Por Eric Rosenberg, Colaborador de WCI
¿Has oído hablar de la Ley de competencia de tarjetas de crédito de 2022? Si disfruta viajar con millas y puntos, la Ley de competencia de tarjetas de crédito debería estar en su radar, ya que tiene el potencial de disminuir el valor de las recompensas de su tarjeta de crédito. Aquí hay una mirada más cercana a cómo funcionaría esta ley propuesta y cómo afectaría los viajes de recompensa.
¿Qué es la Ley de competencia de tarjetas de crédito de 2022?
Los senadores Richard Durbin (D-Illinois) y Roger Marshall (R-Kansas) presentaron conjuntamente la Ley de competencia de tarjetas de crédito de 2022 al Congreso en julio de 2022. El proyecto de ley propuesto tiene como objetivo aumentar la competencia entre las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito. Eso podría reducir las tarifas de procesamiento que pagan los comerciantes, que a menudo promedian alrededor del 2% al 3% de cada transacción.
Bajo el sistema precise, muchos bancos limitan los pagos a las redes de Visa y Mastercard, a veces agregando American Categorical, Uncover y una lista de procesadores menos conocidos que conectan cada compra con una tarjeta a la cuenta bancaria del cliente.
En teoría, más competencia conduce a costos y precios más bajos para los clientes. Aquí, los clientes son las empresas que pagan tarifas de pago con tarjeta de crédito. Ya sea que se incorpore en el precio ultimate o se desglose como una tarifa de transacción separada, el costo de los pagos con tarjeta es absorbido en última instancia por la empresa o se transfiere a los clientes para mantener los mismos márgenes de beneficio.
Cómo funciona la Ley de competencia de tarjetas de crédito de 2022
Según la ley propuesta, los bancos deben ofrecer a los comerciantes al menos dos redes para el procesamiento de pagos. Si bien algunos bancos ya lo hacen, este cambio en la Ley de transferencia electrónica de fondos impondría una competencia adicional donde algunos bancos solo trabajan con un único socio preferido.
En 2021, las tarifas de procesamiento de pagos con tarjeta pagadas por los comerciantes totalizaron más de $137 mil millones en todo el país. Esa es una gran parte del cambio, dividida entre los bancos, las redes y otros participantes en el procesamiento de pagos.
Propuesto durante un período de alta inflación, los senadores afirmaron que este proyecto de ley reduciría la presión de los precios sobre las empresas y los consumidores. Sin embargo, alguien tiene que compensar esas tarifas perdidas, entonces, ¿quién terminaría pagando todo?
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¿Quién gana y quién pierde con la Ley de competencia de tarjetas de crédito?
El primer y más obvio ganador son las empresas que probablemente verían una caída en los costos de procesamiento de tarjetas de crédito debido a la competencia adicional de la industria. Esto puede trasladarse a los consumidores en forma de precios más bajos. Pero en realidad, es possible que las empresas se queden con las ganancias adicionales.
Si es un médico con un consultorio que procesa pagos con tarjeta, es posible que sus costos de procesamiento disminuyan ligeramente, lo que podría mejorar sus resultados.
Por otro lado, el perdedor más obvio aquí son las grandes redes de pago como Visa y Mastercard, que podrían ver competencia adicional de redes más pequeñas como Accel, Interlink, STAR y Pulse. La próxima vez que esté en un cajero automático, busque una calcomanía con un montón de logotipos. Cada uno de ellos es un participante en la industria.
Entonces, ¿qué pasa con las recompensas de tarjetas de crédito?
Hemos estado hablando mucho sobre dónde fluye el dinero a través de la industria. Los reembolsos en efectivo de tarjetas de crédito y las recompensas de viaje generalmente provienen del fondo común generado por esas tarifas de procesamiento de pagos. Si un banco gana tres centavos por dólar cuando usa la tarjeta en la ciudad, es posible que no les importe darle uno o dos centavos, en cualquier forma.
Si ven que las tarifas bajan a 1,5 centavos por dólar, no hay forma de que le den una recompensa de 1,5 centavos. Las recompensas probablemente disminuirían, si no desaparecerían por completo, de algunos programas.
Es possible que empresas como American Categorical encuentren una manera de mantener en funcionamiento sus tarjetas de recompensas premium. Aún así, la fórmula que le permite ganar valiosas recompensas puede cambiar si esta ley se cumple.
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Conclusión con Ley de competencia de tarjetas de crédito de 2022
Por ahora, no parece que la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito llegue a buen término en el corto plazo. Como señaló The Factors Man, “si bien hubo una preocupación momentánea de que esta legislación se incluyera como una enmienda a un proyecto de ley de gastos de defensa reciente, la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito de 2022 finalmente no hizo la versión preliminar de la Ley de Autorización de Defensa Nacional ( NDAA) para el año fiscal 2023”.
Ahora que ha comenzado una nueva sesión del Congreso, el proceso para obtener una nueva Ley de competencia de tarjetas de crédito podría no estar entre las prioridades de nadie (aunque, según se informa, Durbin planea volver a presentar el proyecto de ley). Aún así, si usted es un usuario de recompensas de tarjetas de crédito o si procesa pagos para su práctica, prestar mucha atención a la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito o cualquier proyecto de ley related es una sabia decisión.
Las tarifas comerciales más bajas de tarjetas de crédito parecen ser algo bueno para todos. Sin embargo, los usuarios de tarjetas de crédito de recompensas inteligentes pueden ver una gran mella en su búsqueda de devolución de efectivo, millas o puntos si se aprobara algo como la Ley de competencia de tarjetas de crédito.
¿Ha oído hablar de la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito? ¿Crees que perjudicaría a quienes utilizan las recompensas de tarjetas de crédito? ¿Tiene un proyecto de ley como este alguna posibilidad de convertirse en ley en el corto plazo? ¡Comenta abajo!
