Por el Dr. Anthony Ellis, columnista de WCI
El verano pasado, estuve fuera del trabajo por más tiempo desde que estaba en la escuela de medicina. En ese entonces, estaba terminando dos años de clases de 40 horas semanales y pasando a nuestras rotaciones clínicas de tercer año en Medicina, Cirugía, Pediatría, Psiquiatría y Obstetricia/Ginecología. Algunas de esas rotaciones presentaban semanas laborales de 50 horas, y otras eran de 80 a 100 horas con turnos nocturnos en el hospital. Hice un viaje de un mes en 1987 al Reino Unido con mi padre, que period británico, y esa fue la última vez que tuve un mes completo libre.
Eso fue hace unos 35 años. Fue un viaje increíble, uno de los mejores.
Ahora que estoy semi-retirado, esos días agotadores y largas semanas de trabajo se han ido, al igual que la mayor parte de mis fines de semana de conciertos secundarios y los muchos días festivos en los que he trabajado durante la última década y media. Decidí continuar trabajando para mi empleador precise a través de una entidad de nómina de paso W-2, lo que facilita el tiempo de impuestos. Estaré trabajando dos días a la semana de forma remota. Mi enfoque cambiará para abrazar la nueva vida que hemos construido y cuidar mejor nuestra salud. ¿De qué sirve la riqueza si no tienes tu salud y función? No quiero ser una anécdota más de querer trabajar “un año más” y luego tener una disaster de salud donde no puedo disfrutar del dinero que he ganado.
Cuando estaba empacando, encontré mis cintas de natación de Michigan Grasp y mis dos docenas de medallas de triatlón de distancia dash. Reflexioné sobre las dos docenas de carreras en ruta de 10 millas, varias medias maratones y otras cien carreras en ruta de 5 km que había completado. Realmente disfruté estos años físicos pico desde los 35 a los 55 años y en silencio agradecí a mi cuerpo por permitirme correr y andar en bicicleta por las carreteras, caminar por los senderos, nadar en los lagos y competir y entrenar en las piscinas de Michigan con mis amigos de concepts afines. . Estas cintas, medallas y recuerdos son lo que queda de esos esfuerzos.
Pero estar en excelente forma en la mediana edad se asocia con un menor riesgo de demencia y paga dividendos para la salud que mejoran la longevidad funcional. Pronto volveré a la YMCA, me uniré a la Maestría de Carolina del Norte y caminaré por algunas de las montañas y senderos más hermosos del estado de Tarheel, lo que agregará más dividendos de salud a mi cartera de jubilación.
Antes de eso, sin embargo, me tomé libre ese mes completo.
Haciendo ajustes para nuestra nueva vida
Tuve agosto completamente libre del trabajo para mudarme de nuestra “McMansion” de Michigan que vendimos después de cuatro días en el mercado en mayo pasado. Gastamos alrededor del 1,5 % del precio de venta ultimate en reparaciones y reacondicionamientos previos a la comercialización. Cerramos a fines de junio y comenzamos a empacar, clasificar, desechar o donar “cosas” de 20 años en preparación para nuestra mudanza a las montañas de Carolina del Norte. Comprar la casa de retiro, ahora la llamamos “Soul Harbor”, allí en 2016 fue fortuito, y la tasa de refinanciación “baja por la pandemia” de la hipoteca del 2.5% ofrecerá algunas opciones con las ganancias de la casa principal.
¿Pagar o no pagar la hipoteca de esa casa de retiro? Esa será la pregunta. He leído varias publicaciones en WCI sobre este enigma.
De cualquier manera, comenzamos a prepararnos para nuestra salida. Felizmente llamé a la compañía de agua en Michigan para preguntar cómo terminar con nuestra factura trimestral de agua y alcantarillado. La casa de Carolina del Norte, que se está construyendo en la ladera de una montaña, tiene un campo séptico y un pozo profundo que produce agua que sabe a Dasani del grifo filtrado (ahorro: $125 por mes, menos la evacuación del tanque séptico cada cinco años). Busqué el resumen de nuestra factura de energía para Michigan McMansion y anoté cuánto había costado calentar y enfriar nuestra casa de techo alto hecha a la medida. Hubo un aumento del 10% en la factura de energía promedio de 2021 a 2022, indicativo de la reciente inflación posterior a la pandemia. El nuevo calentador de agua de gasoline LP a pedido ayudará con los costos de energía, junto con el ventilador del ático de toda la casa que se puede usar para recircular el aire por la noche, reemplazando el aire de verano durante el día con el aire de la montaña por la noche que con frecuencia es 20 grados más frío ( ahorro: $300 por mes, menos la recarga anual del tanque de LP). Los comestibles y las facturas del teléfono celular serán los mismos, aunque creo que estaré cocinando y cocinando alimentos saludables a la parrilla con más frecuencia. Mis días de conducir han terminado.
