El artículo de hoy es una continuación de mi serie de notas personales donde comparto algunas opiniones reales sobre cómo enmarco algunas decisiones financieras personales.
Quería escribir las partes 3 y 4 sobre la inversión y la asignación de la cartera, pero decidí reducir un poco la velocidad.
Un artículo más fácil es sobre el conjunto único de atributos para un conjunto explicit de sus gastos personales que podrían haberse olvidado.
No todos sus gastos que desea encontrar un flujo de ingresos recurrentes deben ajustarse a la inflación.
Agruparemos todos nuestros gastos en un tazón y decidiremos cómo crear un flujo de ingresos para cumplir con ese tazón de gastos. Pensarás que esconder tus inseguridades de mostrar cuánto gastas en algo específico y arrojar este problema a tu planificador financiero para resolver tu problema es mejor.
Por lo tanto, le darán un flujo de ingresos, pero es possible que el capital sea mayor.
Si es menos específico, la mayoría de las veces, su plan tiene amortiguadores. Luego agrega más búfer encima de los búfer.
Aparte de nuestro seguro de salud, compramos planes de prima de seguro de nivel. Las primas niveladas significan que las primas que pagamos no aumentan por encima del plazo. Tenemos la opción de elegir planes de seguro con primas que cambian con la renovación o primas crecientes, pero la mayoría de nosotros preferimos planes con gastos predecibles, por lo que los agentes de seguros nos los venden.
Tengo más recursos económicos, o soy de la thought que tengo.
Entonces puedo enmarcar las primas de seguro que actualmente pago anualmente de una manera diferente:
De la riqueza que he acumulado, ¿cuánto necesito apartar para “pagar por adelantado” las primas del seguro hoy, para no tener que contabilizar las primas en mis gastos recurrentes?
Mis gastos actuales de protección del seguro (sin el seguro de salud)
La siguiente tabla muestra aproximadamente el tipo de seguro que tengo actualmente, cuánto tiempo los tendré, la cobertura:
Mi cobertura whole:
- Ingreso por discapacidad hasta los 58-65 años: $3,000 por mes
- Ingresos por dependientes (cobertura por fallecimiento): $653,663
- Cobertura avanzada de enfermedades críticas: $350,000
- Cobertura de enfermedades críticas tempranas e intermedias (tenga en cuenta el error de ortografía en la tabla): $0
En esta etapa, es posible que tenga preguntas sobre lo que pienso sobre mi cobertura, o puede tener opiniones sobre mi cobertura.
No entraré en mucho, pero si está interesado, deje comentarios en mis diversos chats de Telegram o en los comentarios a continuación. (chat de SG FI, canal de fosos de inversión)
El seguro es parte de sus finanzas personales. Mi situación private es diferente a la tuya. Puede reflexionar sobre por qué lo hago de esta manera y reflexionar sobre cómo contrasta con su propia situación, pero implementar lo que hago a veces puede ser perjudicial para sus propias situaciones.
Las primas de casi todos mis seguros, aparte del seguro médico y de enfermedad crítica a término del grupo Mindef, están niveladas.
Actualmente pago una prima barata por mi enfermedad crítica a término grupal de Mindfe, pero eso aumentará a medida que envejezca. Planeo cubrir eso hasta los 65 años, así que sumo las primas que tengo que pagar a partir de hoy, hasta los 65 y las promedio y eso llega a $487 al año o alrededor de $40 al mes.
El whole de primas anuales que tengo que pagar es $3,941 al año.
El tenor de la prima para cada una de estas pólizas es diferente. Tendré que pagar cinco años más de primas antes de tener mi plan de vida completo limitado de $50,000, pero para un seguro de vida temporal, tuve que pagar 27 años más.
Si sumo las primas, resulta $63,062.
Esto significa que si puedo apartar una suma world de $63,062 hoy, no tengo que preocuparme por este aspecto de las primas de mi seguro. Si me despido o algo así, no tengo que preocuparme por mi capacidad para pagar las primas.
también significa si deseo calcular cuánto capital necesito para crear un flujo de ingresos recurrente ajustado a la inflación, puedo deducir $3,941 al año de esto.
