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Por Andrew Paulson, CSLP, consultor principal de préstamos para estudiantes y cofundador de nuestro sitio asociado StudentLoanAdvice.com
La administración Biden extendió la semana pasada la suspensión de préstamos estudiantiles por octava vez. Esta pausa se produce inmediatamente después de las batallas legales en curso con el programa de condonación de préstamos estudiantiles de Biden anunciado en agosto. Aunque se suponía que la última extensión duraría hasta fines de 2022, la suspensión del préstamo estudiantil ahora expirará el 30 de junio de 2023, y los pagos se reanudarán 60 días después. Es una forma confusa de decir que los pagos comenzarán el 1 de septiembre de 2023. Sin embargo, si la condonación de préstamos estudiantiles ($10,000 para la mayoría y $20,000 para los beneficiarios de la Beca Pell) se liquida antes del 30 de junio, los pagos se reanudarán 60 días después de esa fecha. Sin embargo, con toda probabilidad, parece que la condonación de préstamos estudiantiles seguirá retrasándose en el sistema judicial al menos hasta el verano de 2023.
Profundicemos en por qué se pausan los pagos y por qué se bloquea la condonación de préstamos, y cómo pensar en esto para su plan de préstamos estudiantiles.
¿Por qué se pausan nuevamente los pagos de préstamos estudiantiles?
Los pagos de préstamos estudiantiles se pausan nuevamente debido a las batallas legales en curso con la condonación de préstamos estudiantiles. La administración de Biden anticipó que la condonación comenzaría a beneficiar a los prestatarios en el momento en que se reanuden los pagos en enero de 2023 o antes. Hasta la fecha, se han recibido más de 25 millones de solicitudes, y algunas ya han sido notificadas que calificarán si se aprueba la condonación .
Dado que es possible que las demandas actuales continúen hasta bien entrado el verano o más allá, a la administración le gustaría continuar ayudando a los prestatarios con el pago de préstamos estudiantiles, de ahí la pausa adicional. Una de las promesas de campaña de la administración Biden fue cancelar los préstamos estudiantiles. Aunque no se ha emitido una condonación generalizada de préstamos estudiantiles, ya ha habido un alivio significativo para los prestatarios federales que no han tenido que hacer pagos durante la mayor parte de los últimos tres años. Además, las tasas de interés han estado en 0%, por lo que no ha habido un crecimiento en sus préstamos. Este tipo de condonación es más difícil de rastrear y es particularmente beneficioso para los prestatarios con grandes saldos. En algunos casos, eclipsa con creces los $20,000 de la posible condonación de préstamos estudiantiles.
Ejemplo: Un ortodoncista con $500,000 de préstamos estudiantiles al 7% de interés ha ahorrado casi $100,000 en intereses durante las vacaciones. Eso es alrededor de $ 35,000 en ahorros de intereses por año.
Además, la administración Biden está saliendo de una exitosa campaña de medio término. Los exámenes parciales suelen ser una pérdida significativa para el presidente en ejercicio y su partido en el poder legislativo. Sin embargo, los resultados fueron bastante favorables para los demócratas y mucho menos una ola roja de lo que anticiparon los republicanos. Los votantes jóvenes fueron una de las claves para un medio término positivo para la administración de Biden. Los votantes jóvenes tienen una probabilidad mucho mayor de endeudarse por préstamos estudiantiles que sus pares mayores. Training Knowledge establece que aquellos que tienen 39 años o menos tienen el 54% de toda la deuda estudiantil. Tiene sentido que Biden continúe con políticas crediticias favorables para mantener el capital político obtenido hasta ahora con la suspensión de préstamos estudiantiles y el anuncio de la condonación de préstamos estudiantiles.
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¿Por qué se bloquea la condonación de préstamos estudiantiles?