Disfruté de la llamada telefónica para finalizar los servicios de cuidado del césped y remoción de nieve de nuestra confiable empresa de paisajismo y agradecí a la persona con la que hablé por sus años de servicio. No necesitaré este servicio common en el retiro de la montaña, ya que la nevada y la acumulación son mínimas (aunque la nevada sustancial ocasional cierra el pueblo y la montaña). Haré mi propia limpieza de malezas y tareas similares a 2,900 pies (ahorro: $250 por mes). De vez en cuando tengo que encender la motosierra para cortar un árbol caído, y dado que viviremos en un bosque, la tarea de quitar palos recaerá sobre mí. Recojo los palos del sendero de una milla alrededor de la cima de la montaña y los guardo en una bolsa para encender el fuego que encendemos la mayoría de las mañanas en los meses más fríos.
Tendré que comprar una cuerda de madera por año a pesar de partir un poco yo mismo, lo que encuentro terapéutico. La tranquilidad de un fuego matutino y una taza de café está subestimada.
Terminaré con los servicios de cable e web y los reemplazaré con web satelital en la montaña. No tendremos televisión por cable common, pero mantendremos nuestros servicios de transmisión. Me parece que ya no vemos programas regulares de la pink, pero si es necesario, tenemos Hulu. . . y netflix . . y Amazon Prime Vídeo. . . y Vudu. . . y la Xbox del niño. Los servicios de transmisión e Web satelital se mantendrán en el mismo costo (alrededor de $ 200 por mes). Si no podemos vivir sin cable de pink o si las necesidades de datos exceden las capacidades del satélite, puedo obtener un servicio de antena parabólica. Pero no creo que extrañemos las estaciones de televisión.
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Eliminación de gastos fijos en la jubilación
Como decidí continuar trabajando dos días a la semana haciendo telemedicina, necesitaré un servicio de Web confiable con una velocidad de datos adecuada, y esto costará alrededor de $130 por mes. Trasladar mi trabajo a la montaña viene con una computadora portátil, un monitor más grande separado, un teléfono celular de trabajo y cobertura por mala praxis. El monitor tiene una cámara y un micrófono incorporados y se conecta y alimenta la computadora portátil, por lo que solo necesitaré un enchufe, la cuenta de Zoom de mi empleador y un EMR seguro para hacer este trabajo.
Estaré “viendo” a los mismos pacientes que he tenido durante los últimos siete años en una pantalla de video con los signos vitales registrados por un asistente de salud psychological que los lleva a la sala de telesalud equipada con un monitor grande. Solo el 5% de mis pacientes optaron por un médico “en el sitio” cuando se les ofreció la opción de continuar conmigo “en una pantalla”. La psiquiatría se adapta fácilmente a este modo de atención, y la pandemia nos enseñó que se puede brindar una atención comparable de esta manera. He sido asaltado por pacientes agitados dos veces en tres décadas. Los raros riesgos físicos para mí que son inherentes a mi campo se reducirán a cero. ¿Adivina qué más? No hay máscara para mí.
Mi factura de impuestos a la propiedad más baja es gratificante (ahorros: $ 300 por mes). Hemos vivido en cuatro acres en Michigan en una subdivisión cerrada, y los impuestos fueron más del doble de lo que pagaré en Carolina del Norte en la casa 35% más pequeña a pesar de que el tamaño de la propiedad se multiplicó por seis. Sí, lo sé. ¿Quién necesita 25 acres de cima de montaña? Aparentemente, lo hago. Compré los lotes a ambos lados de nosotros, por lo que no hay otros lotes en nuestro camino empinado de un tercio de milla hacia la cima. Las vistas del valle son magníficas y la soledad y la tranquilidad de Soul Harbor son únicas para una propiedad que está a 15 minutos del centro de la ciudad ya 10 minutos de un Residence Depot, una tienda de comestibles, gasolineras y un Sam’s Membership.
Las facturas siguen cayendo. Esa es una disminución de $1,000 en las facturas mensuales hasta el momento. Los planes 529 de mis hijos son suficientes para detener estos $1,000 por mes que he invertido durante más de una década. Eso es $2,000. Los costos de nuestro seguro de automóvil bajarán, pero aún no he recibido ofertas por esto. Estimaría otra caída de $ 150 por mes. Por supuesto, los ahorros más grandes provendrán de la venta de McMansion y del pago de su hipoteca a 15 años al 2,5 %, que equivalía al cuádruple del pago de la hipoteca de viviendas y terrenos de Carolina del Norte. Compré los lotes adicionales en los últimos seis años y los pagué con dinero adicional. Con la venta de la casa de Michigan, el gran pago de la hipoteca se cancela. La hipoteca de la casa de la montaña también está al 2,5%, otra refinanciación de la period de la pandemia.
