Los préstamos de dinero duro son una de las opciones más populares para comprar casas que necesitan reparaciones para renovar y revender para obtener una ganancia. Si bien existen alternativas disponibles, como el uso de una hipoteca tradicional o de renovación, los préstamos de dinero duro generalmente se financian mucho más rápido y son menos restrictivos. Si está considerando un préstamo de dinero fuerte para la compra de una propiedad de inversión, aquí hay un vistazo a lo que son los préstamos de dinero fuerte y los requisitos típicos para un préstamo de dinero fuerte.
¿Qué es un préstamo de dinero duro?
Los préstamos de dinero duro son opciones de financiación no conformes que normalmente se utilizan para comprar propiedades comerciales o de inversión. Estos préstamos no están disponibles a través de prestamistas tradicionales como bancos y cooperativas de crédito. En cambio, las empresas privadas o los individuos pueden financiar el préstamo.
Al igual que con una hipoteca, un préstamo de dinero duro está conectado a la propiedad, lo que permite que la propiedad sirva como garantía. Sin embargo, financian mucho más rápido (a menudo cierran en unos pocos días) y tienen requisitos menos estrictos en muchos casos.
La tasa de interés asociada con un préstamo de dinero fuerte es comúnmente mucho más alta que las alternativas de préstamos tradicionales. Además, el plazo de amortización es mucho más corto. Si bien las hipotecas generalmente tienen períodos de pago de 15 o 30 años, los préstamos de dinero fuerte pueden permitir solo unos pocos años.
Dado que los inversores inmobiliarios suelen tener como objetivo renovar y revender una propiedad de inversión rápidamente, el plazo de pago más corto no es inherentemente problemático. Siempre que la propiedad de inversión se venda dentro del período de reembolso, los ingresos de la venta cubren el costo del préstamo de dinero fuerte y cualquier interés asociado, y el inversionista se queda con las ganancias restantes.
Los préstamos de dinero fuerte también pueden funcionar para propiedades comerciales o de alquiler donde la generación de ingresos anticipada hace believable pagar el préstamo a tiempo. En este escenario, los inversores pueden aspirar a completar las construcciones o renovaciones requeridas para garantizar que la propiedad cumpla con los requisitos de habitabilidad o valor establecidos por los prestamistas tradicionales, dándoles la oportunidad de refinanciar el préstamo de dinero fuerte en una hipoteca típica al finalizar.
Requisitos para un préstamo de dinero duro
Al igual que con todos los productos de préstamo, los requisitos para un préstamo de dinero duro pueden variar según la parte emisora. Sin embargo, hay algunos requisitos más estándar que la mayoría de los prestatarios deberán cumplir. Aquí hay una descripción common de los requisitos típicos para un préstamo de dinero fuerte.
Pago inicial appreciable
Dado que los préstamos de dinero duro suelen ser más riesgosos para los prestamistas, los requisitos de pago inicial suelen ser más altos. Por ejemplo, mientras que las hipotecas pueden requerir solo hasta el 20 por ciento, un préstamo de dinero duro puede tener un requisito de pago inicial mínimo del 30 por ciento.
Sin embargo, la cantidad precisa que el prestamista necesita como pago inicial varía, incluso según el prestatario. Si el prestatario tiene un historial sustancial de pago de préstamos de dinero fuerte a tiempo a través de sus proyectos de inversión, el prestamista puede requerir un pago inicial más pequeño en comparación con lo que esperaría de un inversionista menos experimentado.
El estado de la propiedad que se compra es otro issue que puede influir en los requisitos de pago inicial. Además, los planes del comprador para la propiedad también podrían desempeñar un papel. Para cambiar de casa, las condiciones del mercado native pueden hacer que los pagos iniciales aumenten o disminuyan, por ejemplo.
