negocio de seguros profundiza en esta forma de cobertura en esta parte de nuestra serie de educación para clientes. Discutiremos qué cubre el seguro de inquilinos y qué no, explicaremos la razón detrás de la brecha de cobertura y daremos consejos prácticos sobre cómo los inquilinos pueden aprovechar al máximo sus pólizas.
Los profesionales de la industria de seguros pueden compartir este artículo con sus clientes para ayudarlos a comprender el valor actual que ofrece este tipo de cobertura.
Contratar un seguro para inquilinos no es un requisito authorized, aunque los propietarios a menudo lo ponen como condición del contrato de alquiler, y por una buena razón. El seguro para inquilinos puede ayudar mucho a los inquilinos a protegerse a sí mismos y a sus pertenencias personales cuando ocurren accidentes y desastres.
Para las propiedades de alquiler, es responsabilidad del propietario obtener protección para el edificio y sus instalaciones y accesorios. Sin embargo, este tipo de cobertura, también conocida como seguro de propietario, no incluye las posesiones de los inquilinos. Para que estén protegidos, deben comprar una póliza de inquilinos por separado.
El seguro para inquilinos funciona de la misma manera que la cobertura de contenido en una póliza estándar para propietarios de viviendas. Cubre las posesiones de un inquilino, incluida la ropa, los muebles, los aparatos electrónicos personales y los electrodomésticos. Las joyas de alto precio, como alianzas de boda y anillos de compromiso, obras de arte costosas y otros artículos de alto valor también pueden estar cubiertos por la compra de una cláusula adicional.
Hay dos formas en que se paga a los inquilinos bajo una póliza de seguro para inquilinos:
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Valor de reemplazo: Cubre el costo complete de reemplazar posesiones perdidas o dañadas con versiones nuevas.
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Valor Precise Efectivo: También llamado ACV, reembolsa el valor del artículo en el momento de la pérdida o el daño.
De acuerdo con muchos expertos de la industria, el seguro para inquilinos se encuentra entre el tipo de cobertura más barato y fácil que los clientes pueden obtener, lo que generalmente lo convierte en una inversión inteligente.
Las pólizas de seguro estándar para inquilinos suelen incluir tres coberturas principales, según el Instituto de Información de Seguros (Triple-I). Estos son:
1. Cobertura de efectos personales o contenido
Esto cubre artículos personales, incluidos los siguientes:
- Ropa – incluyendo accesorios de moda
- Artilugio – portátiles, dispositivos móviles, televisores
- Accesorios – frigoríficos y congeladores, estufas y hornos, lavadoras
- Batería de cocina – utensilios de cocina, cubiertos, vajilla
- Baratijas – juguetes, antigüedades, adornos
- Mueble – camas, mesas de comedor, sillas, juegos de sofás, armarios
- Acentos para el hogar – Tapetes, cortinas, cojines, ropa de cama
La mayoría de los planes de seguro para inquilinos brindan cobertura por pérdidas o daños causados por los peligros enumerados en la siguiente tabla.
Algunas pólizas también cubren pertenencias perdidas o dañadas fuera de la propiedad de alquiler, como una bicicleta o una computadora portátil, por ejemplo. Otros imponen límites a las posesiones valiosas, como joyas y colecciones de arte, aunque la cobertura completa a través de una cláusula adicional se puede comprar por separado.
2. Protección de responsabilidad
El seguro para inquilinos ofrece dos tipos de cobertura de responsabilidad civil:
- Responsabilidad private: Paga por demandas y otros gastos legales derivados de lesiones a otras personas mientras se encuentran en la propiedad de alquiler, incluidas las causadas por perros y otras mascotas. También cubre los daños a la propiedad de otras personas de los que el titular de la póliza es responsable.
- Pagos médicos: Cubre los gastos de hospital y tratamiento que resulten de las lesiones de un huésped mientras se encuentra en la propiedad, independientemente de quién tenga la culpa.
