Por Alaina Trivax, columnista de WCI
Durante su residencia, mi esposo, Brandon, y yo fantaseábamos sobre cómo sería nuestra vida cuando finalmente se convirtiera en asistente. Pensaríamos en asistir al cheque de pago: solo un día de pago sería más que nuestro ingreso mensual combinado en ese momento. ¿Qué haríamos con todo ese dinero? Imaginamos una vida en la que teníamos montones y montones de dinero, y asumimos que nunca podríamos gastarlo todo.
Brandon ahora es un asistente de PMR de tercer año empleado por una práctica privada mientras yo trabajo como maestro de escuela secundaria. Juntos, tenemos dos niños pequeños.
Nos conocimos justo antes de que comenzara la residencia y nos casamos dos años después. En ese entonces, solo éramos nosotros y nuestro perro viviendo en nuestra pequeña casa en los suburbios de Detroit. Entre su salario de residente y mis ingresos, económicamente estábamos perfectamente cómodos. Los dos somos bastante conservadores con nuestros gastos y, para empezar, no teníamos mucho presupuesto. Teníamos algunos objetivos, incluido el pago de préstamos estudiantiles, pero éramos bastante casuales con nuestras vidas financieras. Period fácil pensar que siempre tendríamos mucho dinero y no necesitaríamos operar con un presupuesto más estricto.
La broma period para nosotros, por supuesto. Después de completar la residencia, Brandon obtuvo una beca de un año fuera del estado en Medicina de Lesiones Cerebrales. Rápidamente nos dimos cuenta de que mantener dos hogares, sin muchos ingresos adicionales, realmente estiraba nuestras finanzas. Comenzamos a hacer un seguimiento de nuestros gastos y, con algunos ajustes a nuestros gastos, lo logramos durante ese año. Desde que se convirtió en asistente, hemos seguido usando un presupuesto para guiar nuestros gastos. Cada mes, hacemos un plan por cada dólar disponible para gastar: todo el dinero en nuestras cuentas corrientes y de ahorros y nuestros ingresos proyectados para ese mes.
La vida que imaginamos donde nunca podríamos gastar montones y montones de dinero no ha sido una realidad. Los gastos comenzaron a acumularse rápidamente y tuvimos que adaptarnos.
¿Necesita un presupuesto tan estricto para lograr sus objetivos financieros? Quizás. Tal vez no. Pero, escúchame: así es cómo y por qué funciona nuestro plan de presupuesto.
Un presupuesto base cero
Usamos una versión modificada de un presupuesto de base cero, en el que todos los fondos se asignan a una categoría para gastar, ahorrar o invertir. El objetivo es que el presupuesto llegue a “cero” cada mes. En este formato, se enumeran todas las categorías de gastos y solo se contabiliza en estas asignaciones el dinero que está actualmente disponible para gastar. Los gastos mensuales y recurrentes reciben una cantidad fija de dinero; también se presupuestan los costos variables. Se planifican los gastos futuros, tanto grandes como pequeños, y se reserva dinero para esas categorías. Ya sea que se trate de la factura mensual del cable o de la entrega de obsequios navideños en diciembre, se asigna dinero para esos costos.
Hay muchos otros formatos de presupuesto: el sistema de sobres, una estructura de pago primero y más. Aterrizamos en este modelo porque nos permite priorizar múltiples objetivos: gastar nuestro dinero intencionalmente y al mismo tiempo abordar nuestra deuda de préstamos estudiantiles.
En un presupuesto típico de base cero, los ingresos esperados no cuentan. Si no hay suficiente dinero para todos los gastos, los fondos se asignan en orden de prioridad. ¿La factura de la luz vence el 5 y el pago del coche el 17? Supongo que primero tendremos que pagar la factura de la electricidad y luego comenzar a reservar algo de dinero para el automóvil, y esperar que no surja nada más. Esta estrategia puede ser útil para las personas que viven de cheque en cheque y que tienen dificultades para pasar cada mes.
Si estás ganando dinero asistiendo, espero que esto no se parezca mucho a tu situación financiera precise. Idealmente, tiene suficiente en el banco para flotar durante unos meses, junto con algunas cuentas de ahorro e inversión de emergencia. Este tipo de evaluación financiera y estrés puede traer algunos recuerdos de la escuela de medicina o la residencia; ciertamente fue algo que experimentamos durante el año de beca de Brandon. El formato de presupuesto de base cero deja en claro a dónde va cada dólar y es útil para las personas que están tratando de hacer frente a deudas importantes.
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El Truco: Cuenta para Renta Planificada
Aquí es donde rompemos las reglas: en lugar de contabilizar solo el dinero que está en nuestra cuenta bancaria hoy, también incluimos cualquier ingreso planificado y predecible para el mes. A partir de ahí, trazamos nuestros gastos.
