Desde cómo se valora su automóvil hasta disputar una valoración, nuestra guía de cancelaciones de seguros explica todo lo que necesita saber en caso de que su vehículo sufra daños irreparables.
¿Qué es una cancelación de seguro?
Cancelación es el término utilizado por las compañías de seguros para describir cuando un automóvil ha sido dañado en la medida en que uno de los siguientes es cierto:
- no será seguro conducir, incluso si está reparado
- no tiene sentido economico reparar
Es posible que también escuche que se hace referencia a una cancelación como una “pérdida whole”.
Hay cuatro categorías de cancelación, que se definen por el nivel de daño que ha sufrido el automóvil. La categoría en la que se coloca su automóvil determinará si se puede vender o debe desecharse.
Se puede hacer una cancelación contra su propia póliza o contra otro conductor, asumiendo que usted tiene un seguro de terceros y que el otro conductor tuvo la culpa.
¿Cómo determine una aseguradora si un automóvil es una pérdida whole?
Cuando su automóvil sufre un accidente o sufre daños significativos (por incendio, vandalismo, inundación, and so forth.), su aseguradora primero decidirá si el automóvil puede repararse a un nivel seguro. De no ser así, se declarará fallido.
Si se puede reparar, la aseguradora evaluará el tipo de daño sufrido y la relación reparación-valor. Esto significa que compararán el costo estimado de la reparación con el valor del automóvil. En la mayoría de los casos, un automóvil se considera cancelado si su reparación costará al menos entre el 50 % y el 60 % del valor del automóvil, aunque esto varía entre las compañías de seguros.
Think about, por ejemplo, que tiene un coche valorado en 6500 £ y sufre daños en un accidente. Su compañía de seguros utiliza una relación reparación-valor del 55%. Esto significa que clasificarán su automóvil como cancelado si las reparaciones cuestan £ 3,575 o más.
Cabe señalar que las compañías de seguros basarán sus cálculos en un presupuesto de una empresa oficial de reparación de carrocerías utilizando repuestos comprados directamente al fabricante. Esto significa que lo que parece ser un daño menor para usted aún puede resultar en una cancelación del seguro.
¿Cuáles son las categorías de cancelación de seguros?
Hay cuatro categorías principales de cancelación del seguro, que se basan en la magnitud del daño sufrido.
Categoría A
Una cancelación Cat A significa que su automóvil nunca volverá a ser seguro para conducir y debe ser aplastado.
Categoría B
Un Cat B tampoco volverá a ser seguro para conducir en la carretera. Debe desecharse, pero algunas partes pueden recuperarse.
Categoría S
Un automóvil Cat S ha sufrido daños estructurales, como una zona de deformación colapsada (la parte delantera o trasera del automóvil), suspensión rota o chasis doblado, pero puede recuperarse.
Categoría N
Un coche Cat N es aquel que ha sufrido grandes daños no estructurales. Esto cubre cualquier daño cosmético, así como daños a los frenos, volante, sistema de entretenimiento u otras partes del automóvil.
¿Qué pasa si hago reparar mi auto Cat S o Cat N?
Si su automóvil es Cat S y Cat N, esto se clasifica como una cancelación hasta que lo haya reparado profesionalmente y lo haya vuelto a registrar en la DVLA (Agencia de Licencias de Conducir y Vehículos). Después de esto, recibirá un libro de registro actualizado (certificado de registro V5C), que estará marcado con una ‘S’ para ‘rescatado’. Esto es para que los nuevos compradores sepan que el automóvil una vez fue cancelado.
Categorías anteriores: Categoría C y Categoría D
Cat S y Cat N se introdujeron el 1 de octubre de 2017 para reemplazar Cat C y Cat D. Aunque los autos dados de baja después de esta fecha tendrán aplicadas las nuevas categorías, todavía hay muchos autos Cat C y Cat D disponibles en el mercado de segunda mano. .
Cat C fue la clasificación otorgada a los vehículos en los que el costo de reparación habría sido mayor que el valor del automóvil; una relación reparación-valor de al menos 100%. Los autos Cat D son similares, pero donde la relación reparación-valor fue más alta que el umbral de reparación de la compañía de seguros.
¿Puedo quedarme con mi coche si se declara en pérdida?
Si su compañía de seguros clasifica su automóvil como cancelado, le ofrecerán un pago en efectivo equivalente al valor del vehículo y luego lo venderán o desecharán. Si desea quedarse con el automóvil, la compañía de seguros aún le dará el pago, pero luego le venderá el automóvil. Esto solo es posible para una cancelación Cat S o Cat N.
