Los professionals y los contras de una hipoteca inversa para ayudar a pagar sus deudas

Sea cauteloso antes de celebrar un acuerdo para reducir el valor neto de su vivienda

por Sandra Fry

¿Te estás quedando sin ahorros para la jubilación? ¿Tiene muchas deudas, pero su ingreso mensual es demasiado bajo para hacer los pagos? O tal vez usted es dueño de su propia casa y quiere acceder a la equidad. Si tiene 55 años o más, una hipoteca inversa puede parecer una opción atractiva.

Sin embargo, al igual que con todas las opciones financieras, es importante sopesar cuidadosamente los professionals y los contras de una hipoteca inversa antes de celebrar un acuerdo contra el valor neto de su vivienda futura.

Una hipoteca inversa es un préstamo que le permite acceder al capital de su residencia principal sin tener que venderla y sin tener que hacer pagos hasta que se mude, venda la casa o fallezca el último prestatario. Hay dos prestamistas en Canadá que ofrecen hipotecas inversas: HomeEquity Financial institution ofrece el Plan Canadiense de Ingresos para el Hogar (CHIP), mientras que Equitable Financial institution ofrece hipotecas inversas en un número limitado de ciudades.

Una vez otorgada, una hipoteca inversa puede proporcionar una suma international única de dinero, montos menores continuos para complementar los ingresos mensuales de otras fuentes, o una combinación de ambos. Podría ser una buena manera para que los propietarios de viviendas mayores envejezcan en el lugar si no tienen los ingresos para respaldar los pagos tradicionales de hipotecas o líneas de crédito con garantía hipotecaria.

Los ingresos derivados del acceso a la equidad de su vivienda no están sujetos a impuestos, por lo que no afectarán su Seguro de Vejez (OAS), Suplemento de Ingreso Garantizado (GIS) o cualquier otro beneficio basado en ingresos. También puede usar el dinero para cualquier cosa que desee, como un viaje, renovaciones, pagos de deudas no hipotecarias (por ejemplo, tarjetas de crédito o préstamos para automóviles) o gastos médicos.

Si todo esto suena demasiado bueno para ser verdad, podría serlo.

Existen criterios de préstamo que pueden hacer que una hipoteca inversa sea menos accesible que una tradicional. Junto con el requisito de edad de más de 55 años para todos los prestatarios, todos los que tienen el título de la propiedad deben figurar en la solicitud. La hipoteca inversa solo puede ser por un máximo del 55 por ciento del valor precise de su vivienda y cualquier préstamo, línea de crédito o hipoteca que esté garantizada por su vivienda debe liquidarse antes de que se conceda la hipoteca inversa. Dependiendo de su contrato de préstamo, el prestamista puede permitirle pagar esas deudas garantizadas con el producto de la hipoteca inversa. También debe mantenerse al día con los pagos de mantenimiento, seguros e impuestos sobre la propiedad.

Las tasas de interés suelen ser más altas que las de una hipoteca convencional porque el prestamista apuesta por el valor futuro de su casa. En cuanto a los costos iniciales, deberá pagar una tasación, así como los honorarios legales y de solicitud. Un prestamista puede insistir en que obtenga asesoramiento authorized independiente antes de otorgar el préstamo. Y normalmente se aplica una multa por pago anticipado si paga la hipoteca dentro de los primeros tres a cinco años.

El mayor riesgo con una hipoteca inversa es que el interés se acumula y scale back su capital. Si espera usar ese capital para pagar los costos médicos o vivir en un centro de atención para personas mayores algún día, pasárselo a sus herederos o dejar un legado financiero en su comunidad, es posible que le quede mucho menos dinero del que necesita. dependiendo de las condiciones del mercado en el momento de la venta de su casa.

Mantener su casa y alquilarla tampoco es posible una vez que tiene una hipoteca inversa registrada contra ella. Y después de que fallezca el propietario last, el patrimonio podría tener que pagar la hipoteca inversa antes de que se liquide el patrimonio.

Si usted o un amigo o pariente mayor tiene dificultades y está considerando una hipoteca inversa, es importante considerar todas sus opciones antes de comprometerse. Investigue si es factible una hipoteca convencional o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Si el objetivo es generar ingresos con el hogar, reúnase con un profesional de impuestos para comprender lo que eso significa para su panorama financiero common.

Si mantener la casa se ha vuelto inasequible o inmanejable, venderla y reducir su tamaño podría ser una opción. A menudo les digo a las personas mayores que creen que no pueden permitirse vivir en otro lugar que alquilar puede ser una opción rentable porque su hipoteca está pagada. El dinero que obtienen de la venta de su casa se puede invertir y/o utilizar para financiar los gastos de manutención en otro lugar. Hay implicaciones fiscales con los ingresos por inversiones, así que busque un buen consejo antes de elegir esta opción.

Debido a los inconvenientes potenciales de una hipoteca inversa, vale la pena analizar todas las opciones con sus seres queridos y los profesionales adecuados mientras goza de buena salud y en su sano juicio. Un asesor de crédito sin fines de lucro puede orientarlo en la dirección correcta si no está seguro por dónde empezar.

Sea cauteloso antes de celebrar un acuerdo para reducir el valor de su vivienda. Sus seres queridos pueden incluso ayudarlo a salvaguardar su patrimonio mientras comparten los costos, asumiendo la propiedad en un momento que sea beneficioso para ellos. Entonces, su casa podría realmente estar echando una mano.

Sandra Fry es una asesora crediticia con sede en Winnipeg en Credit score Counseling Society, una organización sin fines de lucro que ha ayudado a los canadienses a administrar sus deudas durante más de 26 años.

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