¿Cuánto capital necesito si tuviera que considerar esta prima de seguro anual como un flujo recurrente?
Si considera que mis gastos anuales promedian $ 24,000 al año, deducir esto significa reducir las necesidades de ingresos recurrentes ajustados por inflación en un 16%.
¿Qué significa considerar esta prima de seguro anual “normalmente” para la mayoría de las personas?
- Este flujo de gastos debe ajustarse a la inflación, al igual que sus otros gastos.
- Necesitará esto durante toda la duración de su “jubilación” o durante cuánto tiempo necesite el flujo de ingresos.
Si usamos la relación ingreso-activo o la tasa inicial de retiro seguro para estimar cuánto necesito, usaría el 2%. 2% es lo que utilicé para determinar cuánto capital en mi cartera para proporcionar un flujo de ingresos ajustados a la inflación para mi conjunto de gastos más importante (puede leer ¿Cuánto necesito para tener ingresos perpetuos para financiar mi seguridad? – Parte 2 de mi Construyendo mi serie de seguridad financiera)
Pero Kyith, ¿por qué usar una proporción tan baja? ¿Realmente necesita que sus primas de seguro duren hasta la perpetuación? ¿No dejará de pagar sus primas en algún momento?
¡Precisamente por eso considero este grupo de gastos por separado!
Si tratamos todos nuestros gastos con la misma importancia, entonces si uso una forma tan conservadora de estimar mi flujo de ingresos para todos mis gastos, también tengo que usar el 2% para esto.
Eso significaría que necesito un capital de $3,941/0.02 = $197,050 en mi riqueza, para generar un flujo de ingresos ajustados a la inflación, para poder pagar mis primas de seguro a perpetuidad.
Si compara apartar $ 63,062 versus $ 197,050, eso es casi un 70% menos o una suma de seis cifras menos.
Pero, sinceramente, espero que entiendas lo defectuosa que es la forma tradicional de agrupar los gastos.
Incluso me siento estúpido al escribir que usaré el 2% como una forma de estimar cuánto necesito.
Pero en cierto modo, si junta todos sus gastos y desea que su plan sea más seguro, no puede utilizar una tasa inicial de retiro seguro que solo le dará resultados optimistas.
Si respetamos que su plan basic debe ser conservador, entonces una tasa de retiro inicial del 3% brinda el equilibrio adecuado para alguien que necesita una jubilación de 30 a 40 años.
Eso significa que necesito un capital de $3,941/0.03 = $131,366 en mi patrimonio para contratar este conjunto de primas de seguro como parte de mi gasto recurrente.
Esta es una suma más pequeña, pero todavía un 100 % más grande que si apartara una suma world de $63,062.
Hay algunos ahorros de costos, pero también reconozco que si mi superávit/ahorro anual del trabajo es de $25,000, entonces la diferencia podría ser trabajar por 2.5 años más. Esto podría ser tolerable para algunos.
Mis ajustes inmediatos de seguros
Habiendo dicho eso, no hablaría demasiado sobre por qué planifico de esta manera, creo que cambiaré algo, lo que afectará la forma en que instantáneamente cuánto necesito.
Tengo dos planes de M*** para cumplir con mis requisitos de DBS Multipler. Ambos planes han cubierto las necesidades pero no las he cortado. Recientemente, mi colega Mike (nuestro especialista en seguros de Providend) me alertó de que las primas de cobertura pura por fallecimiento de Mindef y MHA son aún más bajas después de que Singlife haya vuelto a asegurar su contrato.
Así que lo más possible es que cuestione las pérdidas y aumente mi cobertura de Mindef (si la suscripción no es un problema) a $400,000.
La tabla de renovación se verá así:
Las primas acumulativas que tengo que apartar hoy son ahora más bajas en $58,132. Si redondeo, eso será alrededor $60,000. Buena cifra redonda para reservar y no preocuparse por las primas de servicio.
Dado dónde está la vida, creo
- la cobertura de muerte es buena para tener
- el seguro de ingresos por discapacidad parece caro. Eso puede no ser muy necesario si dejo de trabajar en algún momento.