En pocas palabras, la condonación de préstamos estudiantiles está bloqueada porque algunos políticos, en su mayoría republicanos, no están de acuerdo. Los retadores han emitido una variedad de demandas que cuestionan la legalidad de la acción del presidente. Recuerde, el presidente Biden está empleando su autoridad ejecutiva bajo la Ley HEROES para perdonar la deuda de préstamos estudiantiles. La Ley HEROES se aprobó después del 11 de septiembre para ampliar los poderes presidenciales en tiempos de emergencia nacional. COVID-19, categorizado como una emergencia nacional, es el catalizador para usar la Ley HEROES para emitir una condonación generalizada de préstamos estudiantiles. Enero de 2023 es cuando expira la emergencia nacional. Esta es otra razón por la que Biden y su gabinete están trabajando a un ritmo vertiginoso para aprobar este perdón.
El mensaje principal que transmiten estas demandas es que el presidente carece de la autoridad authorized para crear y emitir una amplia condonación de préstamos estudiantiles a través de una acción ejecutiva sin pasar por el Congreso. El Congreso podría promulgar este nivel de condonación amplia de préstamos estudiantiles. Pero se entiende que el Congreso está políticamente dividido y no apoyaría una acción bipartidista con respecto a este asunto.
¿Qué significa otra pausa de préstamo estudiantil para los prestatarios?
Otra pausa de pago e interés para los prestatarios significa:
- Más pagos de $0
- Pagos adicionales de $0 que cuentan como crédito para la condonación de préstamos
- Más meses al 0% de interés
- Se pospone la certificación de ingresos
¿Quién se beneficia de una pausa adicional de préstamos para estudiantes?
Esta pausa más reciente ayudará a casi todos los prestatarios federales. En specific, beneficia a aquellos que buscan un programa de condonación de préstamos federales, ya que continuarán recibiendo crédito por su vía de condonación, ya sea que busquen la condonación de PSLF o IDR, con pagos de $0. Trato bastante dulce. Para aquellos en el pago basado en los ingresos (IDR), es possible que sus ingresos hayan aumentado desde la última vez que tuvo que enviar su declaración de impuestos (o talón de pago) en marzo de 2020. Con esta última pausa, es possible que la certificación de ingresos se retrase nuevamente, lo que permitiría que los pagos asequibles se reanuden en septiembre de 2023. Lo más temprano que alguien tuvo que volver a certificarse bajo la última pausa fue julio de 2023. Espere que la fecha de recertificación se posponga hasta enero de 2024 o más tarde.
Extender la suspensión de los préstamos para estudiantes también les da a los prestatarios en circunstancias financieras difíciles más tiempo para hacer un plan para abordar sus préstamos para estudiantes.
En la superficie, esta pausa en los préstamos estudiantiles parece una situación en la que todos ganan. Pero hay algunos que podrían quedarse rascándose la cabeza sobre lo que sigue. Aquí está quién podría no beneficiarse de esta pausa reciente.
¿Quién no se beneficia de una pausa adicional de préstamos para estudiantes?
Los prestatarios que probablemente no se beneficien de esta pausa son aquellos que buscan refinanciar sus préstamos estudiantiles. La refinanciación de préstamos estudiantiles solía ser la forma segura de pagar sus préstamos estudiantiles si no optaba por el PSLF. ¿Razón por qué? Las tasas de interés en los mercados privados fueron del 1% al 3% para aquellos con buen crédito e ingresos de nivel de asistencia/práctica. Las tasas federales oscilan entre el 6 % y el 8 % para los programas de posgrado y títulos profesionales. Lo que significa que podría reducir su tasa a la mitad o incluso más a través de la refinanciación.
Aquí hay un ejemplo de cómo UTILIZÓ para ahorrar a través de la refinanciación. Tome dos médicos con préstamos estudiantiles de $300,000 a un plazo de 10 años. El documento 1 tiene una tasa de interés del 7,5 % (no refinanció préstamos) y el documento 2 tiene una tasa de interés del 2,5 % (refinanciado cuando las tasas eran bajas en 2021).
Doc 1 tiene un pago mensual significativamente más alto y, debido a la tasa de interés más alta, paga alrededor de $ 88,000 más en intereses durante la vigencia del préstamo que Doc 2. Parece bastante blanco y negro que Doc 2 obtuvo el trato que desea. Sin embargo, esto es una simplificación excesiva. Este ejemplo supone que simplemente ponemos el dinero que no pagamos de nuestros préstamos estudiantiles (el exceso de $88,000) en una cuenta bancaria o debajo del colchón.
