Puedes vencer la inflación con bonos I
Por primera vez en décadas, la inflación avanza poco a poco hacia los dos dígitos. Durante abril de 2022, la tasa de inflación de 12 meses superó el 8%. La tasa de inflación no ha sido tan alta desde 1982, medida por el Índice de Precios al Consumidor o CPI. Esto significa que deberá ganar un 8% más este año para pagar los bienes y servicios que compró el año pasado.
Los bonos de ahorro del gobierno de EE. UU. pueden ayudar a proteger su dinero de los estragos de la inflación. Los dos mejores bonos del gobierno, con protección contra la inflación, son los TIPS o Bonos del Tesoro Protegidos contra la Inflación y los Bonos de Ahorro Serie I.
Este artículo explicará los bonos I, incluido dónde comprarlos, cómo se calculan los pagos de intereses y los execs y los contras.
Tasa de inflación del IPC: febrero de 1960 – marzo de 2022
Fuente:https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=rocU
¿Cómo funcionan los bonos?
Si te estás preguntando “¿Qué son los Bonos I?” Aquí hay una breve explicación de los bonos I.
Los bonos I son una inversión garantizada por el gobierno de los EE. UU. para proteger su poder adquisitivo de la inflación. No hay comisión para comprar esta inversión y la tasa de interés se corresponde con la tasa de inflación. Aunque usted pagará impuestos federales sobre la renta sobre el interés de los bonos, los bonos I están libres de impuestos estatales y locales.
Por tan solo $25 obtiene una inversión que protege el efectivo y el poder adquisitivo de la inflación. En treasurydirect.gov, puede comprar bonos I por cualquier monto desde $25 hasta $10,000. Cada seis meses, la tasa de interés de los bonos I se ajusta por inflación. Si la inflación es del 3 por ciento, entonces el pago de intereses del bono I se ajustará, dos veces al año, a un rendimiento anualizado equivalente al 3 por ciento.
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El interés de los Bonos I se calcula con una tasa de interés fija inicial, que permanece igual durante la vida del bono y una tasa de inflación que se fija dos veces al año el primer día hábil de noviembre y mayo.
En noviembre de 2022 la tasa de interés fija del bono I hasta el 30 de abril de 2023 es de 6.89%. Si compra un nuevo bono I hoy, la tasa de interés fija es 6.89%
¿Cuántos bonos I puedo comprar anualmente?
Solo se le permite comprar un complete de $15,000 en bonos I anualmente. Esto es suficiente para los pequeños inversores, pero las personas más ricas pueden encontrar esto como una limitación importante.
Puede comprar un máximo de $ 10,000 por persona al año, en línea en denominaciones de $ 25 a $ 10,000. También puede comprar bonos de papel I de hasta $5,000, con su reembolso de impuestos cada año.
Si usted y su cónyuge compran cada uno $10,000 en bonos I y $5,000 con su reembolso de impuestos, eso es $25,000 por año. Haga eso todos los años durante cinco años y tendrá un alijo de $125,000 en bonos protegidos contra la inflación.
Si está buscando más bonos protegidos contra la inflación, consulte los bonos TIPS del gobierno de EE. UU., disponibles para comprar en treasurydirect.gov o un fondo de bonos TIPS.
¿Por cuánto tiempo debo ser propietario de mis Bonos I?
Los bonos ganan intereses hasta por 30 años. Debe poseerlos durante al menos un año antes de canjearlos. Aunque, si cobra sus bonos I dentro de uno a cinco años, perderá los tres meses anteriores de interés.
Puedevende tus bonos I electronicosen línea en Treasurydirect.gov y haga que los ingresos se transfieran electrónicamente a su cuenta bancaria. Los bonos Paper I pueden canjearse en la mayoría de las instituciones financieras o enviarse por correo a los Servicios de Valores Minoristas del Tesoro junto con el formulario FS 1522.
¿Cómo se calculan los intereses de los bonos I?
La tasa de interés de los bonos I es una tasa compuesta o combinada de:
- Tipo de interés fijo
- Tasa de inflación
La tasa fija nunca cambia y permanece igual mientras sea propietario del bono. La tasa se anuncia dos veces al año, el primer día hábil de noviembre y mayo, y se aplica a todos los bonos I emitidos durante los próximos seis meses.
La tasa de inflación generalmente cambia cada seis meses y se establece el mismo día que la tasa fija. Esta tasa de interés para los Bonos de Ahorro serie I se basa en la variación del Índice de Precios al Consumidor para consumidores urbanos o IPC-U, que incluye alimentos y energía, sin desestacionalizar.
La tasa de inflación vigente para su bono se aplica cada seis meses, a partir de la fecha de emisión del bono.
Tasa de interés compuesta precise para cada bono I emitido (a partir de abril de 2022)
Tasa de interés compuesta para bonos I emitidos entre 1998 y 2022 (abril)
Tasa de interés compuesta
Las tasas de interés fijas y compuestas se combinan para determinar la tasa de interés que ganan sus bonos. La tasa combinada nunca es inferior a cero, pero la tasa combinada puede ser inferior a la tasa fija. Si la tasa de inflación es negativa o deflacionaria, se reducirá parte de la tasa fija.
La tasa compuesta se calcula utilizando la siguiente fórmula:
Tasa compuesta = [fixed rate + (2 x semiannual inflation rate) + (fixed rate x semiannual inflation rate)]
Desde mayo de 2008, la tasa de interés fija para los bonos I ha rondado el 0,00%, debido a las tasas de inflación históricamente bajas. Pero, con el reciente aumento de la inflación, la tasa compuesta de rendimiento precise de todos los bonos I se disparó entre el 9,6 % y el 13,39 % para los bonos I adquiridos entre mayo y octubre de 2000.
