Desafortunadamente, el alto costo de los servicios de atención a largo plazo puede agotar fácilmente los ahorros para la jubilación de una persona. Es por eso que los expertos de la industria recomiendan contratar un seguro de atención a largo plazo para aquellos que pueden permitírselo. Además de ayudar a las personas mayores a proteger su fondo de jubilación, este tipo de cobertura les brinda la opción de obtener la mejor atención posible.
Si usted es un corredor de seguros con personas que hacen preguntas sobre el seguro de atención a largo plazo, este es un excelente artículo para compartir con ellos.
La respuesta a esto puede variar de un estado a otro y de un país a otro, pero en los EE. UU., el titular de la póliza debe obtener la certificación de un proveedor de atención médica acreditado que ya no puede realizar al menos dos de las siguientes actividades sin asistencia directa. Estos también se conocen como “disparadores de beneficios” y la mayoría de los países tienen alguna forma de esto:
- Baños: La capacidad de entrar y salir del baño para asearse.
- Continencia: La capacidad de controlar las deposiciones urinarias y intestinales.
- Vendaje: Es la capacidad de ponerse o quitarse la propia ropa.
- Comiendo: Esta es la capacidad de alimentarse a sí mismo.
- ir al baño: Esta es la capacidad de subir y bajar del inodoro.
- Transferencia: Esta es la capacidad de entrar y salir de una cama o una silla.
Los asegurados también pueden ser elegibles para los beneficios de atención a largo plazo si tienen una condición debilitante, como la enfermedad de Alzheimer, la demencia y la esquizofrenia.
Además, la mayoría de las pólizas exigen que los beneficiarios paguen de su bolsillo los servicios de atención durante un cierto período de tiempo, también llamado “período de eliminación”. Esto suele durar entre 30 y 90 días, después de lo cual el proveedor de seguros comienza los reembolsos. Los planes LTCI pagan hasta un límite diario por la atención hasta alcanzar el máximo de por vida.
Algunas aseguradoras ofrecen a las parejas casadas una opción de atención compartida, lo que les permite compartir el monto whole de la cobertura y sacar beneficios de los beneficios del otro una vez que uno de los cónyuges alcanza el límite de su póliza.
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Al igual que otros tipos de pólizas de seguro, las primas de los planes de seguro de atención a largo plazo están influenciadas por una variedad de factores. Éstos incluyen:
- Años: Las personas que contratan pólizas cuando son más jóvenes pueden esperar acceder a tarifas más bajas, aunque tendrán que pagar sus planes por más tiempo.
- Estado de salud: Posponer la compra de un seguro hasta que surjan problemas de salud puede resultar en primas más caras o, peor aún, en la denegación de la cobertura.
- Género: Las mujeres a menudo pagan más que sus homólogos masculinos, ya que tienden a vivir más tiempo, lo que aumenta la probabilidad de que presenten una reclamación.
- Estado civil: Las parejas casadas suelen obtener primas más bajas que las personas solteras. También tienen la opción de comprar beneficios compartidos.
- Nivel de cobertura: Los límites diarios y de por vida más altos, así como la disponibilidad de características adicionales, incluida la protección contra la inflación y períodos de eliminación más cortos, pueden aumentar los costos del seguro.
- Asegurador: Las tarifas varían entre los proveedores de seguros.
La Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo (AALTCI, por sus siglas en inglés) publicó recientemente su Índice de precios de 2022 que detalla cuánto pueden esperar pagar en primas anuales los asegurados de diferentes edades, género y estado civil. Este es un resumen de los costos de una póliza con una cobertura de $165,000. Según el organismo de la industria, las tarifas que se muestran a continuación son para pólizas de salud “Selectas”, que son más caras que los planes de salud “Preferidos”.
Debido a que dichas pólizas brindan cobertura relacionada con la salud, es fácil confundir las pólizas de seguro de atención a largo plazo con otras formas de planes de salud. Sin embargo, hay una gran diferencia en términos de cobertura.
- Seguro de salud estándar: Esto cubre el costo del tratamiento médico, incluidos médicos y visitas al hospital, cirugías de emergencia y medicamentos. No cubre los servicios de atención a largo plazo.
