¿Es el seguro de vida entera una buena inversión y en qué circunstancias?

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por TD Seguros

Si tiene un patrimonio grande o complicado, vale la pena echarle un vistazo al seguro, dicen los expertos

El seguro de vida entera puede ser un producto controvertido. Foto de Getty Photographs/iStockphoto

Por Julie Cazzin y Allan Norman

q:: “Mi esposa y yo tenemos 50 años y dos hijos. Nuestro ingreso acquainted es de aproximadamente $200,000 al año, divididos en partes iguales entre mi esposa y yo. Me gustaría dejar una gran herencia a mis dos hijos. ¿Alguna vez es una buena concept comprar una póliza de seguro de vida entera como vehículo de inversión? ¿Por qué o por qué no? Y si no, ¿cuál sería una mejor opción? — Alejandro

Respuestas de FP: El seguro de vida entera puede ser un producto controvertido, pero sus dos características principales, el crecimiento protegido de impuestos y un beneficio por muerte libre de impuestos, hacen que valga la pena considerarlo cuando esté planificando su patrimonio o cuando busque otro paraíso fiscal después de maximizar su planes de ahorro para el retiro registrados (RRSP) y cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA).

La integración de un seguro de vida entera en un plan es única para todos y hay muchas maneras diferentes de aprovechar el valor de una póliza, pero ese es un tema para otro artículo. Sus preguntas aquí son si el seguro de vida entera es una buena inversión y cuáles son las alternativas si desea dejar una gran herencia a sus hijos.

En la tabla adjunta, he resumido las proyecciones de una póliza de vida entera conjunta para los últimos en morir de $1 millón con una prima mensual de $1,850. Con su interés expresado en la herencia, concéntrese en las cifras de la columna de beneficio por muerte. Observe que cuanto más viva, menor será el rendimiento proyectado.

Al año 40, o cuando tanto usted como su esposa cumplan 90 años, se proyecta que la póliza de vida entera le proporcione un rendimiento promedio anual después de impuestos del 4.8 por ciento. Tenga en cuenta que esto no está garantizado. Los valores y rendimientos proyectados serán diferentes, pero los resultados que se muestran se basan en las tasas actuales.

En comparación, las tasas actuales de los certificados de inversión garantizados (GIC) a cinco años se ubican en el cinco por ciento. Olvidando los impuestos por un minuto, invertir la prima mensual de $1,850 en un GIC durante 40 años aumentará a $2,755,651. Si tiene en cuenta una tasa impositiva marginal del 40 por ciento, la inversión de GIC solo aumentaría a $ 1,701,891, aproximadamente $ 1 millón menos que el seguro. ¿Eso hace que el seguro de vida entera sea una buena inversión?

Los inversionistas conservadores o GIC pueden ver el seguro como una buena inversión, mientras que los inversionistas de capital agresivos pueden no verlo. Los inversionistas de capital tienen la opción de tratar de mejorar sus rendimientos en toda la vida al establecer una línea de crédito contra el valor en efectivo de la póliza una vez que alcance los $ 50,000 e invertir el dinero prestado en el mercado de valores.

A veces, no hay una alternativa a la vida entera con fines de herencia, o se necesita tiempo para crear una alternativa. En lo que se destaca el seguro, a término o de vida entera, es en proporcionar un valor inmobiliario inmediato, o valor de herencia, para sus hijos. No conozco ninguna alternativa que pueda hacer eso.

Puede crear alternativas al seguro de vida entera si tiene el tiempo y la capacidad para ahorrar e invertir dinero. Estas alternativas combinan seguros a término con estrategias de inversión y/o reducción de deuda. El seguro temporal se implementa para proporcionar el valor inmediato del patrimonio y darle tiempo para hacer crecer sus inversiones hasta el punto en que ya no se requiera el seguro.

Probablemente la mejor inversión para fines de planificación patrimonial son las cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA, por sus siglas en inglés), que brindan un crecimiento libre de impuestos, evitan la sucesión con un beneficiario designado y pasan a sus hijos esencialmente libres de impuestos. La equidad en su residencia principal es otro refugio fiscal tremendo que puede transferirse a sus hijos menos las tarifas de sucesión provinciales.

Cuando se crean alternativas, siempre existe el riesgo de que al combinar el plazo y la estrategia de inversión no ahorre lo suficiente, gastará su dinero, los mercados pueden colapsar el día de su muerte, tendrá un nuevo cónyuge más adelante en la vida, and many others. . El seguro se llama seguro por una razón.

Otra alternativa a considerar es regalar dinero a sus hijos antes de morir. Puede agregar dinero a sus planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP), TFSA, planes de ahorro para la educación registrados (RESP), hipotecas o simplemente llevarlos de vacaciones familiares.

Decida qué es importante para usted acerca de dejar dinero a sus hijos cuando muera. ¿Qué beneficios obtendrían usted y sus hijos si les obsequiara dinero antes en sus vidas?

El seguro de vida entera también se puede utilizar como un vehículo de inversión para crear y mantener el valor de un patrimonio. Pero encuentro que sus ventajas fiscales a menudo lo hacen más útil una vez que se ha creado una gran propiedad a través de inversiones, múltiples propiedades inmobiliarias, éxito corporativo, agricultura y otras inversiones. Si tiene un patrimonio grande o complicado, vale la pena echarle un vistazo al seguro.

Allan Norman brinda servicios de planificación financiera certificados únicamente con cargo a través de Atlantis Monetary Inc. Allan también está registrado como asesor de inversiones en Aligned Capital Companions Inc. Puede comunicarse con él en www.atlantisfinancial.ca o [email protected] Este comentario se proporciona como una fuente normal de información y no pretende ser un consejo de inversión personalizado.

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