¿Está más preparado en este punto del patrimonio neto?
Siento que el punto óptimo para la mayoría de los ingresos medios superiores podría estar en el rango de $ 4-6 millones. Todavía no te compra todo. $ 4-6 millones pueden comprar una buena vivienda y proporcionar un ingreso lo suficientemente alto, pero no es el dinero que “no se agotará con certeza” que necesita (debido a su requisito de ingresos altos).
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