- Seguro de enfermedades críticas: Esto cubre los costos de tratamiento y recuperación resultantes de enfermedades graves. La mayoría de las pólizas pagan una suma international que el titular de la póliza puede usar para reemplazar los salarios perdidos o pagar los costos relacionados con el tratamiento y los gastos no médicos, incluidas las hipotecas y los alimentos.
- Los seguros de invalidez: Esto paga una parte de los ingresos si el titular de la póliza no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad.
- Seguro de vida: Este tipo de plan funciona proporcionando un pago único libre de impuestos a la familia del titular de la póliza después de su muerte.
- Seguro médico del estado: Disponible para personas mayores y discapacitadas, Medicare ofrece beneficios limitados para estadías en hogares de ancianos después de la hospitalización, a menudo brindando cobertura solo si la enfermedad es aguda o temporal. No cubre el cuidado de custodia a largo plazo ni las condiciones médicas crónicas.
- Seguro de enfermedad: Este programa de salud pública brinda apoyo financiero para condiciones a largo plazo, pero con estrictos criterios de elegibilidad. Según el estado, se establecen límites de ingresos específicos (por ejemplo, $18,745 para estados con Medicaid ampliado) y es posible que los beneficiarios deban liquidar sus activos o gastar una parte de sus beneficios de su bolsillo a través del programa de reducción de gastos de Medicaid para calificar.
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El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) permite a los contribuyentes calificados deducir una parte de sus primas de seguro de atención a largo plazo en sus declaraciones de impuestos como “gastos médicos no reembolsados”, según su edad. Pero deben detallar estas deducciones, que tampoco deben exceder el umbral de ingresos brutos ajustados (AGI).
La siguiente tabla muestra los límites de deducción para 2022 establecidos por el organismo estatutario.
También es importante tener en cuenta que los planes LTCI vienen con beneficios libres de impuestos, lo que significa que los asegurados no pagan impuestos por los beneficios que reciben.
Habrá una variedad de pólizas disponibles de diferentes compañías en su país, pero estas son las cosas comunes que debe considerar al elegir su póliza:
- Monto del beneficio: Esto implica evaluar el tipo de atención que uno espera recibir y cuánto cuesta diariamente. Una cosa importante a tener en cuenta es que los gastos de atención a largo plazo pueden variar significativamente según el lugar donde viva la persona y la calidad de la atención. La atención en un centro de enfermería privado, por ejemplo, cuesta más que la atención en el hogar.
- Duración del plazo de pago: Algunas aseguradoras dan a los clientes la opción de elegir cuánto tiempo quieren pagar la póliza, generalmente de dos años a toda la vida. Un issue determinante importante aquí es el historial médico. Si una persona tiene antecedentes familiares de una enfermedad debilitante que requeriría muchos años de atención, puede ser preferible elegir un período de beneficios más largo.
- Años: La mayoría de los expertos de la industria recomiendan contratar una póliza entre los 50 y los 60 años. Comprar una póliza LTCI a una edad más temprana puede ayudar a reducir drásticamente las primas.
- Período de espera o eliminación: Las aseguradoras suelen imponer períodos de espera de 30, 60 o 90 días antes de que los beneficios entren en vigor. Esto implica que los asegurados paguen los gastos médicos de su bolsillo durante un período determinado. Una cosa a tener en cuenta es que cuanto más largo sea el período de eliminación, más bajas serán las primas.
- Protección contra la inflación: Los gastos médicos se han disparado en los últimos años debido a la inflación. Las tarifas de los hogares de ancianos, por ejemplo, han aumentado un promedio del 5% anual. Los proveedores de seguros a menudo ofrecen cláusulas adicionales para protegerse contra la inflación, lo que resulta en aumentos anuales en el beneficio diario.
- Implicaciones fiscales: La mayoría de las aseguradoras ofrecen pólizas calificadas para impuestos, que vienen con beneficios libres de impuestos y primas deducibles. Las deducciones, sin embargo, varían según la edad del contribuyente.
- Reputación de la aseguradora: Con muchos proveedores saliendo del mercado en los últimos años, es importante que los clientes practiquen la debida diligencia y elijan una aseguradora que sea financieramente estable y comprometida con ofrecer a los asegurados la mejor atención posible.
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¿Y usted? ¿Crees que vale la pena considerar un seguro de cuidado a largo plazo? Comparta sus pensamientos en la sección de comentarios a continuación.
