¿Qué debo hacer con el pago de $275,000 del seguro de enfermedades críticas?

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por TD Seguros

Justine se pregunta si debería agregar dinero a sus TFSA, RRSP o RESP, o si es mejor pagar su hipoteca.

Fecha de publicación:

07 de octubre de 2022 • 7 de octubre de 2022 • 4 minutos de lectura • Unirse a la conversación

Es posible que Justine quiera reevaluar su estrategia de inversión en este momento, cube el planificador. Foto de Brent Lewin/Bloomberg

Por Julie Cazzin y Brenda Hiscock

P: Recientemente recibí un pago de una póliza de seguro de enfermedad crítica. Ahora tengo una suma international libre de impuestos de $275,000. Mi esposo y yo queremos aprovechar al máximo esta oportunidad para impulsar nuestras finanzas. Planeo trabajar en el futuro previsible y tanto mi esposo Mark como yo ganamos alrededor de $70,000 al año.

Nuestro plan incluye el pago de nuestra deuda de consumo de $8,000, recargando las cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA) — $100,000 entre nosotros — y los planes de ahorro para la educación registrados (RESP, por sus siglas en inglés) de nuestras tres hijas en $5,500. También tenemos espacio para contribuciones sin usar en nuestros planes de ahorro para el retiro registrados (RRSPS) y suman $92,000 para mí y $60,000 para mi esposo. ¿Es el mejor movimiento financiero para recargar estos? Si es así, ¿deberíamos hacerlo todo en un año o en unos pocos años?

También tenemos una hipoteca de $260,000 al tres por ciento por tres años más y nos preguntamos si deberíamos pagar parte de ella. Y, por último, ¿deberíamos obtener una segunda opinión de un asesor sobre cómo invertir este dinero en nuestros RRSP y TFSA? ¿Qué tipo de asesor buscamos? — Justine

Respuestas de FP: Justine, recientemente recibió un pago de $ 275,000 en un seguro de enfermedad crítica, que paga una suma international, pago libre de impuestos si se le diagnostica una condición de salud grave, como un ataque cardíaco, cáncer o accidente cerebrovascular.

Antes de decidir cómo usar mejor los fondos, debe considerar si habrá costos futuros o un impacto en su estado laboral futuro relacionado con su condición de salud reciente. Una vez que haya tenido esto en cuenta, dado el entorno de aumento de las tasas de interés en el que nos encontramos en este momento, tiene sentido priorizar el pago de su deuda de consumo, así como recargar su TFSA, ya que eso le permitirá proteger el crecimiento futuro. de impuestos

Está considerando aumentar los RESP de sus hijas en $5500. Supongo que esto es para maximizar las subvenciones. Depositar $2,500 anuales por niño a un RESP maximizará las subvenciones, pero no hay un límite anual actual para los depósitos de RESP, solo un máximo de por vida de $50,000. Habiendo dicho eso, hacer contribuciones anuales de $2,500 por niño ($7,500 por año para tres hijas) para maximizar la subvención del gobierno del 20 por ciento puede ser más ventajoso.

Usted y su esposo también tienen muchas habitaciones RRSP disponibles. Pero no estoy seguro si tiene planes de igualación de contribuciones del empleador. Si es así, es importante priorizar la maximización de esos planes.

Recargar sus RRSP podría brindarle algún beneficio, pero dado su nivel de ingresos, no sería ventajoso maximizar las contribuciones de una sola vez. Las contribuciones al RRSP reducen su ingreso imponible. Si scale back su ingreso sujeto a impuestos por debajo de $50,000, los ahorros en impuestos son mínimos y es posible que no brinden ninguna ventaja.

Idealmente, desea deducir a una tasa que sea más alta que la tasa que pagará en la jubilación para salir adelante. También tenga en cuenta que cuando contribuye, no necesita deducir la cantidad en un año. Puede trasladar una deducción al año siguiente.

Su hipoteca es a una tasa del tres por ciento. Si puede obtener una tasa de rendimiento más alta en su TFSA que su hipoteca a tres años, saldrá ganando. Actualmente, existen certificados de renta garantizada (GIC) a tres años que pagan más del cuatro por ciento, por lo que puede ser ventajoso invertir los fondos.

También es una buena thought reevaluar su estrategia de inversión ya que su situación financiera ha cambiado significativamente recientemente. Trabajar con un planificador financiero certificado puede ayudarlo a determinar su mejor curso de acción.

Primero, es posible que desee trabajar con su planificador para evaluar su tolerancia al riesgo y encontrar una estrategia que funcione para ambos. Asegúrese de completar un perfil de tolerancia al riesgo por separado para los fondos RESP, ya que ese cronograma suele ser diferente al de otros planes de ahorro.

Si cree en la inversión pasiva, desea mantener los costos bajos y necesita un poco de apoyo para invertir, los asesores robóticos pueden ofrecer una buena solución. Si desea invertir por su cuenta, los fondos cotizados en bolsa (ETF) todo en uno o de asignación de activos son un enfoque pasivo y de bajo costo a considerar si no se siente cómodo seleccionando y monitoreando un puñado de ETF usted mismo.

La inversión de bricolaje no es para todos, y los asesores de inversión pueden ayudar. Pero tenga en cuenta que paga esa ayuda a través de tarifas más altas. Trabajar con un buen planificador puede ayudarlo a determinar el mejor camino a seguir con su planificación de inversiones. Te deseo todo lo mejor en tu recuperación.

Brenda Hiscock es una planificadora financiera certificada (CFP, por sus siglas en inglés) que solo cobra honorarios y solo ofrece asesoramiento en Goal Monetary Companions Inc. en Toronto. Ella no vende ningún producto financiero en absoluto. Puede comunicarse con ella en [email protected]

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