Efectivo para cubrir tarifas y seguro
Junto con el pago inicial, los compradores necesitan fondos adicionales para cubrir las tarifas asociadas o las necesidades de seguro en efectivo. Esto incluye el manejo de los gastos de suscripción, los costos de cierre y el seguro de propiedad, como mínimo. Otras tarifas también pueden ser parte de la ecuación, por lo que los inversionistas deben ver qué requiere específicamente el prestamista de dinero duro para asegurarse de tener suficiente dinero para abordar estos gastos.
Reservas de efectivo líquidas
La mayoría de los préstamos de dinero fuerte se utilizan para comprar propiedades que requieren renovaciones o terrenos para construir una nueva estructura. Dado que ese es el caso, los compradores necesitan reservas de efectivo líquido para manejar con éxito el proyecto y cumplir con los requisitos de pago del préstamo de dinero fuerte.
Generalmente, las reservas de efectivo líquido incluyen dinero en ahorros o en cuentas donde hacer retiros es easy y rápido. Como resultado, el valor de las carteras de inversión generalmente no califica. Las acciones, bonos y valores similares no son inherentemente líquidos, por lo que su valor no se tiene en cuenta en la ecuación. Del mismo modo, el valor de otros bienes inmuebles en propiedad no cuenta, ya que la venta lleva tiempo.
Prueba de ingreso
Junto con una reserva de efectivo líquido, muchos prestamistas de préstamos de dinero duro requieren prueba de ingresos. El objetivo es garantizar que el prestatario tenga una cantidad razonable de efectivo proveniente de una fuente distinta a la propiedad de inversión que está considerando. De esa manera, el comprador tiene una manera de cubrir los pagos del préstamo de dinero fuerte en caso de que el proyecto tome una dirección inesperadamente negativa.
Más allá de la prueba de ingresos, los requisitos relacionados con las finanzas personales son mínimos, si no inexistentes. Si bien un prestamista de préstamo de dinero fuerte puede administrar el crédito de un prestatario, generalmente no hay mínimos de puntaje de crédito. Como resultado, cualquier verificación de crédito generalmente se enfoca en factores distintos al puntaje de crédito, como un historial de incumplimiento de préstamos similares.
Sin embargo, algunos prestamistas de préstamos de dinero duro renuncian por completo a las verificaciones de crédito tradicionales. En su lugar, se concentran en los niveles de ingresos, los valores actuales de las propiedades y los valores posteriores a la reparación. La propiedad actúa como garantía, por lo que siempre que tenga suficiente valor para cubrir el préstamo con espacio de sobra, eso puede ser suficiente en algunos casos.
Valor adecuado después de la reparación
Al considerar una solicitud de préstamo de dinero duro, los prestamistas comparan el valor precise de la propiedad con su valor potencial después de la reparación. El valor posterior a la reparación se basa en el proyecto que presenta el comprador, lo que permite al prestamista estimar cuánto valdrá la propiedad en función de las mejoras, la ubicación, la antigüedad, las condiciones del mercado native, el tipo de propiedad y factores similares.
En common, cuanto mayor sea la diferencia entre el valor precise y el valor después de la reparación, más atractivo será el préstamo para el prestamista. Las diferencias más grandes brindan una especie de colchón, ya que es possible que los excedentes del proyecto o los cambios estándar en el mercado no eliminen todo el potencial de ganancias.
En la mayoría de los casos, es el valor posterior a la reparación lo que determina la cantidad máxima que un prestamista está dispuesto a ofrecer. Además, como resultado, también influye en el pago inicial requerido.
Un plan de proyecto claro
No es posible evaluar el valor posterior a la reparación a menos que exista un plan bien definido para el proyecto. A menudo, los aspirantes a compradores necesitan delinear detalladamente la mayor parte del proyecto, incluidos los esquemas de construcción o renovación, las estimaciones de costos de materiales y mano de obra, los plazos previstos y detalles similares.
Cuanto más completo sea el plan, más fácil será para el prestamista de préstamos de dinero fuerte comprender la visión y los objetivos del comprador. Además, un plan formalizado muestra enfoque y dedicación, lo que puede jugar a favor del prestatario.
