Soy un gran admirador de la cuenta IRA Roth y los inversores que entienden sus enormes beneficios libres de impuestos también lo son.
Recientemente, un lector envió esta pregunta al respecto:
“¡He estado invirtiendo en una cuenta IRA Roth durante varios años gracias a su weblog! Inicialmente comencé en un fondo indexado básico, pero después de investigar más, quiero comenzar a incursionar en acciones de dividendos. Dado que nunca he comprado acciones individuales, me preocupa que pueda hacer algunas malas elecciones. ¿Qué pasa si lo hago… puedo perder todo el dinero en mi Roth IRA?”
-Debbie
¡Gracias por tus preguntas Debbie! Antes de responder a su pregunta, hagamos un repaso rápido de las reglas de Roth IRA.
¿Qué es una cuenta IRA Roth?
Una IRA Roth es un tipo de cuenta de jubilación particular person (IRA) que le permite contribuir con dinero después de impuestos y retirarlo libre de impuestos durante la jubilación. Lleva el nombre del senador William Roth, quien patrocinó la legislación que creó la cuenta. Ahora bien, no conozco personalmente al Senador Roth, ¡pero este hombre merece un premio por crear la mejor herramienta de ahorro de la historia!
La principal diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional es la forma en que se gravan. Las contribuciones a una IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos, pero los retiros en la jubilación se gravan como ingresos ordinarios. Con una cuenta IRA Roth, las contribuciones no son deducibles de impuestos, pero los retiros durante la jubilación están libres de impuestos.
¿Cuáles son los beneficios de una cuenta IRA Roth?
Las cuentas IRA Roth tienen una serie de beneficios, que incluyen:
- Crecimiento libre de impuestos: el dinero en su Roth IRA crece libre de impuestos, lo que puede resultar en un saldo mayor con el tiempo.
- Retiros libres de impuestos: los retiros de una cuenta IRA Roth durante la jubilación están libres de impuestos, lo que puede ser una ventaja significativa si espera estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación.
- Flexibilidad: puede retirar sus contribuciones (pero no las ganancias) de una cuenta IRA Roth en cualquier momento sin penalización.
- Sin RMD: a diferencia de las cuentas IRA tradicionales, las cuentas Roth IRA no requieren distribuciones mínimas (RMD) durante la vida del titular de la cuenta.
Hay algunos límites de ingresos y límites de contribución para las cuentas IRA Roth, y es posible que no sea elegible para contribuir si sus ingresos son demasiado altos.
¿Se puede perder dinero en una cuenta IRA Roth?
Sí, absolutamente puedes. Primero debe comprender que la cuenta IRA Roth NO es una inversión. Es un vehículo de inversión diseñado para la jubilación y usted puede decidir las mejores inversiones que van dentro de la IRA Roth. Ahora que lo tenemos claro, aquí hay algunas formas en las que podrías perder dinero en un Roth:
1. Fluctuaciones del mercado
Como cualquier inversión, el valor de su Roth IRA puede fluctuar debido a cambios en el mercado de valores u otras condiciones económicas. Si ha invertido en acciones, fondos mutuos u otros valores, el valor de su Roth IRA puede aumentar o disminuir según el rendimiento de estas inversiones. Es importante recordar que invertir siempre conlleva cierto nivel de riesgo, y podría perder dinero en una cuenta Roth IRA si sus inversiones no funcionan bien.
2. Sanciones por retiro anticipado
Si retira dinero de su Roth IRA antes de cumplir los 59 años y medio, es posible que deba pagar una multa por retiro anticipado del 10 % además de los impuestos adeudados por el retiro. Si bien existen algunas excepciones a esta regla, como ciertos gastos de educación calificados o compras de vivienda por primera vez, es importante comprender los costos potenciales de sacar dinero de su Roth IRA antes de ser elegible para hacerlo.
3. Contribuir en exceso a una cuenta IRA Roth
Hay límites sobre cuánto puede contribuir a una cuenta IRA Roth cada año. Según IRS.gov para 2023, el límite de contribución es de $6,500 por año para los menores de 50 años y de $7,500 por año para los mayores de 50 años. Si excede estos límites, es posible que deba pagar una multa de contribución en exceso del 6% sobre el monto en exceso.
4. Impuestos de conversión de IRA Roth
Si desea convertir una cuenta IRA tradicional o 401(okay) en una cuenta IRA Roth, es posible que deba pagar impuestos sobre el monto que convierta. Si se encuentra en una categoría impositiva alta cuando realiza la conversión, es posible que termine pagando una cantidad significativa de impuestos, lo que podría reducir el valor whole de su Roth IRA.