3. Gastos de manutención adicionales
También llamado ALE, paga los gastos de manutención incurridos si el inquilino necesita un alojamiento alternativo debido a que la propiedad de alquiler se vuelve inhabitable. La cobertura generalmente incluye lo siguiente, sujeto a límites:
- Alojamientos de alquiler temporal
- Estancias en hoteles
- Gastos de alimentación por encima de la norma del titular de la póliza
- Gastos de lavandería
- Alojamiento de mascotas
- Costos adicionales de flamable
- Coche de alquiler y otros gastos de transporte
- Tarifas de almacenamiento
- Costos de mudanza
Además de estas inclusiones estándar, los arrendatarios pueden personalizar sus pólizas con endosos que agregan más cobertura, pero a menudo a un costo adicional. Éstas incluyen:
- Bienes muebles registrados: Cubre artículos que valen más que el límite de la póliza. Estos pueden incluir joyas costosas, relojes y obras de arte.
- El robo de identidad: Cubre los gastos asociados con el robo de identidad, incluidos los servicios de management de crédito, los honorarios legales y el reemplazo de documentos.
- Respaldo de agua: Paga por los daños si el fregadero, inodoro u otro desagüe de la propiedad se desborda y envía agua a la unidad.
- Responsabilidad por daños a mascotas: Cubre costos de limpieza o reparación por daños causados por mascotas.
Al igual que otras pólizas, el seguro para inquilinos tiene exclusiones. Aquí hay algunos artículos que no están incluidos en este tipo de cobertura.
- El edificio físico, que está cubierto por el seguro del propietario.
- Daños por inundaciones, que pueden cubrirse comprando un seguro contra inundaciones por separado
- Daños por terremoto, que se pueden cubrir comprando un complemento
- Sumideros, que pueden cubrirse con un seguro especializado
- Chinches, ratones y otras plagas
- Las pertenencias del compañero de cuarto, a menos que la póliza sea compartida, lo que no todas las compañías de seguros permiten
- Daños vehiculares y robo de autos, que están cubiertos por el seguro de auto, aunque el contenido del inside está cubierto
El seguro para inquilinos ofrece cobertura de contenido, responsabilidad y ALE para ciertos tipos de daños por agua. Estos incluyen los causados por lo siguiente:
- Desbordamiento y descarga unintended
- tuberías reventadas
- Lluvia
- tormentas de viento
- Granizo
- Alcantarillado o respaldo de agua
El seguro de inquilinos solo cubrirá los daños por agua si estos no se debieron a negligencia o fueron causados intencionalmente, y si el titular de la póliza hizo lo necesario para evitarlo. La cobertura tampoco se extiende a unidades subarrendadas o subarrendadas. En el caso de desbordamiento del inodoro, la mayoría de las pólizas brindan cobertura siempre que se trate de un evento único.
Hay cinco factores principales que afectan los precios de las primas de una póliza de seguro para inquilinos. Estos son:
- Monto de la cobertura: Se refiere al valor complete de los efectos personales cubiertos. Para ayudar a los clientes a obtener una estimación precisa de cuánto cuestan sus posesiones, la mayoría de las compañías de seguros tienen calculadoras de propiedad private en línea a las que los clientes pueden acceder fácilmente.
- Dirección: Las diferentes áreas tienen diferentes niveles de riesgos, lo que puede aumentar o reducir los costos de los seguros. Esto también determinará si los asegurados necesitan comprar cláusulas adicionales.
- Deducible: esta es la cantidad que el titular de la póliza debe pagar de su bolsillo antes de que la cobertura entre en vigor. Por lo normal, cuanto mayor sea el deducible, menores serán las primas y viceversa.
- La elección entre ACV y costo de reemplazo: este último es más costoso ya que reemplaza elementos antiguos con versiones nuevas.
- Descuentos: los inquilinos pueden aprovechar varios descuentos que pueden reducir sus costos de seguro. Más sobre esto más adelante.
El seguro para inquilinos es una de las formas de cobertura menos costosas, pero las primas aún varían según la región.
Seguro de inquilinos en los EE. UU.
Las primas promedio de seguros para inquilinos en los EE. UU. cuestan $ 179 al año o alrededor de $ 15 mensuales, según Nationwide. Las tarifas pueden ser más altas o más bajas según el estado. La siguiente tabla enumera los cinco estados principales donde las primas cuestan más y menos, según los datos.
