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Por Dr. James M. Dahle, Fundador de WCI
La mayoría de los artículos en este sitio internet sobre el seguro de vida a término y el seguro de discapacidad tratan sobre el frente: cómo comprarlo, qué tipo de póliza comprar, cuánto pagar por ella, and so on. No hay muchas publicaciones (esta y este, por ejemplo) sobre el back-end: cuándo y cómo deshacerse de él. Este put up va a ser un poco más private. Vamos a hablar sobre nuestra familia y nuestras políticas y lo que hemos hecho con ellos a lo largo de mi carrera y lo que estábamos haciendo con ellos cuando originalmente escribí esta publicación hace cuatro años.
Hoy vamos a repasar por qué y cómo me deshice del seguro de invalidez.
El seguro es temporal
El objetivo principal del seguro de vida a término y del seguro de discapacidad es cancelarlo cuando ya no sea necesario, para que pueda ahorrar esos pagos de primas. Asegúrese bien contra una catástrofe financiera mientras tenga una necesidad; luego deshágase de él una vez que se haya ido la necesidad (ya que el seguro, en promedio, siempre cuesta más de lo que vale). Un médico típico tendrá un beneficio mensual de cinco cifras del seguro de discapacidad y un beneficio de siete cifras del seguro de vida a término. Con la póliza de seguro por discapacidad, el objetivo es tener un beneficio lo suficientemente grande como para que, después de impuestos, pueda mantener su nivel de vida Y aún así ahorrar para la jubilación (porque el seguro por discapacidad generalmente deja de pagar entre los 65 y los 67 años). Eso generalmente significa un beneficio de $10,000-$20,000 por mes.
Con el seguro de vida a término, muchos profesionales de altos ingresos quieren que la vida financiera de su familia sea exactamente la misma con o sin ellos. Entonces, compran lo suficiente para que, combinado con sus ahorros, su pareja tenga suficiente dinero para criar a los niños, enviarlos a la universidad y vivir el resto de sus vidas sin tener que volver a trabajar. Eso generalmente significa un beneficio de $ 1 millón a $ 5 millones.
Algunas familias hacen un poco más o un poco menos, pero el punto es que probablemente necesite pólizas de seguro grandes y costosas hasta que alcance la independencia financiera. En ese momento, cuando sus ahorros lo mantengan a usted y a su familia por el resto de sus vidas, puede cancelar las pólizas y usar las primas para otra cosa: gastar más, acumular más riqueza o apoyar objetivos caritativos.
Lo que hemos hecho con el seguro de discapacidad
Compré mi primera póliza de seguro de discapacidad particular person de The Commonplace como pasante en octubre de 2003 por un beneficio mensual de $2,500. Esa póliza cuesta $948.70 por año (3.2% del beneficio). Casi la mitad del costo fueron las cláusulas adicionales, incluida una Cláusula adicional de opción de compra futura de $5,000, una Cláusula adicional de costo de vida indexado, una Cláusula adicional de discapacidad complete en su ocupación (específica de la especialidad) y una Cláusula adicional de discapacidad residual. Como escalador activo, había una exclusión en la póliza: no pagaría si estuviera discapacitado para escalar rocas. También excluyó la discapacidad por guerra, una preocupación mía dado mi compromiso militar, y limitó los pagos a 24 meses por discapacidades debido a trastornos mentales o abuso de sustancias.
Como residente de la tercera edad con ingresos ligeramente más altos, ejercí $1,000 de esa opción de compra futura y eso me costó $363.05 adicionales por año (3 % del beneficio, más barato porque no hay una cláusula FPO). Decidí seguir pagando las primas de esta póliza mientras estaba en el ejército. Si bien las fuerzas armadas brindan un beneficio por discapacidad militar, no es tan sólido como una póliza de seguro por discapacidad particular person. Es particularmente difícil comprar un seguro mientras se está en servicio activo, pero The Commonplace me aseguró que me pagaría un beneficio si estuviera discapacitado y no se debiera a una guerra. Así que mantuve la póliza. Poco después de dejar el ejército, ejercité los otros $4000 a un costo de $2066,67 (4,3 % del beneficio).
Escalar Crimson Rocks mientras está protegido por solo 1 de 2 pólizas de discapacidad
Aunque period mayor y estaba en un estado diferente, todavía estaba sano y no había adquirido ningún otro mal hábito, así que supongo que podría haber comprado una póliza completamente nueva y haber guardado esa opción de compra futura para más adelante. Pero no quería lidiar con la molestia y realmente no veía un momento en el que alguna vez quisiera una póliza particular person más grande, especialmente una con una exclusión de escalada. En ese momento, teníamos bastante conocimientos financieros y nuestro patrimonio neto estaba aumentando rápidamente (esto fue solo unos seis meses antes del nacimiento de The White Coat Investor).