5. Distribuciones mínimas requeridas (RMD)
A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, las cuentas IRA Roth no requieren distribuciones mínimas (RMD) durante la vida del titular de la cuenta. Sin embargo, si hereda una cuenta IRA Roth, es posible que deba tomar RMD de la cuenta. Si no toma la cantidad requerida, es posible que deba pagar una multa del 50% sobre la cantidad que debería haber retirado pero no lo hizo.
¿Qué tipo de inversiones pueden entrar en una cuenta IRA Roth?
Puede invertir su Roth IRA en una amplia variedad de activos, que incluyen:
- Cepo: Puede invertir en acciones individuales o fondos mutuos que tengan una canasta de acciones.
- Cautiverio: Puede invertir en bonos individuales o fondos mutuos de bonos que tengan una cartera diversificada de bonos.
- Fondos cotizados en bolsa (ETF): Los ETF son vehículos de inversión que contienen una cesta de activos, como acciones o bonos, y se negocian como acciones en una bolsa de valores.
- Certificados de depósito (CD): Los CD son inversiones de bajo riesgo que pagan una tasa de interés fija durante un período de tiempo determinado.
- Fondos del mercado monetario: Los fondos del mercado monetario son fondos mutuos que invierten en instrumentos de deuda de alta calidad a corto plazo, como valores gubernamentales y papel comercial.
Es importante tener en cuenta sus objetivos de inversión y su tolerancia al riesgo al decidir cómo invertir su Roth IRA.
¿Qué tan segura es una cuenta IRA Roth?
En common, una cuenta IRA Roth puede ser una forma segura de ahorrar para la jubilación porque proporciona ingresos libres de impuestos durante la jubilación y le permite retirar sus contribuciones en cualquier momento sin penalización. Sin embargo, como cualquier inversión, una cuenta IRA Roth conlleva cierto riesgo. El valor de su Roth IRA puede fluctuar debido a cambios en los mercados financieros, y siempre existe la posibilidad de que pierda dinero.
Al elegir el corretaje adecuado para su Roth IRA, considere la estructura de tarifas, los mínimos de cuenta y las opciones de inversión. Algunas casas de bolsa no tienen mínimos de cuenta y cobran tarifas bajas, mientras que otras tienen mínimos de cuenta altos y cobran tarifas más altas. Además, algunas casas de bolsa ofrecen una amplia variedad de opciones de inversión, mientras que otras ofrecen solo un número limitado de opciones.
Asegúrese de que tengan cobertura SIPC y siempre es mejor elegir un asesor financiero que sea fiduciario.
Es importante diversificar sus inversiones y tener en cuenta su tolerancia al riesgo al decidir cómo invertir su Roth IRA. Es posible que desee hablar con un asesor financiero o un profesional de impuestos para determinar la mejor estrategia para usted.
El resultado ultimate: las cuentas IRA Roth y perder su dinero
Las cuentas IRA Roth son una excelente manera de ahorrar para la jubilación, pero como cualquier inversión, existe la posibilidad de perder dinero. Si está considerando invertir en una cuenta IRA Roth, asegúrese de investigar y comprender los riesgos involucrados.
Además, asegúrese de tener un plan sólido sobre cómo usará el dinero que ahorre en su Roth IRA, en caso de que pierda parte de su inversión.
Preguntas frecuentes ¿Pueden las cuentas IRA Roth perder dinero?
Sí, puede perder toda su Roth IRA. Si realiza un retiro de su cuenta Roth IRA antes de cumplir los 59 1/2 años, deberá pagar un impuesto de multa del 10 por ciento sobre el monto retirado. Además, es posible que también deba pagar impuestos sobre la renta sobre el monto retirado.
Y esto no incluye las inversiones que elija para su Roth IRA. Si elige inversiones riesgosas y pierden todo su valor, perderá toda su Roth IRA.
Si el mercado de valores colapsa, el valor de su Roth IRA puede disminuir si invirtió en acciones u otras inversiones afectadas por la recesión del mercado (esto podría incluir ETF, fondos mutuos, carteras administradas, and so forth.). Es importante recordar que invertir en el mercado de valores conlleva cierto nivel de riesgo y no es raro que los mercados experimenten fluctuaciones.
Si está asustado por una caída del mercado de valores en su Roth IRA, busque la orientación de un asesor financiero que pueda ayudarlo a salir del borde. Pueden ayudarlo a revisar su estrategia de inversión y hacer los ajustes necesarios para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo.
También es importante recordar que las contribuciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos, por lo que no tendrá que pagar impuestos sobre los retiros, incluso si el valor de su cuenta ha disminuido. Esta es una ventaja significativa en la jubilación, ya que le permite acceder a su dinero libre de impuestos cuando lo necesite. ¡Tengo que amar el dinero libre de impuestos!
Artículos de investigación citados
- IRS.gov – Límites de contribución de temas de jubilación https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-ira-contribution-limits
- SIPC.org: qué protege la cobertura de SIPC https://www.sipc.org/for-investors/what-sipc-protects