Debemos considerar qué pasaría si pusieras este dinero a trabajar. ¿Qué pasaría si tomara la diferencia en los pagos mensuales de préstamos estudiantiles ($ 3,561- $ 2,828) de $ 733 e invirtiera en aburridos fondos indexados que rendían un 7% anual?
Fórmula =FV(7%/12,10*12,-733,0,0) = $126,871
En 10 años, tendría otros $ 127,000 a su nombre: $ 88,000 son el dinero ahorrado con la tasa de interés más baja, y los $ 39,000 restantes son la apreciación de la inversión o la magia del interés compuesto a través de la inversión. Eso significa que pagó menos por sus préstamos estudiantiles y aumentó su patrimonio neto en el proceso. ganar-ganar
Esto suena genial, pero ¿dónde se obtienen tasas de interés como esa hoy en día? Gracias al aumento de las tasas de interés, ya no existen en nuestro entorno de tasas precise. Sí, todavía puede encontrar tarifas más bajas que las que algunos de ustedes están pagando a nivel federal, pero no es tan sencillo como solía ser. Es posible que solo reduzca la tasa de interés un medio por ciento o incluso un cuarto de un por ciento. Y, ante esa pequeña diferencia, ¿tiene sentido tirar los programas federales? Probablemente no. ¿Qué pasa si salen otros $20,000 de condonación de préstamos? ¿O el nuevo plan basado en los ingresos cut back los pagos del 10 % de los ingresos al 5 % de los ingresos? ¿O los programas de préstamo eliminan la capitalización de intereses? Bueno, no puede calificar para esos una vez que haya refinanciado. Cierras por completo la puerta a los préstamos federales.
Si está buscando refinanciar, asegúrese de que sea una decisión obvia y que no tenga el más mínimo sentimiento de arrepentimiento por esperar o considerar alternativas. Si ha llegado a la conclusión de refinanciar, probablemente sea mejor refinanciar ahora antes de que la Reserva Federal suba las tasas nuevamente en diciembre. Se verá inteligente en el futuro si las tasas siguen subiendo, y aún puede beneficiarse si las tasas bajan en el futuro al refinanciarlas nuevamente.
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¿Pasará la condonación de préstamos estudiantiles?
Cualquiera puede adivinar en este momento si los tribunales permitirán que esto pase. Nuestro pensamiento precise es que la condonación de préstamos estudiantiles no llegará a buen término. La razón es que la Corte Suprema probablemente eventualmente se involucre. La Corte Suprema es mayoritariamente conservadora, y probablemente dictaminará que el plan de Biden es inconstitucional y se pondrá del lado de una de las demandas presentadas.
¿Se pausarán para siempre los pagos de préstamos estudiantiles?
No creemos que los pagos se presionen nuevamente porque Biden no podrá usar el poder de la pluma (acción ejecutiva) para continuar pausando los pagos. La declaración de emergencia nacional, que le ha otorgado al presidente esta autoridad, finaliza en enero de 2023. La única forma en que la pausa de pago continúa en el futuro o indefinidamente es si EE. UU. permanece en estado de emergencia nacional. Sin la justificación de una pandemia como la del COVID o a menos que EE. UU. se involucre en una guerra, es inevitable que se reanuden los pagos. Es igualmente unbelievable que el Congreso apruebe otra extensión.
2022 ha traído una cantidad sin precedentes de cambios, pausas, exenciones, and so on. Con toda esta incertidumbre, puede ser difícil saber cómo dar el primer paso para elaborar su plan de préstamos estudiantiles. StudentLoanAdvice.com cuenta con un equipo de profesionales que viven y respiran préstamos estudiantiles todos los días. Si no sabe cuál es la mejor manera de pagar sus préstamos, programe una consulta con uno de nuestros expertos en préstamos estudiantiles. Puede estar seguro de que lo ayudaremos a trazar el camino óptimo para asegurarse de que no pagará ni un centavo más de lo necesario.
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