Mi nuevo empleador ofreció una póliza de discapacidad grupal. Period bastante económico, pero lo más importante para mí, no tenía una exclusión de escalada. Compré un beneficio por valor de $ 10,000 por mes. No recuerdo el costo exacto, pero fue dramáticamente más barato que mi póliza particular person. Period específico de la especialidad, pero no tan sólido como una política. Ese costo aumentó gradualmente a lo largo de los años a medida que crecía y cambiaba de una compañía a otra una o dos veces. También fue con The Commonplace, y me costó $1,659.96 por año (1.38% de beneficio).
Mi cobertura complete en caso de discapacidad period de $17.500 al mes o $210.000 al año. Eso fue aún más de lo que gastamos en ese momento (le sorprendería lo difícil que puede ser gastar dinero cuando no tiene pagos de deudas), y ciertamente nos permitiría mantener nuestro estilo de vida y aun así ahorrar para la jubilación.
Cambios en el seguro de discapacidad
Sin embargo, había un problema. Cuando escribí esto por primera vez en 2018, pensé que $ 210,000 period probablemente más de lo que ganaría con la práctica de la medicina en el futuro. Bajé a ocho turnos por mes (en 2022, eso cambió a seis turnos por mes), y todos fueron durante los turnos diurnos y nocturnos que pagan menos (en mi grupo, subsidiamos fuertemente los turnos nocturnos). Además, estaba ganando muchos más ingresos que los de mi otro trabajo aquí en The White Coat Investor.
Recuerde que, tal como se escriben las pólizas de discapacidad, las empresas le pagan en función de la pérdida de ingresos y/o la incapacidad para realizar las “tareas sustanciales y materiales” de su ocupación routine. Si me cortaba la mano derecha y ya no podía intubar, no podía ejercer la medicina de emergencia. Pero, ¿cuánto habrían disminuido mis ingresos inmediatamente? Quizás $200,000. La mayoría de las discapacidades que me impedirían ejercer la medicina probablemente no tendrían mucho efecto en nuestros ingresos generales. Por porcentaje de ingresos, mi ocupación common ya no es “médico”. Es “blogger” o “podcaster” o “CEO”. Si no puedo practicar, pero puedo bloguear, entonces estamos ante una discapacidad residual (parcial). Mi Cláusula adicional por discapacidad residual cube que no pagará nada si mis ingresos mensuales se reducen en menos del 20 %.
Digamos que la medicina de emergencia proporciona el 20% de mis ingresos. Si pierdo la capacidad de hacer EM pero aún puedo hacer The White Coat Investor, solo obtendré el 20% * $ 17,500 = $ 3,500 por mes o $ 42,000 por año. Y estoy pagando $ 5,038.38 por año por él (12% del beneficio). Eso comienza a parecer un poco elevado, especialmente porque estábamos en el rango de patrimonio neto donde realmente no teníamos mucha necesidad de ingresos adicionales. Parecía una tontería pagar de más por el seguro de invalidez en esa etapa.
Entonces, lo tiramos. Eso nos dio otros $5,038.38 después de impuestos por mes para invertir, gastar o regalar.
Lo que hicimos con el seguro de vida
Pasemos al seguro de vida. Mi primera póliza de seguro de vida me la vendió un “amigo” (que trabajaba como pasante en Northwestern Mutual durante el verano) mientras estudiaba medicina. Period una póliza a término de $280,000 y una póliza de seguro de vida entera de $20,000. No recuerdo las primas, pero no eran muy altas porque allí no había mucho seguro y yo period joven y saludable. Como pasante, actualicé. Sin embargo, descubrí que al igual que con el seguro de invalidez, a las compañías de seguros de vida a término no les gustó el hecho de que subí. Terminé con una póliza demasiado cara a través de Minnesota Life. La política básica en sí no period tan mala; eran los $ 1,000 adicionales por año que estaba pagando simplemente por ir a escalar de vez en cuando. Sin embargo, period básicamente una póliza de cinco años que subiría de precio cada cinco años. (Recuerde, no tenía conocimientos financieros específicos cuando me lo vendieron). La thought que tenía mi “asesor” period actualizarlo a una póliza de vida entera cuando me convirtiera en asistente.
Una vez que me uní a las fuerzas armadas, pude comprar una póliza del programa de Seguro de vida grupal para militares (SGLI). No period un término uniforme, pero period muy barato Y cubría la muerte por actos de guerra, que mi otra póliza no cubría. Proporcionó un beneficio por muerte de $ 400,000.
