El escepticismo de los consumidores sobre la conexión entre el historial crediticio y las futuras reclamaciones de seguros parece disminuir cuando se les explica el poder predictivo de las puntuaciones de seguros basadas en el crédito, según sugiere un estudio reciente del Consejo de Investigación de Seguros (IRC).
Este es solo uno de los hallazgos alentadores del IRC. Otros incluyen:
- Los consumidores generalmente conocen el crédito, los historiales crediticios y las calificaciones crediticias.
- Casi todos creen que es importante mantener un buen historial crediticio y la mayoría cree que sería fácil mejorar su puntaje crediticio.
- Entre casi todos los grupos demográficos, pagar un seguro de automóvil no se considera una carga para la mayoría de los hogares.
Se han planteado preocupaciones sobre el uso de puntajes basados en el crédito y otras métricas para establecer las tarifas de las primas de seguros de automóviles y viviendas. Los críticos dicen que puede conducir a la “discriminación de apoderados”, con personas de shade, que es más possible que tengan un historial crediticio menos que estelar, a veces se les cobra más que a sus vecinos por la misma cobertura.
La confusión en torno a la calificación de seguros es comprensible, dados los modelos complejos que se utilizan para evaluar y cotizar el riesgo, y las aseguradoras son muy conscientes del historial de discriminación injusta en los servicios financieros. Para navegar esta complejidad, contratan equipos de actuarios y científicos de datos para cuantificar y diferenciar entre una variedad de variables de riesgo y evitar la discriminación injusta.
Como muestra el gráfico a continuación, las reclamaciones de seguros tienden a disminuir a medida que mejoran los puntajes de crédito. El hecho de que la raza con frecuencia se correlacione con puntajes crediticios más bajos resalta los problemas sociales que deben abordarse a través de políticas públicas, incluida la educación financiera. En todo caso, las aparentes disparidades raciales en la disponibilidad o asequibilidad de los seguros relacionados con la calidad crediticia dan fuerza a los argumentos a favor del cambio de política.
En un estudio publicado el año pasado, casi la mitad de los encuestados dijeron que la educación financiera les habría ayudado a administrar mejor su dinero durante la pandemia. El estudio, que encuestó a 1047 adultos estadounidenses, encontró que el 21 por ciento sentía que los seguros eran el tema que menos entendían.
Si bien el estudio del IRC encontró que los encuestados negros no hispanos eran más propensos que otros grupos a decir que sus puntajes de crédito estaban por debajo del promedio y que period importante mejorar sus puntajes y que sería fácil hacerlo, también eran menos propensos a creer que el crédito es un indicador fiable de pago de facturas o presentación de reclamaciones. Del mismo modo, period menos possible que dijeran que estaba bien usar el historial crediticio en entornos de préstamos, alquileres o seguros.
Sin embargo, todos los grupos étnicos y raciales acordaron que una persona que ha mantenido un buen historial crediticio debería beneficiarse en forma de tasas de seguro más bajas.
“Muchos estudios han demostrado que los puntajes de seguros basados en el crédito predicen el comportamiento de los reclamos”, cube el informe del IRC, y agrega que estudios recientes que utilizan datos de conducción de dispositivos telemáticos “muestran un vínculo entre comportamientos de conducción específicos, como frenazos bruscos, y variaciones en puntajes de seguros basados en el crédito”.
Cualquier issue de calificación que pueda predecir pérdidas y reclamos ayuda a las aseguradoras a cotizar el seguro de manera justa al cobrar tarifas individuales a los conductores que se alinean estrechamente con su riesgo. En ausencia de estos factores, los conductores menos riesgosos pagarían tarifas más altas para subsidiar el seguro de los conductores más riesgosos.
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