Pareja que usó su casa como cajero automático en una disaster de efectivo en medio de la recesión de la vivienda

Contenido del artículo

Nota del editor: Después de más de una década en la que analizó las finanzas de cientos de familias canadienses, Andrew Allentuck cuelga su sombrero como columnista de Finanzas Familiares de FP. Esta será su última columna. Esté atento a las nuevas Finanzas Familiares, próximamente.

Contenido del artículo

Una pareja a la que llamaremos Ernst, de 52 años, y Molly, de 48, viven en la Columbia Británica. Tienen un ingreso bruto combinado de $178,000 por año de sus trabajos en tecnología y administración de hospitales, respectivamente, y se llevan a casa $10,075 por mes después de impuestos. Están en el proceso de comprar una casa nueva, pero el mercado les ha lanzado una curva: el aumento de las tasas de interés ha hecho bajar el precio de su casa precise y elevado el costo mensual de la hipoteca de la que están comprando. Han gastado la mayor parte de sus ahorros y ahora se encuentran en una disaster de efectivo. Es un serio atasco financiero.

Contenido del artículo

Contenido del artículo

Pensaron que su casa precise se vendería fácilmente por $900,000, pero no tienen ofertas por un precio inicial de $850,000, apenas por encima de la hipoteca de $790,000 que tienen. También acordaron pagar $1,050,000 por una nueva casa, sobre la cual pagaron un depósito de $50,000. Necesitan $275,000 para cerrar la compra de la nueva casa y tendrán que cubrir $40,000 para vender su antigua casa, incluidos $35,000 en tarifas si desean salir de su hipoteca precise. Eso es un complete de $315,000 en efectivo que necesitan para completar ambas transacciones. Tienen $90,000 en efectivo, una gota en el océano.

Contenido del artículo

El armario de activos está vacío

Aparte del efectivo y las casas, sus otros activos son escasos: solo $11,000 en fondos mutuos y un automóvil de $27,000. No tienen RRSP ni TFSA. Cada uno tendrá una pensión de beneficio definido, pero el capital detrás de las pensiones pertenece a las compañías de seguros que pagarán las pensiones. Sería costoso acceder como valor conmutado y luego solo con fuertes impuestos y grandes descuentos, pero es una opción que tendrán que considerar para completar el pago inicial.

Envíe un correo electrónico a [email protected] para obtener un análisis gratuito de Household Finance

Sus pasivos incluyen la hipoteca de la casa vieja de $790,000 y la hipoteca de la casa nueva de $1,050,000.

Household Finance le pidió a Derek Moran, director de Smarter Monetary Planning Ltd. en Kelowna, BC, que trabajara con Ernst y Molly. Los problemas de la pareja no son financiar la jubilación, sino pagar su nuevo hogar.

Contenido del artículo

“Tienen un patrimonio neto mínimo en su stability normal, pero no son pobres”, explica Moran. “Existe una gran diferencia.” La vieja casa no es un desastre financiero, cube. Pagaron $ 615,000, por lo que han tenido lo que equivale a alojamiento gratuito con una ganancia de capital. Sin embargo, en lugar de pagar la hipoteca con el tiempo, han utilizado su capital como cajero automático. Los está alcanzando ahora.

Suite de alquiler

Una suite de alquiler en su nueva casa puede valorarse en $250,000. El alquiler que reciben lo hará autofinanciable y luego producirá un flujo de caja adicional.

Deberían hacer que un agente de bienes raíces proporcione una opinión por escrito sobre el valor de la suite de alquiler, sugiere Moran. El coste de la hipoteca relacionada con el mismo será deducible de impuestos, por lo que deberán liquidarlo lentamente y concentrar los pagos en el coste de su propio alojamiento, que no será deducible.

Contenido del artículo

Podrían obtener una hipoteca de dos niveles: una para su propia casa y otra para el alquiler. Eso mantendría sus cuentas limpias para los informes de la CRA, sugiere Moran.

Ingreso de jubilación

Si no fuera por el gran saldo de la hipoteca causado por los gastos excesivos, podrían jubilarse antes de tiempo. Sin embargo, para compensarlo, acordaron trabajar hasta que Molly tenga 65 años, cuando tendrá una pensión indexada de $35,000 por año. Ernst, a partir del mismo año (cuando tenga 68 años), tendrá una pensión no indexada de $26,703 por año. Cada socio puede esperar beneficios del Plan de Pensiones de Canadá de $15,043 a los 65 años, el límite superior precise. A los 68 años, cuando se jubile, obtendrá un aumento del 8,4 por ciento anual, lo que hará que su CPP sea de 18.834 dólares al año. A los 65, Molly obtendrá la cantidad base.

Contenido del artículo

Cada uno tendrá Seguridad de Vejez completa, $8,000 por año con bonos disponibles de 7.2 por ciento por cada año que pospongan el inicio más allá de los 65 años.

La pensión anual de Molly será de $35,000 y la de Ernst será de $26,703 más $18,834 de CPP mejorado y $9,728 de OAS mejorado. Molly puede agregar su propio OAS de $8,000 y un CPP de $15,043 a los 65 años. Eso haría un ingreso complete de $113,308. Después de dividir los ingresos y el impuesto promedio del 17 por ciento, tendrían $94,045 por año o $7,837 por mes para gastar.

Contenido del artículo

Resolviendo la disaster de efectivo

Ernst y Molly aún necesitan reunir $275,000 para completar la compra de su nuevo hogar. Vender su antigua casa por un precio estimado de $850 000 menos $40 000 en cargos y pagar su hipoteca de $790 000 les dejará con $20 000 para agregar a los $90 000 que podrían juntar, pero aún les quedaría muy poco. Conmutar una de sus pensiones es una opción, pero reduciría permanentemente sus ingresos en la jubilación. Depender de las tarjetas de crédito nunca es una buena solución a largo plazo, pero en este caso podría ayudarlas. Los ingresos de la suite de alquiler y el dinero que solía ir a los ahorros podrían desviarse para pagar esa deuda. Obtener un préstamo de un pariente sería otra opción, o una combinación de todas las anteriores.

Están en su dilema porque el aumento de las tasas de interés les ha dado un doble golpe: desinflar el mercado de su antigua casa y aumentar el costo de la hipoteca para la nueva casa. Con el tiempo, su deuda se reducirá y podrán cancelar parte del costo de la hipoteca de la suite de alquiler. Molly y Ernst tienen una disaster de efectivo en lugar de una cita con la insolvencia.

“Siempre que paguen la deuda dentro de la perspectiva precise de tasas de interés de un dígito bajo a medio, saldrán de la disaster de efectivo en buena forma”, cube Moran.

Estrellas de jubilación: 2 ** de 5

Publicación financiera