Tenía más conocimientos financieros en este momento y también vivía en la costa de Virginia, donde los acantilados para escalar eran pocos y distantes entre sí. Como no había escalado en mucho tiempo y no tenía planeado escalar en los próximos meses, podía obtener pólizas sin una exención de escalada. La primera que obtuve fue una póliza de término nivelado de 20 años de $750,000 a través de USAA que todavía conservo. Lo compré en 2007 justo antes de implementarlo. Realmente no había estado escalando en un año en ese momento, y me dirigía al Medio Oriente. A diferencia de la pésima y cara póliza de Vida de Minnesota, esta no excluía la muerte por actos de guerra e incluía un par de características militares únicas: una Cláusula adicional por desmembramiento unintentional y una cláusula adicional que garantizaba mi capacidad para comprar el doble de mi valor nominal en seguros de vida a término. separación de las fuerzas armadas. Todo por $387.50 al año, aproximadamente 1/4 del precio que estaba pagando a Minnesota Life por $500,000 en cobertura. La cobertura complete en ese momento period de $1,15 millones.
Un año más tarde, me di cuenta de que probablemente todavía no tenía suficiente seguro. Usé el sitio term4sale.com para encontrar un agente y otra política. El agente trató de venderme una póliza más cara e incluso mencionó MUY brevemente un seguro de vida entera (se arrepintió de eso), pero no tardó mucho en darse cuenta de que todo lo que iba a hacer period comprar una póliza barata de $1 millón, 30- póliza a término a nivel de año lo más rápido posible. Todavía no estaba realmente escalando, así que eso no fue un problema. En unas pocas semanas, tenía una póliza de plazo fijo de 30 años de $1 millón de Metlife. Todavía tengo esa política. Cuesta $ 749 por año y podría mantenerlo a ese precio hasta 2038 si quisiera. Seguro complete: $2,15 millones.
Al dejar el ejército en 2010, decidimos que teníamos suficientes ahorros que podíamos dejar ir la póliza SGLI de $400,000 sin convertirla en una póliza VGLI (lo mismo, pero para veteranos) o comprar más seguro. Desde entonces, hemos tenido 1,75 millones de dólares conmigo. Nunca hemos comprado un seguro para Katie. No estuvo trabajando por pago desde 2004 hasta los últimos dos años, ya que asumió deberes de WCI, y siempre sentí que tenía suficientes ingresos que podría haber pagado por cualquier asistencia doméstica que hubiera necesitado en caso de su muerte prematura. .
Finalmente, también nos deshicimos de la póliza de vida entera más o menos al mismo tiempo. Sí, me aferré a esa estupidez durante siete años. Mi retorno common fue -33%. Al menos period una política diminuta.
Por qué no estoy cancelando mi seguro de vida a término todavía
Si estoy cancelando mi seguro de discapacidad, ¿por qué no cancelé mi seguro de vida a término? Tres razones realmente.
Primero, el seguro de invalidez realmente no iba a pagar mucho si me incapacitaba. Si moría, el término vida todavía iba a pagar. Esa es la razón principal.
En segundo lugar, todavía estábamos en la zona gris de la independencia financiera, al menos sin vender The White Coat Investor, que es muy poco líquido y cuyo valor depende en gran medida de mi capacidad para trabajar en él, al menos durante uno o dos años después de la venta. Superamos esa zona gris uno o dos años después, pero si yo muriera, creo que Katie apreciaría $1,75 millones adicionales en efectivo.
En tercer lugar, el seguro de vida a término es mucho más barato que el seguro de discapacidad y, con primas niveladas, en realidad se convierte en una mejor oferta cada año. En retrospectiva, desearía haber comprado un seguro a término renovable anualmente, ya que obviamente no necesitaré estas pólizas durante el tiempo que duren. Pero solo estaba pagando $387.50 + $749 = $1,136.50 por año por $1.75 millones en cobertura. Eso fue dramáticamente menos de lo que costaba la cobertura por discapacidad. Además, con una póliza de término nivelado, en realidad está pagando de más por la cobertura en los primeros años (ya que es menos possible que muera) y pagando menos en los últimos años. Sospecho que ese hecho hace que algunas personas se aferren a los últimos 5 a ten años de sus pólizas de plazo nivelado de 30 años, incluso si están jubilados y ya no necesitan la póliza. Se ha convertido en una apuesta mucho mejor de lo que solía ser. Sin embargo, consideramos eliminarlos todos los años. Quizás este año sea el indicado.
¿Qué piensas? ¿Se ha deshecho de sus pólizas de invalidez y de vida a término? ¿Qué cuestiones tomó en consideración? Si no te has deshecho del tuyo, ¿cuándo piensas hacerlo? ¡Comenta abajo!
[This updated post was originally published in 2018.]