Para un Cat S, debe enviar su libro de registro (V5C) a la compañía de seguros y solicitar uno nuevo utilizando el formulario V62. No es necesario que haga esto para un Cat N, pero debe informar a la DVLA que su automóvil está cancelado sin importar en qué categoría se encuentre.
¿Puedo asegurar un coche que ha sido dado de baja?
Puede asegurar una cancelación de Cat S o Cat N si se la vuelve a comprar a su compañía de seguros (ver arriba), pero no un automóvil de Cat A o Cat B. También puedes asegurar un coche Cat C o Cat D si compras uno de segunda mano o si tienes un vehículo más antiguo que previamente se declaró siniestrado.
No todas las compañías de seguros brindan cobertura para un automóvil que se ha cancelado previamente, por lo que es mejor encontrar una aseguradora especializada como Adrian Flux.
Su compañía de seguros puede solicitar una prueba de las reparaciones que le han hecho a su automóvil. Si está comprando un automóvil dado de baja de segunda mano, asegúrese de obtener el historial completo de servicio y reparación. En algunos casos, su compañía de seguros puede requerir el informe de un ingeniero independiente para asegurarse de que las reparaciones se hayan realizado de manera segura.
¿Qué sucede si no estoy de acuerdo con la decisión de dar de baja mi automóvil?
Si no cree que su automóvil sea cancelado, puede argumentar esto con su aseguradora, pero solo para un Cat S o Cat N. La mayoría de las personas cuestionan la decisión de cancelar un automóvil por una de las siguientes razones :
- Creen que deberían tener un pago en efectivo más alto.
- Creen que la relación reparación-valor no es tan alta como afirma la compañía de seguros (y, por lo tanto, es posible que el automóvil no se cancele).
Ambos se relacionan con el valor del automóvil. Su compañía de seguros está obligada a darle un pago en efectivo que le permita comprar el mismo automóvil que el que se canceló (en su condición previa a la cancelación).
Si desea impugnar una decisión, debe informar a su aseguradora lo antes posible. El siguiente paso es hacer su investigación para que pueda probar el valor de su automóvil a la compañía de seguros. Pruebe uno o más de los siguientes:
- Compra una guía Parkers en una gasolinera y consulta la valoración de tu coche, o pide a un mecánico que busque tu coche en la guía de coches de Glass. Estos se utilizan como estándar en toda la industria.
- Busque en su periódico native los anuncios de venta. Si puede encontrar varios anuncios de autos de la misma marca, modelo, año y condición que se venden a un precio más alto, puede usarlos como evidencia.
- También puede buscar autos en venta de concesionarios y obtener una copia de los detalles de autos como el suyo.
Una vez que haya reunido su evidencia, envíela a su aseguradora o corredor e intente negociar un pago en efectivo más alto o una relación reparación-valor más baja. Si esto no funciona, tiene derecho a solicitar una evaluación independiente. Pero solo debe hacer esto si cree firmemente que logrará el resultado que desea, ya que es posible que deba pagar por el privilegio de hacerlo. También debe tener en cuenta que la decisión del tasador es definitiva y que existe la posibilidad de que valoren su automóvil por menos de lo que la compañía de seguros ofreció originalmente.
También tiene derecho a ponerse en contacto con los ombudsman financieros con su queja, pero siempre debe tratar de resolver el problema directamente antes de dar este paso de ‘último recurso’.
¿Qué sucede si la valoración de cancelación no cubre la financiación de mi automóvil?
Cuando compra un automóvil con financiamiento, termina pagando más que el valor del automóvil a través de intereses. Desafortunadamente, una cancelación no cambiará la cantidad de dinero que debe a su compañía financiera, por lo que es possible que su pago en efectivo sea menor que el saldo restante adeudado. Dicho esto, en algunos casos, por ejemplo, si ha tenido su automóvil durante mucho tiempo y casi paga el saldo, su compañía de seguros puede pagar su financiación directamente o su financista puede liquidar su deuda. Habla con ambos y pide consejo.
También vale la pena verificar si compró un seguro de protección de activos garantizados (GAP), a veces llamado protección contra pérdida whole, cuando compró su automóvil o renovó su póliza por última vez. El seguro GAP cubrirá la diferencia entre el pago en efectivo de su cancelación y el valor de su automóvil si lo compró nuevo.
Si está interesado en obtener más información sobre la compra de automóviles Cat C y Cat D, consulte nuestro weblog sobre los execs y los contras de comprar uno anterior.
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Si su automóvil ha sido dado de baja anteriormente, podemos ayudarlo. Como corredor de seguros especializado, podemos ofrecer seguros para automóviles cancelados donde otros no pueden. Llámenos al 0800 081 0777 para obtener un presupuesto o solicite una devolución de llamada en el momento que más le convenga.