¿Cuándo se pagan los intereses de los bonos I?
Los bonos I ganan intereses mensualmente desde el primer día del mes y se acumulan hasta que usted cobre el bono o tenga 30 años, lo que ocurra primero. El interés se capitaliza semestralmente y se suma al valor principal del bono. Los pagos de intereses futuros se calculan sobre el nuevo valor principal.
¿Cómo se gravan los bonos I?
Los intereses de los bonos de ahorro están sujetos al impuesto sobre la renta federal, pero no estatal o native. Aunque si usa los bonos I para pagar la educación superior, puede evitar pagar impuestos sobre los pagos de intereses. Puede leer acerca de las advertencias para la exención de impuestos de educación superior en el sitio net directo del Tesoro.
Puede informar el interés anualmente, a medida que se gana, o puede esperar hasta que cobre el bono, o deje de ganar intereses para pagar el impuesto adeudado.
¿Cómo invertir en bonos I?
El sitio net del gobierno federal treasurydirect.gov es la sede de todos los valores del gobierno, incluidos TIPS, bonos del tesoro, letras y pagarés. Es fácil configurar una cuenta y comprar bonos I. El sitio net es fácil de usar y fácil de navegar con encabezados para todo tipo de bonos del gobierno fácilmente accesibles desde la página de inicio.
¡Incluso puede invertir en bonos I con una cuenta fiduciaria!
Ahora que la inflación se está convirtiendo en una carga mayor, es un momento preferrred para comenzar a comprar bonos I. Como no hay incentivos para tu asesor financiero ni comisiones, tendrás que comprarlos por tu cuenta.
¿Cuáles son los execs y los contras de los bonos I?
ventajas
- Junto con los TIP, los bonos I se encuentran entre las mejores inversiones para proteger el poder adquisitivo de su efectivo de la creciente inflación.
- Los bonos I están a salvo del riesgo crediticio y están protegidos por la fe y el crédito del gobierno de los EE. UU.
- El interés de los bonos está libre de impuestos estatales y locales.
- Los intereses recibidos sobre los bonos I utilizados para la educación superior podrían evitar los impuestos federales sobre la renta.
Contras
- Solo es elegible para comprar un máximo de $15,000 por año por número de Seguro Social: $10,000 en bonos electrónicos y $5,000 en papel con su reembolso de impuestos.
- Cuando la inflación disminuya, también lo harán los intereses devengados por sus bonos I.
- Los bonos I son ilíquidos durante un año después de la compra y perderán 3 meses de pago de intereses si se canjean dentro de los cinco años.
Preguntas más frecuentes
¿Cómo se comparan los bonos Serie I con el mercado de valores?
Los bonos I son un tipo de inversión diferente de las acciones. Son inversiones equivalentes a efectivo o de renta fija y mucho más seguras que las inversiones bursátiles. Las acciones representan la propiedad de las empresas y sus rendimientos suelen ser más volátiles. Durante largos períodos de tiempo, cuando la inflación es moderada, es possible que reciba mayores rendimientos de las acciones que de los bonos I, aunque con una mayor volatilidad o riesgo de precios.
¿Pueden los bonos perder valor?
Si y no. Cuando las tasas de inflación disminuyen, los pagos de intereses de su bono I pueden disminuir. Sin embargo, el valor principal de su bono I no caerá por debajo del precio de compra.
¿Hay alguna desventaja en los bonos I?
No puede cobrar un bono I durante un año después de la compra. Si redime el bono I entre uno y cinco años, perderá tres meses de interés. No puede comprar más de $15,000 bonos I por año, $10,000 electrónicamente y $5,000 con el producto de su reembolso de impuestos federales.
¿Cuándo se Agregan las Ganancias al Bono I?
Los Bonos I aumentan de valor el primer día de cada mes a medida que ganan intereses y aumentan de valor. El interés se capitaliza dos veces al año
¿Son los bonos I una buena inversión? Envolver
Si compró un artículo por un dólar en 2017, en 2022, ese mismo artículo podría costar $ 1.18, dada la inflación del 17.9% que hemos experimentado en los últimos cinco años, según usinflationcalculator.com. Si está jubilado o cerca de jubilarse, puede agregar bonos I a su cartera de inversiones para proteger el poder adquisitivo de su efectivo. Si está ahorrando para el pago inicial de una casa o para una meta dentro de unos años, también podría comprar bonos I.
El inconveniente de estos vehículos de ahorro es que está limitado a comprar bonos I de $10,000 al año por número de seguro social y $5,000 de su reembolso de impuestos en bonos I en papel, lo que eleva su inversión anual complete a $15,000. Aunque, para la mayoría de los inversores, esta limitación no es un gran problema.
Los bonos I son una buena inversión para la parte en efectivo de su cartera de inversiones. Son fáciles de comprar, tienen ventajas impositivas y seguramente seguirán el ritmo de la inflación. Para aquellos que quieren evitar la volatilidad de las inversiones y quieren que su efectivo mantenga su valor, los bonos I son una inversión preferrred. Los rendimientos son difíciles de superar en este entorno de tipos de interés bajos.
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Barbara A. Friedberg, MBA, MS, ex gerente de cartera, está comprometida con la educación sobre inversión y dinero en múltiples plataformas. Su trabajo ha aparecido en US Information and World Report, Yahoo!Finance, Buyers.com y más. Friedberg es propietario de Robo Advisor Professionals.com, un recurso imparcial, integral y confiable para todas las últimas plataformas de inversión mejoradas con tecnología y robo. Es propietaria de Barbara Friedberg Private Finance.com, que se dedica a mejorar el conocimiento y la riqueza de las inversiones. Friedberg asesora a un grupo selecto de empresas fintech y escribe para muchos medios de comunicación en línea populares. Sus libros se pueden encontrar en Amazon.