- la parte más necesaria del plan es el CI avanzado
Considerando lo más necesario, creo que $42,000 de $58,132 están anclados en mi mente. Como tengo suficientes recursos financieros, creo que tener $18,000 más es un buen término medio.
Los planes revelados, hasta ahora
Escribí sobre dos aspectos de cómo veo mi riqueza actualmente y, por lo tanto, todavía hay algunas cosas que mapear. Así que así es como son las cosas. Si eres nuevo, puedes revisar esta página para ver cada una de las “tarjetas”.
Puede tener gastos de naturaleza related a las primas de seguros
Existen otros gastos de related naturaleza que puedes considerar de esta manera.
Su naturaleza parece ser:
- Gastos inflexibles. Si mueres, necesitas atenderlos.
- No se ajusta por inflación.
- Termina en alguna parte.
Uno común solía ser su hipoteca.
Mientras estoy pagando mi hipoteca con HDB, noté que mi hipoteca no cambia mucho. Pero hoy en día, cuánto paga depende de si toma préstamos de tasa fija o de tasa versatile, y cambia.
Por lo tanto, es un desafío reservar una suma.
Pero podría estimar que, de todo su patrimonio neto, se debe utilizar una suma fija para pagar su hipoteca. El reto es el interés.
Siempre puede estimar que pagará cerca de un interés a largo plazo del 4% y ese monto de interés es lo que reserva.
Probablemente podamos tener una discusión interesante sobre esto en el futuro.
Otro que me podrías regañar sería la mesada que les das a tus padres:
- Rigid. Tienes que dar.
- No se ajusta a la inflación. Esto es por lo que muchos me regañarían jaja.
- Termina en alguna parte. Este es un poco morboso para discutir.
Honestamente, no hay muchos gastos de esta naturaleza. Si tienes alguno que consideres, házmelo saber.
Deberá poder separar el seguro para sus objetivos de protección y el seguro para otros objetivos.
Bien, una razón muy importante por la que puedo planificar de esta manera es porque puedo ver claramente el seguro como protección.
Lo que me molesta es que, por alguna razón, muchos no pueden separar claramente lo que tienen en lo que es para protección y lo que compran, no sé por qué razón en ese momento.
Si tiene seguros que son dotaciones, ILP y algo de vida entera o vida common, puede considerarlos como vehículos de inversión y puede que no siempre tenga mucho sentido visualizarlos de esta manera.
Si observa cada una de las “tarjetas” debajo de mi patrimonio neto, están orientadas a satisfacer una determinada necesidad. Si tiene dotaciones, ILP y estos productos de valor en efectivo, son vehículos, pero no le dicen a dónde quiere ir (en el caso de las finanzas, ¿para qué está ahorrando?).
El Seguro de Protección es muy claro.
Están destinados a cubrir los riesgos de salud que tienen un alto impacto, que usted consideró que son lo suficientemente importantes. ¿Puedes definir cuáles son esos ILP y las dotaciones para ti?
Eso puede ayudarlo a pensar si debe considerarlos en esta tarjeta u otra tarjeta.
Si tiene preguntas, pregunte. Puedo adjuntarlos al artículo.
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Puede leer más sobre mis opiniones sobre Interactive Brokers en esta serie de inmersión profunda de Interactive Brokers, comenzando con cómo crear y depositar fondos en su cuenta de Interactive Brokers fácilmente.
Kyith es el propietario y único escritor detrás de Funding Moats. Los lectores sintonizan Funding Moats para aprender y construir bases de riqueza más sólidas y firmes, cómo tener una estrategia de inversión pasiva, saber más sobre invertir en REIT y los aspectos prácticos de la inversión activa.
Los lectores también siguen a Kyith para aprender cómo planificar bien la seguridad financiera y la independencia financiera.
Kyith trabajó como ingeniero de operaciones de TI de 2004 a 2019. Actualmente, trabaja como especialista sénior en soluciones en la firma de asesoría patrimonial de pago único Providend.
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