Sólido historial de inversión
Si bien no todos los prestamistas de préstamos de dinero fuerte requieren experiencia previa en inversiones inmobiliarias, es imprescindible para algunos. Sin embargo, incluso si no es un requisito explícito para un préstamo de dinero fuerte a través de esa persona o empresa, tener un historial de inversión sólido funciona a favor del prestatario.
Por ejemplo, un prestatario que está a punto de emprender su primera inversión se considera más arriesgado que uno que tiene una docena de inversiones exitosas en su haber. Como resultado, este último puede calificar para pagos iniciales más bajos o términos más favorables. Además, sus probabilidades de aprobación son generalmente más altas.
Para aquellos con experiencia previa, es aconsejable proporcionar un resumen de proyectos anteriores. Esto es particularmente cierto si el prestatario puede demostrar un historial claro de terminación a tiempo y por debajo del presupuesto, así como asegurar ventas posteriores a la actualización al valor anticipado posterior a la reparación o por encima de este.
Sin embargo, incluso si un prestatario no tiene experiencia en propiedades de inversión, eso no significa que no será aprobado. En cambio, es posible que simplemente necesiten hacer más diligencia debida para demostrar que tienen un plan sólido y suficientes reservas de efectivo para manejar todo lo que está involucrado. Esa estrategia le da más tranquilidad al prestamista, lo que puede hacer que esté abierto a un mayor grado de riesgo.
Un prestamista de préstamos de dinero duro de buena reputación
Técnicamente, encontrar un prestamista de buena reputación no es un requisito para obtener un préstamo de dinero fuerte. Sin embargo, es esencial para los prestatarios que desean evitar los prestamistas abusivos.
Los préstamos abusivos toman muchas formas, pero generalmente involucran términos de préstamo injustos diseñados para robar a los prestatarios el capital o facilitar la incautación de propiedades. Algunos consideran que todos los préstamos de dinero fuerte son inherentemente depredadores, ya que generalmente implican tasas de interés más altas y estructuras de tarifas desafiantes. Sin embargo, eso probablemente no sea universalmente cierto.
Los prestatarios deben realizar cierta diligencia debida al considerar a los prestamistas. Evaluate las tasas de interés y las estructuras de tarifas. Examinar la reputación del prestamista. Hable con otras personas que usaron la compañía para obtener préstamos de dinero fuerte. Además, asegúrese de leer todo el contrato de préstamo y haga que un abogado lo revise.
Una gran dosis de realidad
Si bien ser realista tampoco es un requisito inherente para obtener un préstamo de dinero fuerte, es basic. El prestatario debe ser honesto consigo mismo acerca de su situación financiera y la viabilidad del proyecto. Es fácil subestimar los costos de reparación, especialmente porque algunos problemas no siempre son visibles hasta que el trabajo está en marcha. Por lo tanto, es esencial contar con un colchón financiero appreciable que pueda hacer frente a los excedentes creados por problemas ocultos.
Además, es imprescindible obtener datos precisos sobre los costos de materiales y mano de obra. Ser realista sobre el cronograma y los posibles cambios en el mercado native es igualmente crítico. De lo contrario, incluso los inversionistas inmobiliarios experimentados pueden terminar sobre sus cabezas.
En última instancia, es mejor considerar una gran dosis de realidad como uno de los requisitos para un préstamo de dinero fuerte. De esa manera, los prestatarios no avanzan sobre la base de una perspectiva demasiado optimista solo para encontrarse en problemas una vez que el proyecto está en marcha.
¿Crees que los requisitos para un préstamo de dinero duro tienen sentido? ¿Ha utilizado un préstamo de dinero fuerte anteriormente y quiere contarles a otros sobre su experiencia? ¿Crees que los préstamos de dinero fuerte son demasiado caros para ser opciones sabias? Comparta sus pensamientos en los comentarios a continuación.
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