Usamos You Want a Price range, un software program de presupuesto basado en la net, para realizar un seguimiento de nuestros ingresos y gastos. Para dar cuenta de nuestros ingresos futuros, ingreso manualmente un depósito para cada uno de nuestros cheques de pago al comienzo del mes. Una vez que el cheque se liquida el día de pago, actualizo la fecha. Esto me permite asegurarme de que cada dólar se gaste intencionalmente y de acuerdo con nuestro plan financiero.
¿Muy intenso? Lo entiendo, somos un poco meticulosos con nuestras finanzas. Así es como nos ayuda
Aproveche al máximo ese dinero de asistencia
Estamos ganando mucho más dinero que en la residencia, pero ¿adónde va todo? A pesar de nuestra confianza de que nunca podríamos gastarlo todo, descubrimos que en realidad es bastante fácil de hacer. Con dos hijos y una casa que mantener, un aumento en el gasto se nos ha escapado. En comparación con los días de compañerismo de hummus casero y noches de citas, nos está yendo bien, pero todavía estamos viendo nuestro presupuesto como, “¿Cómo vamos a enviar a estos dos niños a la guardería?” Hemos tratado de mantener nuestro estilo de vida anterior, pero los pequeños cambios (un mayor presupuesto para comestibles y más fondos asignados para salir a comer) se suman. Planificar con anticipación usando este modelo de presupuesto de base cero nos ayuda a mantenernos bajo management para que sigamos alcanzando nuestras metas financieras al last de cada mes.
Permitir gastos divertidos y dar
Mi esposo trabajó duro para llegar a este nivel y obtener los ingresos que obtiene. Después de años de entrenamiento, es hora de disfrutar un poco del resultado. También usamos nuestro presupuesto para gastar en cosas divertidas. Brandon ha estado tratando de perfeccionar su juego de golf el verano pasado. Llega al campo de práctica todos los miércoles por la tarde y ha estado recogiendo equipos de entrenamiento para practicar en casa. Estos son los tipos de gastos que no habrían cabido en nuestras vidas con los ingresos de una residencia o una beca, pero podemos hacer espacio para ellos ahora que tenemos más dinero. La planificación de estos gastos en nuestro presupuesto mensual a veces significa limitaciones en los gastos (¡quizás no comprar todos los nuevos juguetes de golf el mismo día!), pero también asegura que nos mantenemos al día con nuestro plan financiero.
Conozca los límites y siéntase seguro de gastar
Como Brandon ha estado trabajando en su juego de golf, decidió que quería un simulador de golf en casa. Aparentemente, pueden ser bastante caros, desde unos pocos miles de dólares hasta decenas de miles; el que le interesaba estaba en algún lugar en el medio de ese rango. Miró nuestro plan de gastos y se dio cuenta de que este tipo de compra no period razonable en este momento. Técnicamente, podríamos pagarlo, pero algo tendría que ceder, y no estamos listos para reorganizar nuestras prioridades financieras para comprar un simulador de golf. En cambio, va por una ruta más de bricolaje y está creando su propio simulador instalado en nuestro garaje a un precio con el que nos sentimos más cómodos. Este es un gasto que se ajusta a nuestro presupuesto, y mientras nos apeguemos a ese plan, podemos estar seguros de nuestros gastos.
Manténgase en la misma página
El Dr. Jim Dahle a menudo ha señalado que el divorcio puede ser financieramente devastador. Crear un plan para nuestro dinero, incluso cuando, o tal vez especialmente cuando, tenemos suficiente nos ayuda a Brandon y a mí a permanecer en la misma página. No hay necesidad de criticar los pequeños derroches y gastos. Come Tropical Smoothie para el almuerzo la mayoría de los días de la semana, lo que sea. Disfruto de una buena hora feliz con mis amigas, y estoy más feliz por eso. Ciertamente hemos tenido momentos en los que hemos estado estresados por el dinero, pero no creo que hayamos peleado realmente por eso. Tener un presupuesto le quita algo de emoción. Cuando tenemos que decir que no a un gasto, es el presupuesto el que establece la ley, no la otra persona. Llegamos a permanecer en el mismo equipo.
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¿Vale la pena intentarlo?
Vigilar de cerca nuestros gastos nos ha ayudado a seguir “viviendo como residentes” incluso ahora que nuestros ingresos han aumentado. Aún así, es difícil decir si usaremos este sistema para siempre. Estamos haciendo esto con un propósito: tenemos objetivos financieros y de estilo de vida específicos que nos esforzamos por alcanzar. Queremos pagar los préstamos de la escuela de medicina de Brandon, pero no solo por el hecho de pagarlos; eliminar esa deuda liberará el flujo de efectivo que necesitamos para pagar una casa más grande que se adapte mejor a nuestra familia en crecimiento.
Sé que sé. Somos un poco intensos. Pero prometo que usar esta versión modificada de un presupuesto de base cero ha sido inmensamente útil para nuestras finanzas y para nuestra relación.
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