Ahora, tenemos hasta $5,500 menos en gastos por mes. El seguro de $ 200 por mes en la casa grande desaparece al igual que el mantenimiento y las reparaciones de la casa grande, eliminando otros $ 500 por mes. Márcalo como $6,200 en ahorros mensuales.
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Mis trabajos paralelos en la jubilación
Con mis ingresos más bajos (más de la mitad), mis impuestos bajarán sustancialmente. No sabré exactamente cuánto hasta que llegue a 2023, ya que habré trabajado a tiempo completo hasta julio de 2022. Pero mi situación fiscal cambiará mucho. Es posible que estemos tomando la deducción estándar de $27,700 en 2023. ¡Think about no detallar! Mi conjetura sobre el ahorro de impuestos será tanto como la mitad, ya que estaré ganando la mitad. Esto agregaría otros varios miles en impuestos que no pagaré. Ya no tendré acceso al 457(b) ni a mi 401(a) ni al partido.
Todavía no he calculado cuánto dinero sacaré de la parte superior en mi nuevo mundo de semana laboral de dos días o qué tipo de cuenta antes de impuestos usar, aunque sé que WCI es fanático de las cuentas 401(ok) individuales . Tendré un ingreso de W2 para los dos días a la semana y un ingreso continuo de 1099 del concierto secundario marcadamente reducido, haciendo un fin de semana largo ocasional en Michigan que nos permitirá venir y visitar amigos mientras gano casi cinco cifras por un cuatro. día feriado fin de semana de trabajo hospitalario.
He presupuestado bastante para entretenimiento, salir a cenar, pasar el rato en varios viñedos locales después de una caminata y vacaciones. Nuestras primeras vacaciones en el escenario de Soul Harbor fueron un viaje en octubre al lado Pacífico de Costa Rica para mi esposa y para mí y luego unas vacaciones familiares en la costa de Florida para el Día de Acción de Gracias. Estas vacaciones se pagarán con un próximo trabajo como paciente hospitalizado en mi trabajo secundario de confianza. Al igual que mi empleador precise, también me mantuvieron.
Es bueno ser necesitado.
Qué hacer con los ingresos de la casa de Michigan se ha convertido en un foco. A corto plazo, he colocado los gastos de un año en cuentas de ahorro de alto rendimiento. Estos pagan un rendimiento del 2,0 %, pero con la liquidez y el aumento de las tasas, esto puede aumentar. Puse algunos de los fondos en varias notas en una plataforma llamada Yieldstreet en duraciones de tres meses, seis meses y nueve meses, y esto me paga entre 4.5% y 6% en rendimiento. Puse parte del dinero en mi cuenta de Fundrise, donde he disfrutado de un rendimiento anual promedio del 14 % debido a su año excepcional en 2021 (su promedio a largo plazo está más cerca del 9 %). Ninguna de estas dos últimas opciones es totalmente líquida, pero el dinero del fondo de emergencia de un año sí lo es.
Hasta ahora, he decidido no pagar la casa de Carolina del Norte. El rendimiento mensual complete ayuda a pagar la hipoteca y los impuestos en Carolina del Norte, pero las ganancias de la casa todavía están conmigo.
Una vista desde mi terraza en Soul Harbor en las montañas de Carolina del Norte.
Me tomé un mes libre para organizar algunos proyectos en Soul Harbor y comencé mi viaje de regreso al bienestar. La última década de trabajo adicional y la pandemia ha sido un poco estresante. La mudanza ha resultado ser lo más difícil que hemos hecho en muchos años. Habiendo tamizado, clasificado y empacado 20 años de compras, es posible que nunca vuelva a comprar nada que no sea esencial. Hemos tenido mucha suerte de que la pandemia no me haya descarrilado el tren a la montaña ni el paso al trabajo a tiempo parcial. Con la venta de la casa, la mudanza, el mes libre y esas vacaciones planeadas, siento que las cosas están mejorando.
Como dijo una vez John Muir: “Las montañas me llaman y debo irme”.
Si se jubiló, ¿cómo puso inmediatamente en orden su casa financiera? ¿Reduciste el tamaño? ¿Seguiste trabajando medio tiempo? Si aún no te has jubilado pero te estás acercando, ¿cuáles son tus planes? ¡Comenta abajo!