Puede ver los perfiles de los mejores proveedores de seguros para inquilinos de Estados Unidos en nuestras funciones de Informes especiales en curso.
Seguro de inquilinos en Canadá
Varios factores afectan el costo de una póliza de seguro para inquilinos en Canadá, incluidos los siguientes:
- Tipo de propiedad
- Dónde se encuentra la propiedad
- cuanto valen las pertenencias
- Puntaje de crédito del arrendatario, excepto en Terranova
- Historial de reclamaciones del inquilino
- Otros riesgos asociados con la propiedad de alquiler, incluso si se encuentra en un área propensa a inundaciones
Las primas estándar oscilan entre $15 y más de $40 por mes o $300 y $480 al año, según los cálculos de varios sitios net de comparación de precios revisados por Insurance coverage Enterprise.
Consulte la lista de las mejores compañías de seguros de Canadá en nuestras funciones de informes especiales en curso.
Seguro de inquilinos en el Reino Unido
La población que alquila en el Reino Unido puede contratar una cobertura solo de contenido de una póliza de seguro de hogar, que cuesta entre 59 y 66 libras esterlinas al año, según una investigación realizada por nosotros en Insurance coverage Enterprise. Esto da como resultado alrededor de £ 4 a £ 5,50 mensuales. Dado el bajo costo, vale la pena tener un seguro para inquilinos a menos que las posesiones de una persona sean realmente limitadas.
Seguro de inquilinos en Australia
En Australia, el seguro de inquilinos, también llamado seguro de contenido de inquilinos, y la cobertura solo de contenido ofrecen básicamente la misma protección. La principal diferencia es que algunas pólizas de seguro para inquilinos brindan cobertura por daños accidentales a cualquier instalación o accesorios en la casa de alquiler, como paredes o puertas abolladas, por ejemplo.
Algunas aseguradoras también ofrecen pólizas de seguro para inquilinos más baratas diseñadas para cubrir solo pérdidas o daños debido a incendios y robos. Los inquilinos pueden contratar una póliza de seguro de contenido del hogar, pero deben asegurarse de que la cobertura proporcionada sea adecuada y se ajuste a su presupuesto. La siguiente tabla muestra cuánto cuesta la cobertura de contenido solamente para pertenencias por valor de $100,000 en diferentes estados y territorios.
Aunque el seguro para inquilinos ya se encuentra entre las formas de cobertura más baratas, las aseguradoras aún otorgan descuentos a los inquilinos, lo que les permite reducir aún más las primas de seguros. Aquí hay algunas formas en que los inquilinos pueden acceder a los descuentos del seguro para inquilinos:
- Combinación de seguros para inquilinos y automóviles
- Instalación de rociadores o detectores de humo
- Instalación de sistemas de seguridad para el hogar.
- Instalación de cerrojos
- Ser jubilado o llegar a la tercera edad
- Pago de primas anuales en lugar de cuotas mensuales
- Mantener un buen puntaje de crédito
Uno de los conceptos erróneos más comunes que impiden que los inquilinos contraten la cobertura de inquilinos es que sus pertenencias personales están protegidas por el seguro del propietario. En realidad, sin embargo, este tipo de póliza cubre la estructura de la propiedad y los contenidos que el arrendador posee dentro de las instalaciones, como muebles y electrodomésticos. Corresponde al arrendatario contratar cobertura para sus efectos personales.
Otros se saltan la cobertura porque sienten que es innecesaria ya que sus pertenencias pueden no valer tanto. Sin embargo, incluso el costo de los artículos pequeños puede acumularse rápidamente si es necesario reemplazarlos todos a la vez. Por estas razones, el seguro para inquilinos puede ser una inversión inteligente, especialmente con accidentes y desastres que a menudo ocurren sin previo aviso.
¿Y usted? ¿Cree que vale la pena comprar un seguro para inquilinos? ¿Hay otros beneficios o inconvenientes de este tipo de cobertura que desee compartir? Siéntase libre de usar nuestro cuadro de comentarios a continuación.
