Estamos en los 50, pero ¿podemos jubilarnos el próximo año con $70,000 por año?

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Por Julie Cazzin con Allan Norman

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q: He sido el único generador de ingresos mientras mi cónyuge se quedó en casa para criar a nuestros hijos. Después de trabajar durante 35 años, quiero jubilarme pronto. Tengo 56 años y mi esposa Mary tiene 53. Mi plan es trabajar hasta fines de 2023. He analizado mis números en calculadoras de jubilación y, aunque veo que los primeros tres años posiblemente sean escasos, me siento algo cómodo con La imágen completa. Mi esposa, sin embargo, quiere que trabaje más tiempo. Ella no puede ver cómo podemos pasar de vivir con $145,000 brutos por año a $70,000 brutos al año.

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Somos dueños de una casa libre de hipoteca valorada en $400,000, dos vehículos y tenemos un préstamo de $28,000. Tengo $83,000 en planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP) y $415,000 combinados en una cuenta de jubilación bloqueada (LIRA) y un plan de contribución definida (DCP). Mi esposa tiene dos cuentas RRSP conyugales por un whole de $163,000 a las que contribuyo con $25,000 por año. Todavía tengo $ 200,000 de la sala de contribución RRSP anterior. También tenemos $37,000 en una cuenta bancaria y tengo una cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA) de $9,000. Y es posible que tengamos una herencia de $350,000 de mi padre saludable de 79 años, pero no quiero incluirla en el plan. ¿Estoy bien para jubilarme? — scott

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Respuestas de PF: Scott, jubilarse a los 57 años puede ser difícil, y si su esposa no está a bordo, entonces podría estar pasando de un estrés a otro. Esto es lo que debe tener en cuenta al preparar su propio plan de jubilación.

cheque de ingresos de jubilacion: Ahora está ganando $144,000 por año, así que después de impuestos, gastos laborales, pagos de préstamos y ahorros para la jubilación, le quedan alrededor de $77,000, que es la cantidad que gasta actualmente cada año.

Reducir su ingreso de jubilación a $70,000 brutos por año le deja alrededor de $55,000 por año para gastar después de los pagos de impuestos y préstamos. ¿Qué reducciones en el estilo de vida planea hacer para poder vivir con un ingreso neto anual de $55,000?

Necesidades de ingresos brutos: Base sus necesidades de ingresos de jubilación en los ingresos después de impuestos. Un ingreso bruto combinado de $70,000 al año de un fondo de ingresos de jubilación registrado (RRIF) da como resultado alrededor de $59,000, mientras que un retiro de $70,000 de su herencia estará mayormente libre de impuestos. Una vez que conozca sus necesidades de ingresos después de impuestos, elabore la mejor estrategia de retiro en función de las consecuencias fiscales.

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división de pensiones: El fraccionamiento de pensión con RRIF y fondos de renta vitalicia (LIF) comienza una vez que cumple 65 años, no antes. Lo has hecho bien aquí. Mary ha acumulado lo suficiente en sus RRSP para poder sacar alrededor de $35,000 al año, lo que le da ingresos sujetos a impuestos iguales hasta los 65 años. Ingreso RRIF con ella.

RRSP conyugal: Debe esperar dos años calendario completos sin contribuciones antes de poder retirar dinero de un RRSP conyugal y hacer que se grave a nombre de Mary. La regla del calendario de dos años no se aplica a los retiros mínimos de RRIF conyugales. Vaya a lo seguro y haga de 2022 su último año de contribución para garantizar que un sorteo en 2025 se gravará a nombre de Mary.

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LIRA y DCP: En Ontario, puede desbloquear el 50 por ciento de estas cuentas cuando se convierten en LIF y transferir la parte desbloqueada a un RRSP o RRIF. Las cuentas LIF son a menudo el primer lugar para obtener ingresos de jubilación.

Seguro de Vejez (OAS) y Plan de Pensiones de Canadá (CPP): Este es su único ingreso garantizado y está indexado. Estarás cerca del CPP máximo y Mary puede tener muy poco. El CPP y el OAS disminuyen un 0,6 % por cada mes que lo toma antes de los 65 años. Después de los 65 años, el CPP aumenta un 0,7 % mensual y el OAS un 0,6 % por cada mes que se demora en tomarlo. Creo que es demasiado pronto para que decidan cuándo iniciar CPP y OAS.

Considere su posible muerte prematura: ¿Mary tendría suficiente dinero si murieras antes de tiempo? Probablemente obtendría el 60 por ciento de su CPP, pero su OEA se detendría. ¿Qué pasa con la herencia de tu papá, ella todavía la recibiría?

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Supongamos rendimientos de inversión del seis por ciento y una inflación del tres por ciento y excluyamos el valor neto de la vivienda y la posible herencia. Gastar a su tasa precise, $77 000 netos por año, significa que se quedará sin dinero cuando tenga 67 años y Mary tenga 64. Si puede reducir su gasto anual a alrededor de $56 000, tendrá lo suficiente para envejecer 90 si todo va bien. Pueden pasar muchas cosas en más de 30 años.

Ahora, veamos cosas como el uso de la plusvalía de la vivienda y la herencia. Agregar una herencia de $350,000 en 10 años significa que podría aumentar su ingreso después de impuestos a $66,000 por año, lo que se acerca a su gasto anual precise de $77,000 más $4,000 para un préstamo de automóvil.

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Por supuesto, podemos mejorar esto aún más utilizando el capital de su casa para obtener una hipoteca inversa o mudándonos a un apartamento, pero ¿qué tan segura se sentirá Mary? Si incluimos la herencia y usted trabaja dos años más, eso potencialmente eleva sus ingresos después de impuestos a $74,000 por año.

Scott, creo que estás forzando esto un poco y haciendo que funcione al reducir tus ingresos de jubilación y no dejarte ningún margen de maniobra. Para ser justo con usted, solo he mirado esto desde una perspectiva financiera. Desde una perspectiva de salud, un cambio en el estilo de vida y la jubilación anticipada pueden ser lo mejor para usted. Nunca sabes qué nuevas oportunidades aparecerán una vez que te hayas desestresado.

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, RWM, brinda servicios de planificación financiera certificados de pago únicamente a través de Atlantis Monetary Inc. Allan también está registrado como asesor de inversiones en Aligned Capital Companions Inc. Puede comunicarse con él en www.atlantisfinancial. ca o [email protected] Este comentario se proporciona como una fuente basic de información y no pretende ser un consejo de inversión personalizado.

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